매주 화요일 저녁에 진행하는 연금과 투자에 관한 강의 시작하겠습니다. 알고 계시겠습니다마는 저희가 이제 매주 화요일에 연금과 투자에 관련해서 좀 기본적인 내용을 반복해서 강의를 하고 있습니다. 그런데 오늘은 여기 이제 소제목이 보이실 텐데요. 오늘은 세액공제 한도를 초과해서 왜 납입을 해야 하는가 그런 얘기를 조금 더 시간을 할애해서 말씀을 드릴 예정이에요. 그건 좀 뒷부분에 있고요 역시 앞부분에서는 처음. 들어오시는 분 또 연금저축 펀드 등 개인 연금에 대해서 잘 모르시는 분들을 위해서 기본적인 얘기 우선 하고 그다음에 여기 부재에 있는 얘기 진행하도록 하겠습니다.
오늘 강연의 시작은 이분 아시죠 워렌 버펫 오마하의 현인이라는 오랜 버펫이 이런 얘기를 했더라고요 미국 분이니까 영어로 했어요. 무슨 얘기냐 하면 자는 동안에도 돈을 버는 방법을 찾지 못하면 당신은 죽을 때까지 일해야 될 것이다. 물론 뭐 일을 하는 건 좋은 일입니다. 그런데 정말 생계를 위해서 내가 마지못해 일을 해야 된다는 건 굉장히 서글픈 일이잖아요. 그런데 내가 자는 동안에도 돈을 버는 방법은 무엇일까요. 결국 금융이죠. 금융을 알아야 되고 잘 이용을 해야 되는데 역시 금융의 하이라이트는 복리입니다. 복리의 원칙을 잘 이해를 하고 그것이 작동하도록 하는 것이 여기서 얘기하는 내가 자는 동안에도 내가 돈을 버는 방법일 것이에요. 오늘은 그 얘기를 좀 해볼 겁니다.
근데 내가 정말 생계형 일을 하지 않도록 하기 위해서 노후를 탄탄하게 준비를 해야 되잖아요. 그런데 이거는 이제 은퇴 연구소에서 나온 자료입니다. 많은 분들이 사실은 이제 일을 하고 있는 동안에는 노후 준비를 하겠다는 생각들을 하고 열심히 해보겠다고는 하지만 막상 현실을 보면 오른쪽에 보시는 것처럼 나는 65세까지 일할 거야 그리고 내가 은퇴하기 전에는 노후를 탄탄하게 준비하기 위해서 삼층 연금에 가입할 거야 이런 생각들을 하고 계시지만 실제 조사를 해봤더니 은퇴는 예상보다 빠른 57세고 또 3층 연금에 모두 가입돼 있는 분은 불과 3%밖에 안 되더라는 얘기입니다.
3층 연금이 뭔가 하면은요 그 얘기를 해보죠 노후 준비를 하기 위해서는 여러 가지 연금으로 준비를 하는 게 좋습니다. 하나만으로는 완벽하지 않고 금액도 충분하지 않기 때문에 서로 보완이 될 수 있도록 여러 가지 연금으로 준비를 하는 게 좋은데 보통 이 3층 연금이 가장 탄탄하고 바람직한 연금 형태라고 얘기들을 합니다. 3층은 주로 이제 맨 밑에는 기본적으로 국민연금을 깔고 가고 그다음에 퇴직연금 개인연금 각각에 대해서 간략하게 좀 한번 얘기를 해보고 넘어가겠습니다. 국민연금이 1층에 있는 거는 이거는 공적연금으로 누구나 가입을 하고 있기 때문이죠.
그런데 국민연금 각각의 연금은 다 장점과 단점이 있어요. 그래서 완벽한 연금이라면 굳이 세계를 준비하지 않고 하나만으로도 나의 노후를 준비할 수 있겠지만 다 단점들이 있습니다. 먼저 국민연금을 볼까요. 여러분들 직장 다니시거나 개인 사업을 하거나 국민연금 모두 가입돼 있으실 거예요. 국민연금은 공적연금으로서 몇 프로를 내냐 하면 자기 소득의 9% 냅니다. 그리고 18세부터 60세까지 내고요 수령하는 거는 연령대에 따라 다르지만 69년생 이후는 65세부터 받습니다. 국민연금은 장점이 굉장히 많아요. 가장 큰 장점은 종신형이라는 겁니다.
