존 리~너의 소득은 안녕하니? (feat. 퇴직 후 더욱 편하게 지낼 수 있는 방법!

질문~존리 대표님과의 대화 두 번째 시리즈입니다. 바로 너의 소득은 안녕하입니다. 먼저 저희 소개부터 드리겠습니다. 저는 고용노동부 퇴직연금 복지과에서 퇴직연금을 담당하고 있는 김서원 사무관이라고 합니다. 두 분도 자기 소개 한 번씩 부탁드리겠습니다. 

저는 메리츠 자산운용의 대표를 맡고 있는 존리 대표입니다. 

안녕하세요. 저는 고용노동부 청년고용기획과의 최영욱 사무관이라고 합니다. 네 1편만 보시고 그래서 도대체 어떻게 퇴직연금을 시작할 수 있는지에 대해서 궁금하신 분들이 굉장히 많을 것 같아요. 그래서 그런 분들이 이 영상을 시청하시면 좋을 것 같습니다. 저랑 최영욱 님 둘 다 저희 3월부터 일을 시작한 사회 초년생입니다. 그래서 요즘 애들이 그렇듯 저희 둘도 열심히 일을 하는 것도 중요하지만 주식 투자 저축 등에 굉장히 많이 관심을 가지고 있습니다. 특히 최근에는 주변에서 퇴직연금에 대한 이야기가 굉장히 많이 들려오고 있는데요. 그래서 제가 오늘 mz 세대 대표로 존리 대표님을 만나서 모든 것을 물어보러 나왔습니다. 

 

존리~아 네 좋습니다. 그런데 제가 미국에서 오랫동안 있다가 한국에 왔는데 너무 신기한 걸 느꼈어요. 특히 이제 젊은 세대들한테 퇴직연금 어떻게 하고 있어요. 물어보니까 대답이 국민연금하고 딱 비슷한 거 아니에요. 이런 대답을 받은 거예요. 제가 깜짝 놀란 거예요. 그래서 아 이게 정말로 교육이 필요하구나 근데 두 분은 가입해 있어요. 퇴직연금 

 

질문~저는 일단 지난주에 irp 계좌를 만들었거든요. 계좌를 당장 만들기는 했는데 시작을 못했습니다. 되게 공부할 게 많더라고요 일단 앞으로 몇십 년 동안 굴릴 건데 좀 신중하게 해야 되는 것 같아서요 

 

존리~근데 저는 그럴 필요 없다고 생각해요. 왜냐하면 내가 언제든지 바꿀 수 있거든 네 그러니까 내가 이거 갖고서는 30년 동안 계속 가야 되는 건 아니고 이런 상품이 있었는데 미처 몰랐구나 그럼 바꿀 수 있어요. 근데 제일 중요한 거는 무조건 시작하는 게 중요해요 내가 irp 했으면 오늘부터 투자해야 되는데 아 내가 좀 공부한 다음에 해야지 그러면 놀리는 거예요. 무조건 시작해야 되는 거예요. 그리고 이제 지금 젊으시니까 사회 초년생이니까 변동성에는 신경 쓸 필요가 없죠. 30년 후에 훨씬 더 큰 돈이 될 거거든요. 근데 제일 하지 말아야 될 게 원금 보장형 무조건 피해야 돼요 30년 후에 원금을 주는 거는 최악의 선택이에요. 그러니까 내가 공부를 다 해서 투자하는 거는요 내가 10년 있다. 투자하겠다는 거랑 똑같아요. 나도 지금도 공부하고 있거든요. 여기는 irp 열었어요. 

 

질문~저도 irp 계좌를 개설은 했는데       존리~아직도 공부하고 있나      질문~저도 열심히 공부하고 있어요.

 

존리~공부하면 안 돼요 공부하면 저스트잇 just do it그래서 어 저스트윗이에요. 왜냐면 내 돈이 일을 해야 되거든 물론 오늘 투자해 오늘 시작했더니 내일 좀 시장이 안 좋아서 빠졌어요. 그러면 또 원망하거든요. 아 저 사람 말 들었다가 저 하루 늦게 투자할 걸 그렇게 생각이 드는데 그건 중요하지 않아요. 그걸 이제 보통 마켓 타이밍이라고 하는데 

타이밍을 맞출 수는 없어요. 저스트 just  do  it

 

질문~대표님 말씀을 들어보면 공부를 하는 것도 좋지만 먼저 일단 실천을 해야 된다

 

존리~ 그렇죠 단기간에 주식시장의 변화에 대해서 민감할 필요 없다. 왜냐하면 어차피 단기적으로는 주식시장이 어떻게 될 건지 알 수가 없어요. 오늘 주식시장이 내일 떨어질까 올라갈까 두 분 알아요. 몰라요 모르죠. 모르죠. 나도 몰라요 그렇죠 근데 그걸 알려고 하는 거는 교만한 거죠. 자본주의를 믿고 기업은 계속 가치를 창출하다는 걸 믿고 나는 꾸준히 투자하기만 하면 된다 그런 생각을 하면은 굉장히 노후준비에 큰 도움이 돼요. 

