존 리+이지숙 ~[금융 공부] 내 세금으로 남 좋은 일만 하나요?

존리~안녕하세요. 메리치 자산운용의의 존리 대표고요 이쪽은 연금 펀드 전문가죠. 저희 메리츠에서 같이 일하고

있습니다. 이지숙 이사 네 안녕하세요. 저희가 일전에 한번 영상을 촬영했었기 때문에 그래서 저희가 영상이 나가고 나서 관심들을 굉장히 많으신 것 같아요. 그래서 네 전화도 많이 주시고 이메일도 주시고 하는데 연말 전에 반드시 연금저축 펀드는 가입을 하셔야 되거든요. 그런데 대부분 이제 질문이 비슷한 질문이 많아서요. 제가 몇 개를 추려서 제가 질문을 하고 우리 이지숙 이사께서 답변을 하는 걸로 진행을 하도록 하겠습니다. 안녕하세요. 네 안녕하세요. 연락이 많이 오죠  

이지숙~아무래도 지금 연말이 시기가 시기다 보니 지금 연락이 많이 오고 계세요. 

존리~저도 개인적으로 많은 고객분들 만나서 연말이 가기 전에 연금 저축 펀드는 반드시 가입을 해야 된다 그런 세금 혜택도 있고 그다음에 노후 준비하는 거에 저는 가장 좋은 방법 중에 아닌가 이렇게 생각을 하는데요. 첫 번째로 가장 많이 받는 질문이 어떤 거예요. 

이지숙~가장 많이 질문하는 것 중에 하나가 이제 연금 계좌랑 펀드랑 이게 뭔 차이가 있는 건지 

존리~그게 내가 볼 때 비슷한 용어가 너무 많아요. 맞아요. 맞습니다. 연금 저축 연금 보험 또 연금 펀드 그러니까 굉장히 알고 싶어도 갑자기 그 혼란스러운 거 그래서 간단하게 얘기해야 될 것 같아요. 연금이라는 말 자체가 사람들이 들으면 더 이상 알고 싶지 않은 것처럼 돼 있는데 생각보다 그렇게 어렵지 않죠. 

이지숙~어렵지 않죠. 이게 저희가 말씀드리는 이 연금 펀드는 연금 계좌를 통해서 펀드를 사는 겁니다. 그러니까 일반 고객분들이 질문하는 것 중에 하나가 지금 많이 하는 것 중에 뭐냐면은 그러면 연금 계좌로 펀드를 사는 건 아닌가요 

연금 계좌로 펀드 투자하는 거 맞나요. 저 이 펀드 하고 싶은데 그러면은 연금 계좌로 못 사잖아요. 이런 질문들을 많이 하세요. 

존리~그러니까 일반 펀드와 연금 계좌를 완전히 다른 걸로 가능을 맞습니다. 맞습니다. 그 일단 연금 계좌를 트는 게 제일 중요하겠네요. 그렇죠 연금 계좌를 일단 틀면은 우리가 보통 펀드를 사는 것처럼 어떤 펀드로도 가능한 거 아니에요. 

이지숙~예 맞습니다. 저희가 운용하는 펀드는 모든 펀드는 연금 계좌를 통해서 사실 수가 있습니다. 

존리~그러니까 연금 계좌를 통해서 그런 여러 가지 다양한 상품을 살 수 있다는 거를 이해하는 게 제일 좋을 것 같고요 그리고 또 하나 이제 방법에 대해서 또 궁금하시는 분이 적립식은 뭐고 또 임의식은 뭐냐 네네 그런 질문을 많이 하세요. 

이지숙~예 맞습니다. 이 연금 계좌를 통해서 펀드를 사실 때 크게 두 가지 방법이 있습니다. 적립식이 있고 임의식이 있는데 적립식은 저희 현재에 있는 어플을 통해서는 매일도 가능하고 매월도 가능합니다. 특정한 날을 정해서 돈을 빼는 매월 적립도 가능하고요 그리고 만약에 내가 돈이 갑자기 생길 수도 있잖아요. 그러면은 계좌 자체는 연금 계좌를 통해서 펀드를 사실 때 임의식이라고 있습니다. 임의식을 선택을 하시고 펀드를 사시면 돼요 지금 임의식이 좀 중요한 이유가 있는데 왜냐하면 이제 연말이 다가와서 올해가 가기 전에 투자를 생각하시는 분들이 계실 겁니다.  그럼 돈을 한 번에 목돈이 들어갈 수가 있거든요. 그럴 경우에는 임의식을 선택하셔서 펀드를 투자하시면 됩니다. 

존리~많은 사람들이 제가 물어보니까 이거 하셨습니까 이건 반드시 하셔야 됩니다. 그러는데 많은 분들이 저 하고 있는 것 같은데요. 그런데 연금저축 보험에 알고 보니까 연금저축 보험에 대부분 가입이 돼 있어요. 근데  저는 연금저축 펀드를 하라고 그러는데 대부분의 사람들은 연금저축 보험에 그 비교를 한번 했으면 좋겠어요. 왜 연금 저축 부분도 괜찮은 건지 아니면 만약에 그게 아니라 그러면 어떻게 이전을 하는 건지 굉장히 사람들이 혼란스러워하는 것 같은데요. 

 

이지숙~그러니까  저도 별도로 연금 강연을 많이 다니기는 하거든요. 고객분들 만나 뵙는데 강의 시작 전에 항상 여쭤봅니다 고객분들에게 연금 있으신 분 손 들어보세요. 이렇게 여쭤보고요 연금 저축 보험이신 분 또는 연금저축 펀드이신 분 연금 신탁이신 분 여쭤봅니다. 그러면 이제 손 들었다. 내렸다. 들렸다. 내렸다 하시고 아예 그냥 이렇게 계신 분도 계세요. 그 가장 많은 비중을 차지하는 게 연금 저축보험이세요.  연금저축 보험 같은 경우 전체 연금 개인연금 시장에서 거의 70~80%를 차지하고 있습니다. 모든 사람들이 거의 가입되어 있는 연금저축보험이 좋아야 되는데 가장 안 좋은 게 몇 가지가 있죠. 대표님이 아마 이전 강연에서도 많이 말씀을 하셨을 거예요. 

존리~그렇죠 제가 그래서 연금저축 기획보험의 그런 약관이나 이런 걸 보니까 이렇게 해서는 노후 준비 절대로 안 되는 건데  이렇게 해서는 아무리 오랫동안 연금저축보험에 가입돼 있어도 노후 준비에 큰 도움이 안 된다고 생각하는데  의외로 대부분 여기에 가입 하신 거예요. 그래서 저는 어떻게 보면 너무 제가 너무 노골적으로 얘기한다고 말씀하시는 거 했는데 저는 상관없습니다. 이거는 반드시 바꿔야 된다고 보거든요. 연금저축 보험에 있다고 그러면  저축 펀드로 이전을 해야 되는데 상당히 여러 가지 그동안 금감원도 그렇고 제도가 그게 굉장히 쉽게 만들어놨어요. 옛날에는 이전하려고 그러면 이전을 하는 그러니까 내가 만약에 보험에 돼 있다. 그러면 보험회사도 연락하고 또 증권회사나 우리한테 연락을 해야 되는 그런 어려움이 있었는데 지금은 저희한테만 얘기하면은 옮길 수가 있습니다. 그리고 더 간단한 거는 핸드폰 앱을 통해서 할 수 있다는 사실이죠. 근데 옮기는 거와 해약하는 거하고 굉장히 중요하죠 연금저축 보험에  가입했는데 사람들이 제가 얘기하는 거 듣고 그러면 해약을 해 그러면서 해지를 하면 절대로 안 되죠 이전을 해야 되는 거죠. 그래서 해지하고 이전하는 게 아니라 있는 상태에서 옮겨야 되는 겁니다. 이거 굉장히 중요한 얘기고요 그래서 만약에 내가 연금 저축 보험에 가입돼 있다. 그러면 해지하지 마시고 우리 앱을 통해서 연금저축 계좌를 여셔서 글로 이전하는 거는 굉장히 간단하고 아예 도움이 필요하시면 저희한테 연락을 주시면 저희가 도움을 줄 거고요 이지숙 씨가 생각할 때 연금저축 보험이 노후 준비에 그게 큰 도움이 안 된다는 거에 대해서 또 추가적으로 또 생각하시는 게 있나요. 