 

질문~근데 아까 대표님께서 아직까지 공부를 하고 계신다고 그렇죠 하셨는데 대표님처럼 경력도 많으시고 이렇게 한 분야에서 오랜 전문가로 계셨던 분들은 무슨 공부를 하시나요. 

 

존리~왜냐하면 세상은 계속 변하고 또 내가 전혀 몰랐던 기업들이 나와요 지금 나오는 기업들이 내가 전혀 상상하지 못한 기업들이거든요. 예를 들어서 테슬라 애플 구글 다 내가 펀드 매니저 였을 때는 존재하지 않았던 기업들이죠. 그러니까 내가 앞으로 일어날 거를 다 공부한다는 거는 불가능한 거예요. 그런데 그 공부라는 거는 앞으로 어떤 세상이 될까 어떤 기업이 잘 될까 너무 재미나죠 근데 그거를 나는 다 마스트 한 다음에 그때부터 투자할 거야 그럴 때는 아무 의미가 없는 거죠. 그렇죠 이미 to late 너무 늦었죠. 그러니까 많은 사람이 생각하는 것처럼 내가 공부가 끝난 다음에 투자할 거야 그거는 잘못된 거죠 

 

질문~사실 저랑 최형욱 님 같은 경우에는 사회 초년생이기 때문에 모아둔 돈이 별로 없거든요. 그리고 저는 집도 사야 되고 차도 사야 하고 살 거는 많은데 월급은 한정적이니까 그렇죠 제가 과연 언젠가 부자가 될 수 있을까 이런 생각을 요즘 많이 하거든요. 

 

존리~그러니까 부자가 되는 조건이 두 가지가 있어요.  첫 번째로 기간이 필요해요 두 분은 기간이 많죠. 투자 기간이 그다음에 돈을 일하게 하는 거예요 소비를 투자로 바꿔라 그럼 복리의 마법을 믿어라 그러면 부자가 되기 싫어도 부자가 돼요. 

 

질문~네 방금 말씀해 주신 복리 마법을 조금 자세하게 얘기해 주실 수 있으세요 

 

존리~마법이라는 거는 그야말로 마법이죠. 설마 저렇게 커질까 그래요 72 법칙이라는 게 예를 들어서 내가 천만 원을 가지고 내가 노후 준비를 시작했다. 그 1천만 원이 두 배가 걸리는 시간을 계산하는 방법이에요. 그러니까 만약에 1년에 6% 수익률이 났다. 천만 원을 시작했을 때 2천만 원이 되는 기간이 얼마큼 될까 그러면 70일을 6으로 나누면 

12죠 12년 걸린다는 얘기거든요. 복리의 마법이 여기서부터 시작이 돼요. 처음에 천만 원은 12년 걸리는데 두 번째 천만 원은 6년이 걸려요. 왜냐하면 없어져 가잖아요. 세 번째는 그거에 반해야 또 반의 반 그러다 보니까 내가 20년 투자하니까 어떻게 돼요. 매일 1천만 원이 생기는 거예요. 그게 복리의 마법이에요. 이걸 알면 부자가 되기 싫어도 부자가 돼요. 

*72법칙~투자한 원금에 이자가 붙어 원금의 두배가 되는 데 걸리는 기간을 연 단위로 계산하는 공식 
72/연이자율(수익률) =원금이 두 배가 되는 데 걸리는  시간

아마도 두 분의 월급이 많지 않을 거예요. 그러니까 제일 먼저 해야 될 게 돈이 생기면 월급을 받으면 뭐부터 해야 될까

irp에 넣어야 되지 않을까요. 그렇죠 그거지 무조건 irp 채울 생각하고 소비를 투자로 바꾸는 용기가 필요하고 많은 사람들이 젊은 사람들이 저한테 질문을 해요. 좀 이해가 안 가는 질문이기도 한데 대표님 다 쓰고 죽어야 되지 않아요. 그래요 그런데 자꾸 이것도 못하게 하고 저것도 못하게 하면 나는 언제 써요 그 대답을 어떻게 해야 될까 생각하다가 아니 그러면 지금 쓸 만한 돈이 있나 다 없어요. 돈이 없으면서 돈 쓸 걱정을 먼저 하는 거예요. 그러니까 순서가 바뀌면 안 돼요 먼저 부자가 돼야 돼요 