이지숙~이제 왜 안 좋은지에 대한 부분은 저희가 누차 계속 말씀을 드리고 있습니다. 이제 가장 큰 부분이 높은 사업비 

그리고 나머지 부분의 낮은 수익률 그니까 무슨 얘기냐면은 연금저축 보험 같은 경우에는 먼저 사업비를 뗀 다음에 보통 이제 금리와 연동이 되게 돼 있습니다. 근데 요새 같은 경우 너무 금리가 낮다. 보니 기대할 수 있는 수익률 자체가 2%밖에 안 돼요 그러니까 막말로 얘기해서 사업비 한 7%에서 10% 떼고 그 나머지를 2%대로 맞춰주니까 원금에 도달하는 시기가 저 멀리 가 있다고 보시면 됩니다. 이렇게 저희가 고객 상담을 하다 보면은 고객님들께서 상품을 많이 갖고 오세요. 한번 봐달라고 제가 봤었던 최악의 지금 약간 최악의 상품 같은 경우에는 땡땡 손해보험에서 만든 상품이었는데요. 10년 납입하셨습니다. 연금저축보험에 누적 수익률이 0.68%까지 제가 본 적이 있습니다. 노후 준비가 전혀 되게 어려운 상품이죠. 그래서  액션 플랜을 몇 가지를 저희가 항상 짚어드리고 있는데 연금저축 보험 가입하고 계신 분들은 꼭 사업비하고 수익률 이번 기회에 확인을 하세요. 그리고 계약 이전 반드시 하셔야 됩니다. 이거는 필이 노후를 위해서  

존리~그래서요. 연금 저축 보험에 드신 분들은 이제 10년을 가입하거나 15년 가입하면 이제 내가 이게 있으니까 내가 한 달에 50만 원 100만 원을 내가 계속 넣을 테니까 나는 노후에에 굉장히 노후 준비 나름대로 잘 돼 있을 거라고 생각을 합니다. 그런데 절대로 이런 거 가지고는 절대 노후 준비가 안 되죠 맞습니다. 근데 이제 그다음에 다음 질문이 그러면 펀드가 훨씬 좋은 거냐 이제 그런 이슈가 나오는데 제가 생각할 때는 이제 연금 저축이라는 제도 자체가 노후 준비를 위한 거기 때문에 오랫동안 투자하는 거잖아요. 그래서 저는 주식에 절대적으로 투자가 많이 돼 있어야 된다고 저는 믿고 실질적으로 과거를 보면 수익률도 그렇고 연금 저축 펀드가 반드시 높을 수밖에 없습니다. 왜냐하면 리스크를 담당한 거기 때문에 그런데 이제 아직도 한국에서는 보험을 더 선호하는 게 막연하게나마 그래도 주식은 위험한 거 아닌가 주식으로 많이 떨어지면 어떻게 되나 그런 생각을 갖고 있는데 기간을 늘리게 되면 결국은 10년 20년 가게 되면 주식을 따라갈 수 있는 방법은 없죠. 

이지숙~예 맞습니다. 금융감독원에서 이제 2001년도부터 판매를 시작한 연금 상품에 대한 수익률을 지금 보도자료를 낸 적이 있습니다. 그때 펀드가 월등히 수익률이 높았습니다. 세정 수익률 자체가 6%가 넘게 나왔습니다. 연평균 수익률이 그래서 장기 상품인 만큼 주식으로 많이 담으시는 게 좋으실 것 같아요. 

존리~근데 이제 보험의 또 하나 단점은 만약에 내가 경제적인 어려움 때문에 몇 달을 가입을 내가 가입을 했는데 한 달에 얼마씩 근데 그거를 내지 못했을 경우에는 그동안 내가 받은 혜택을 다 몰아내야 되는 그런 제도가 있죠. 이게 2개월 이상 2개월 이상 납입을 못할 경우에 시도가 되는 그렇죠 굉장히 위험하죠. 근데 저축 펀드는 연금저축 펀드는 그런 제도가 없고 예를 들어서 내가 한 달에 30만 원씩 하겠다고 그랬는데 경제적 어려움 때문에 내가 좀 쉬어야 되겠다. 그래도 충분히 전혀 문제가 안 된다는 말씀 때문에 그런 면에서도 연금 저축 펀드가 훨씬 더 유리하지 않을까 생각을 합니다. 또 하나 더 질문이 없는데요. 55세까지 찾지를 못하는데 나는 이미 55세가 넘었는데 그러면 이 펀드를 가입하지 못하나요. 그런 질문에 대해서 어떻게 대답할 이지숙~연금은 지금 우선은 55세 이상일 때 10년 이상의 기간 동안 연금의 형태로 받는 거고 납입 기간이 5년 이상이어야 되는 조건은 있습니다. 55세가 넘으셨어도 60세가 되어도 가입이 가능하세요. 나이 조건은 채우셨습니다. 55세 이상이라는 기간 조건 5년만 채우시게 되면은 연금의 형태로 받으시는데 무리가 없으세요.   

존리~그리고 또 하나는 이제 55세부터 이제 내가 예를 들어 45세인데 10년 동안 가입하면 55세가 됐는데  이제 10년 동안 실행을 할 수가 있잖아요.  그런데 저는 이 제도가 굉장히 좋았던 것 같은 게 미국 같은 경우에는 만약에 401k이라고 그러잖아요. 미국 연금 그거 받으면 내가 만약에 찾는 순간서부터 세율이 내가 종합소득 세율이 변해요. 그러니까 내가 30%다 40%다 그러면 그 세율로  돼야 되거든요. 근데 한국을 보니까 이건 분리과세라고 그러더라고요 그래서 4%에서 5%  그건 굉장히 좋은 제도라고 생각이 듭니다. 그래서 미국의 401k보다 훨씬 더 좋은 제도라고 생각이 들고 이거는 반드시 해야 된다고 생각하고요 만약에 60세가 넘어서까지 내가 계속 돈을 벌고 있어요. 근데 내가 이거를 받기 싫은 거예요. 연금 이거는 계속 또 돈을 불려야 되니까 그런 경우도 가능한가요 

이지숙~60세가 넘어서도 지금 소득 활동이 있으시거나 아니면 수령을 딱히 개시 안 하셔도 되면은 시기 자체를 늦추시면 됩니다. 늦춰질수록 연금 소득세가 점점 낮아지는 이점이 있습니다. 그러니까 돈이 더 불러가는 기간이 길어져서 자산도 많아지겠지마는 지금 세금 자체도 굉장히 낮아지기 때문에 좋고요 그리고 이제 연금 수령을 계시를 하시면서 약간 유연하게 설계가 가능한데 아까 분리 과세 말씀하셨잖아요. 1200만 원 이하로 보통 받으시게 되면 분리과세로 끝납니다. 
근데 연에 1200만 원 이상 만약에 받으실 것 같은 생각이 든다 그러면 종합과세로 갈 수가 있거든요. 그러면 연금을 수령하실 때 10년이 아니고 20년간 받으셔도 돼요. 기간을 늘리시면 됩니다. 

존리~1200 만 원 이내로만  받으면 되니까요. 네 좋습니다. 네 좋은 프로메이션이네요. 또 하나 질문을 많이 하시는 분들이 연금저축보험이 있는데 아직 만기가 끝나지 않았다고 그래요  그래도 이전이 가능한 가요.  

 

이지숙~예 만기가 끝나지 않은 연금 저축 보험 상품도 이전 가능하고요 만기가 끝난 상품도 이전 가능해요. 단지 연금 개시를 시작하지 않으셨어야 됩니다. 연금 개시를 시작하지 않은 모든 상품은 계약 이전이 가능하세요. 