 

질문~대표님께서 아까 말씀하신 복리의 마법이라든지 여러 가지 장기적으로 투자를 하는 거는 어쨌든 장기적으로 뭔가를 하는 게 중요한 것 같다고 저는 생각을 하는데 그럼 똑같이 irp도 만약에 시작을 하면 이걸 깨지 않고 끝까지 들고 가는 게 굉장히 중요하겠네요 

 

존리~그럼요 중간에 깨면 안 되죠 왜냐하면 세금 혜택이 있는데 중간에 깨게 되면 세금 혜택 본 거 다 물어내야 하잖아요. 그리고 내가 부자가 되려면요. 어느 정도 강제성이 필요해요 그러니까 세금 혜택을 주는 대신에 중간에 못 찾게 돼 있잖아요. 그 이유는 뭐냐면 사람을 자꾸 소비하고 싶거든요. 내가 이렇게 해서 천만 원이 모였는데 막 차 사고 싶어서 그냥 막 근질근질하거든 근데 그거를 깼을 때 세금 혜택 받은 거를 다 도려내야 되니까 사람들이 아예 주춤하거든요. 
그 이유예요. 

 

질문~저 여쭤보고 싶은 것이 있는데 이제 대표님께서 항상 장기 투자를 강조하시고 irp 자체도 이제 그런 연장선에 있는 것 같거든요. 근데 이제 물론 자본주의나 어떤 시스템에 대한 믿음이 있으면 어쨌든 언젠가 우상향할 거 아니까 버틸 수 있겠는데 그래도 이제 마이너스로 가는 데도 분명히 있을 거잖아요. 그럴 때 그런 멘탈 관리 

 

존리~내가 예를 들어 5년 후에 은퇴할 거라고 그러면 걱정이 되죠. 만약에 내가 5년 동안에 미국에서 일어난 사건처럼 블랙 먼데이 얘기가 나오거나 아니면 리마 사태까지 그때 주식이 폭락이 온다면 걱정돼야 되죠 그래서 주식 비중을 줄이는 거야 내가 5년 후에 은퇴할 거라고 그러면 그 변동성을 견딜 수가 없기 때문에 그런데 내가 앞으로 30년 있다가 은퇴할 건데 지금 뭐 주식장이 폭락했다고 그래서 지금 대한민국에 없어지나 수익이 없어지나 아니죠. 나는 근데 싸게 살 권리를 주잖아요. 내가 젊었을 때 주식 가격이 폭락하면은 나한테 너무 고맙죠 

 

질문~좀 세부적인 이야기일 수 있는데요. 제가 아까 처음에 공부하고 있다고 말씀드렸잖아요. 그래서 어떤 종목에 투자할 건지 한 일주일 정도 공부를 했는데요. 되게 짧았지만 tdf 그게 약간 제가 은퇴할 연도를 정해놓고 거기에 맞춰서 투자하는 그런 상품을 irp에서 투자를 할 수 있는 것 같던데 그거는 어떻게 생각하시나요

*TDF(Targer  Date Fund)~은퇴시점을 설정하면 생애주기 별 자산배분 프로그램에 맞춰 자동으로 주식과 채권 비중을 조정해주는 펀드
보통 목표 은퇴시점이 펀드 상품명에 포함되어 있다 
예) 000 TDF 2050= 목표은퇴시점 2050년 

 

존리~좋은 방법이죠. 그러니까 미국에서도 퇴직연금에 대해서 미국 사람들도 퇴직연금은 어떻게 할까 굉장히 망설이는 사람이 많았는데 tdf가 나오고 나서 어 많은 사람들이 그 노후준비를 하기 시작했어요 그러니까
 뭐냐면 티디에프는 내가 은퇴할 시점을 예측하는 거예요. 그래서 두 분이 내가 예를 들어서 은퇴할 시점이 내가 이천오십년이다. 2050년에 내가 은퇴할 거다 그러면 그 포트폴리오를 거기에 맞춰주는 거예요. tdf 2050이다. 그러면 이분은 2050년에 은퇴할 계획을 갖고 있었구나 그러면 포트폴리오가 그냥 경직되게 그대로 있는 게 아니고 조금씩 조금씩 바뀌어요. 주식 비중이 줄어드는 거예요. 

 

질문~대표님 제 친구들 중에서 30인 이하 중소기업에서 일하는 친구들이 있는데 중소기업 퇴직연금 기금 제도 내년 4월에 시행하는 제도에 가입을 하고 싶어 하는데 어떻게 사장님을 설득하면 될까요. 