존리~그런데 또 보니까 저 연금 보험이 있어요. 그런데 연금 저축 보험이 아닌 경우도 많더라고요

 이지숙~그게 너무 마음이 아픈데 제 고객분들 상품 갖고 왔을 때 이제 연금 저축 보험료 그래도 이전이라도 해드려서 제가 설계를 해드릴 수가 있는데 이전이 불가능한 상품이 있어요. 이제 본인들은 잘 모르시는데 뭔지 알고 들으셨는데 보면은 이제 연금 보험인 거죠. 연금보험하고 연금 저축 보험하고 다릅니다. 

존리~예를 들어서 소위 얘기하는 연일  보험이라든가 변액 들어가 변액 그런 것들이 이제 장기 저축성 보험인데 그게 그게 사실은 노후 준비하기에는 그렇게 좋은 상품이 아니죠.

 

이지숙~네 이게 보통 가입하실 때에는 이제 운용 수익에 대해서 비과세가 된다라는 목적 하에 많이 가입을 하시는데 정말 사업비가 어마무시합니다. 그래서 원금이 저기저기 멀리 가 있어요. 그리고 안에 운영되는 상품을 보면 그것도 펀드로 운영이 되고 있거든요. 

존리~그러니까 수수료를 2중 3중으로 내 습니다. 보험은 이제 이 뭐라 그럴까요. 셉션이라고 그럴까요. 인지하는 게 보험은 안전한 거야 그러니까 그래도 원금 찾잖아 이제 그런 것 때문에 사람들이 보험을 더 끌게 되는 것 같은데 사실은 원금 보장의 늪에서 벗어나야 된다고 생각하고 그랬어요. 원금 보장 이 20년 있다가 원금 보장되는 건 아무런 의미가 없다는 건데 아직도 원금 보장에 대해서 우리 매주 보는 원금 보장은 되지 않았잖아 근데 보험은 원금 보장이 된다는데 왜 이렇게 안 하냐 그런데 우리가 원금 보장을 할 수 없는 이유가 있죠. 왜냐하면 그 변동성이 있기 때문에 우리가 그거를 자신할 수는 없죠. 그런데 오랜 세월이 지나면 훨씬 더 좋은 수익률이 날 수밖에 없다는 거를 말씀드리는데 보험은 그렇게 얘기 안 하지만 20년 기다리면 원금을 준다는 것 때문에 중간에 올라갈 수 있는 모든 거를 다 차단한 거죠 사실은 보험을 가지고도 준비하기가 굉장히 힘들죠 제가 그때 이거는 암 스스로 내면서까지 보험을 하는 거 그래서 특히 연금 저축 보험에 가입하신 분들은 이전을 하셔야 된다고 생각을 하고 아직도 안 하고 계시다 그러면 연말이 지나기 전에 반드시 연금 저축 펀드를 가입해야 된다고 생각합니다. 그다음에 또 하나 궁금한 거는 400만 원이 한도라고 그랬는데요.  그런데 또 1800만 원 또 뭐고 굉장히 사람들이 또 혼란해요. 그럼 400만 원을 하는 거야  1800만 원 안 하는 거예요. 그에 대해서 좀 간단하게 설명해 주세요. 그 전에 얘기를 했지만  아직도 사람들이 혼란스러워하는 것 같아요. 

이지숙~년애 연금 계좌에 납입할 수 있는 1인당 한도는 1800만 원입니다. 이 한도는 해마다 새로 생겨요. 그리고 연금 개인연금 계좌를 통해서 세액 공제 받으시는 한도는 400만 원입니다. 

존리~그러면 400만 원은 세액 공제를 받고 나머지 1400만 원은 무슨 이점이 있죠. 

이지숙~400만 원에 해당하는 것도 같이 이제 이점이 있는 것 중에 하나인데요. 연금에 있어서 가장 여러분들이 모르시는 간과하시는 것 중에 하나가 과세이연이라는 게 있습니다. 펀드도 세금이 있습니다. 펀드가 운용하는 게 보통 주식하고 채권이잖아요. 지금 예를 들어서 해외 주식형 펀드를 예로 들 때 저희가 한 이익이 100만 원 났다고 한번 가정을 한번 해보겠습니다. 일반 계좌를 통해서 해외 펀드를 사셨으면은 이 100만 원에 해당하는 이익에 대해서 15만 4천 원을 세금을 내셔야 돼요 근데 만약에 내가 연금 계좌를 통해서 이 이익을 봤다. 그러면 운용하는 기간 동안의 세금은 없습니다. 제로입니다. 그리고 나중에 연금으로 수령하실 때 5만 5천 원의 세금을 내는 거예요. 이해가 다들 되시죠 