 

존리~사장님 입장에서는 안 할 이유가 없죠. 일단 정부에서 도와주죠 수수료도 반값이라고 그러잖아요. 정부가 하는 거니까 그 사장님 입장에서는 퇴직금을 마련할 때 잘못하면 큰 부채로 다가올 수가 있어요. 그런 면에서 가입을 해야 되는 게 맞고 결정적으로 이게 도입이 돼야 되는 이유는 옛날에는 IMF 때 회사가 혹시 잘못되면 종업원들이 퇴직연금도 같이 날아갔어요. 근데 이거는 도입을 하게 되면 바로 관리가 되잖아요. 그러니까 혹시 회사가 잘못되더라도 내가 퇴직연금에 손해는 보지 않거든요. 그러니까 만약에 친구가 30인 미만의 직장에서 일하고 있다고 그러면 사장님한테 적극적으로 이거 도입하셔야 됩니다. 그렇게 얘기를 해야 되고 내가 볼 때는 또 예산도 한정돼 있는 걸로 알고 있으니까 미리 신청하는 게 좋다고 봐요 

 

질문~그러면 그 제도는 사장님들한테도 좋고 어쨌든 근로자들한테도 좋지요

존리~그렇죠 왜냐하면 사장님들도 그 비용을 국가가 대주는 거고 종업원들도 노후 준비할 수 있고 그러니까 안 할 이유가 없죠. 

질문~그럼 대표님 퇴직연금 계좌를 통해서도 목돈을 마련할 수 있을 까요.

 

존리~물론이죠. 물론이죠. 처음에는 지극히 작아 보여요 이게 월급도 짠데 이걸로 또 뭐 투자해 봐야 얼마가 될까 절대 그렇지 않아요. 이걸 오랫동안 투자할 거기 때문에 처음에는 지극히 작아 보이지만 나중에는 이렇게 커졌네 놀랄 때가 있어요. 미국에서 지금 401k도  마찬가지거든요. 

*401K퇴직연금~매달 일정량의 퇴직금을 회사가 적립하되 드 관리 책임은 종업원에게 있는 방식의 연금제도

월급의 10%를 투자했는데 이거 뭐 별 거 있나 그랬는데 30년 지나니까 지금 미국에 100만 자동차가 엄청나게 생기고 있거든요. 복리의 마법이네요. 그래서 오랫동안 투자하는 게 그만큼 중요하고 그러니까 뭐예요. 
일찍 시작해라 공부한 다음에 하면 안 된다 알겠습니다. 당장 투자해라 

 

질문~그래서 이제 중소기업 청년들 이야기가 나와서 생각이 난 건데 그 청년 내일 채움공제라는 제도가 있습니다. 
그 중소기업에 다니는 청년이 2년간 300만 원을 적립을 하면 정부와 기업에서 합쳐서 1200만 원으로 돌려주는 제도거든요.

*청년내일 채움공제~청년이 중소기업에서 장기 근속할 수 있도옥 정부가 2년간 공동으로 적립하여 청년의 자산형성을 지원하는 제도 
청년 본인이 2년간 300만원을 적립하면 정부와 기업이 공동적립하여 2년 후 1200+알파로 환급하는 제도

 

존리~굉장히 좋은 제도인데요.

질문~네 이제 그 돈이 딱 처음에 취직을 해서 2~3년 일하고 나서 딱 자동차 첫 차를 사거나 아니면 평소 사고 싶었던 것들을 사기에 딱 좋은 

 

존 리~그렇게 하면 안 되지 그러면 정부에서 만든 좋은 제도를 잘못 활용한다고 생각이 들어요. 그 돈을 irp로 투자를 해서 계속 돈이 일하게 해야 해요. 그게 엄청난 나한테 큰 혜택을 줄 거거든요. 300만 원으로 시작할 사람을 천이백만 원을 시작하는 거잖아요. 그러면 그 복리 효과가 눈덩어리가 이만큼 시작된 거를 이렇게 크게 해준 거거든 이거를 활용을 안 하고 그냥 내가 소비를 쓴다. 그러면 너무 마음이 아프죠 그 돈으로 내가 이제 부자다 길을 열어준 건데 그 돈으로 투자를 해야죠 두 분도 저기 이다음에 그런 제도가 생기면 반드시 네 iㄱp로 투자를 하는 게 좋죠. 

 

질문~알겠습니다. 오늘 존리 대표님과 함께 대화를 할 수 있어서 너무 영광이고 즐거웠습니다. 감사합니다