존리~그러니까 세금 낼 돈으로 계속 내 노후를 위해서 돈 일을 하는 거죠. 세금 낼 돈이 그러니까 굉장히 유리한 거죠. 맞습니다. 그리고 막상 세금 낼 때도 훨씬 낮은 세율로 물어내니까 그래서 정부에서 이런 좋은 제도가 있기 때문에 세금을 깎아주는  효과가 있기 때문에 1800만 원으로 그거를 한도를 둔 거고요 혹시 1800만 원 여유가 안 되더라도 가능한 한 많이 그러니까 저는 펀드를 투자하고 뭘 하시건 간에 반드시 1800만 원을 다 채운 다음에 더 추가적인 자금이 있을 때 펀드에 투자하는 게 저는 좋을 거라고 생각을 합니다. 이 세금 혜탁을 반드시 누려야 된다고 생각하고요  또 한 가지는 이제 그런 질문들 많이 하시더라고요 우리가 부부인데 둘이 합해서 1800만 원인지 아니면 한 사람당 1800만 원인지

이지숙~ 한 사람당 1800 인당입니다. 인당 1800만 원이고 아까도 말씀드렸지만 해마다 이 한도는 새로 발생을 합니다. 

존리~이제 그러니까 올해 예를 들어 1800만 원을 채웠으면 다음에 1800만 원이 또 할 수 있는 여력이 있는 거죠.  근데 많은 사람들이 180만원 했으니까 내가 이제 다 끝난 거예요.  이제 그거는 저기 잘못 알고 계신 거고 또 하나는 제가 생각할 때 온 가족이 노후 준비를 해야 되는데 이제 예를 들어서 궁금하면은 남편 되시는 분들하고 가정 주부 어머니 되시는 분들도 따로따로 하는 게 유리할 거고요 그다음에 자녀들한테도 마찬가지로 연금 저축 계좌를 연금 계좌를 반드시 열어주는 게 좋다고 생각합니다. 그래서 그 자녀들도 55세가 되기 전까지 꾸준하게 투자하고  안 치우더라도 300만 원이 될 수도 있고 400만 원이 될 수도 있고 이제 나이가 들어가면서 좀 더 금액을 늘릴 수가 있고요 그런데 이거는 반드시 하셔야 된다고 생각합니다. 그래서 계속 연락이 오시는데요. 저는 굉장히 고무적이라고 생각합니다. 이게 한국 인구의 국민연금 퇴직연금 그다음에 연금 저축 거기에 다 가입하신 인구가 대한민국 인구의 4%밖에 되지 않는다고 그러죠 네 깜짝 놀랐습니다. 이거는 노후 준비를 위해서는  반드시 하셔야 된다고 생각하고요 여태까지 혹시 모르셨던 분들도 이번에 이 비디오를 통해서 좀 지식이 늘었을 거라고 생각이 들고요 언제든지 충분하지 않다고 생각하시거나 아니면 더 알고 싶으신 분은 언제든지 저희한테 전화를 주시거나 이메일을 주시거나 하시면 저희가 여러분들 혹시 오기 힘드신다 아니면 전화를 하기도 좀 잘 못 알아듣겠다. 연락을 주시면 저희가 직접 찾아가기는 합니다. 그러니까 반드시 관심을 가지시고 꼭 연금 계좌를 여시고 투자하시기를 

이지숙~ 이제 마지막으로 제가 또 한 말씀만 조금 드리면은 제가 자주 드리는 얘기 중에 하나인데요. 국가가 한도를 정해놓은 상품은 굉장히 좋은 상품입니다. 그런 상품 부터 먼저 채우셔야 돼요 내가 투자를 할 때에는 그래서 이 연금에 대해서 관심을 좀 많이 가져주시기 바랍니다. 감사합니다