종신형 그러니까 내가 사망할 때까지 나온다는 거예요. 그래서 연금의 수명과 나의 물리적인 수명이 일치하는 거죠. 굉장한 장점입니다. 두 번째 장점은 물가 상승률에 따라서 매년 받는 금액이 인상이 됩니다. 사적 연금에는 그런 기능이 없어요. 그래서 오랜 시간 후에 받으면 물가 상승이 많이 되면 화폐 가치가 떨어진다는 문제점이 있을 수 있는데 국민연금은 매년 인상을 해줍니다. 이렇게 좋은 면이 있는 반면에 또 단점도 몇 가지 있어요. 문제는 아까 65세부터 받는다고 말씀드렸어요. 그럼 대부분 은퇴는 60세 이전에 하는 게 현실이잖아요.
그런데 연금 65세부터 나오기 때문에 공백 기간이 소득 크레바스라는 말을 쓰더라고요 굉장히 어려운 구간을 지나가야 됩니다. 소득 없이 연금도 없이 국민연금의 단점 그거고요 또 하나는 이번 대선 때 이제 토론회들 보셨을 텐데 모든 대선 후보들이 다 같이 약속한 게 있었어요. 국민연금 공적연금 국민연금을 포함한 공적연금을 개혁해야 되겠다. 무슨 이런 얘기가 왜 나오냐 하면 특히 국민연금은 초기에 제도를 조기에 정착시키기 위해서 적게 내고 많이 받는 구조로 만들었습니다. 많은 사람들이 빨리 가입을 하도록 하고 제도가 활성화 되도록 하기 위해서 그런데 그거는 사실은 영원히 지속 가능한 구조는 아니었어요. 너무 적게 받으면서 많이 내다 보니까 그래서 그동안의 개혁을 거치기는 했습니다만
지금도 현재 상태로 봐서는 여러 가지 예측이 있습니다만 2050년 중반 정도면 연금이 고갈될 걸로 예상이 되고 있습니다. 여러분들이 하나 오해하지 않아야 되는 얘기는 연금에 고갈된다고 그래서 내가 연금을 못 받는 거 아니에요. 그건 같은 얘기는 아닙니다. 지금은 적립 방식이라고 하지만 연금이 고갈되면 부과 방식으로 해서라도 연금을 받게 돼 있습니다. 전 세계 어느 나라도 공적연금을 펑크 낸 적은 없어요. 우리나라도 국민연금은 법에서 명시적으로 보증을 하고 있지는 않지만 사실상 국가가 보증한 거기 때문에 못 받을 염려는 없어요. 그러나 연금 개혁을 거치게 되면 지금보다 많이 내고 적게 받는 구조로 바뀔 수밖에 없습니다.
그것이 언제이고 어느 정도로 바뀔지는 모르겠으나 지금보다는 나아질 것이에요. 지금 굉장히 좋은 제도이나 나빠질 가능성이 있다. 그것이 이제 하나의 단점일 수 있는 것이고요 그다음에 제가 볼 때 가장 큰 단점 받는 금액이 너무 적어요. 종신형이고 물가 상승률은 따라 올라가기는 하는데 너무 적게 봤습니다. 얼마 받는지 한번 볼까요. 이 표는 국민연금 공단 홈페이지에 들어가면 나오는 푠데 노령연금 예상 연금 월액표라고 해서 이쪽 맨 처음. 칼럼에는 매월 내는 돈이 표시가 돼 있고요 그다음에 두 번째는 9% 낸다고 그랬으니까 내는 물론 이제 회사 다니는 경우는 4.5% 절반은 회사가 내주고 절반만 내가 내죠.
그런데 이렇게 냈을 경우에 각각 10년부터 40년까지 납입을 한다면 노후에 65세 이후에 매월 얼마를 받는가를 보여주는 표입니다. 이거는 이제 제가 그냥 보여드리기 위해서 갖고 왔고요 실제로 그 홈페이지 한번 들어가 볼게요 이게 지금 제가 국민연금 홈페이지에 들어갔는데요. 여기에서 보면은 노령연금 사이트에서 여기 노령연금 예상 연금 어래표라는 거를 보면 제가 좀 전에 보여드렸던 그 표가 나옵니다. 근데 이제 이거는 이제 전체가 나와요 그래서 쭉 보시면은 대강 어느 정도 받을지 지금 제가 이거를 한번 보여드릴게요 내가 월 소득이 400만 원 정도 된다. 그러면은 5% 내면 36만 원 물론 이제 회사가 반 내주면 나 18만 원 내겠죠. 그랬을 때 현실적으로 40년 내는 거는 어렵잖아요.
20세부터 돈 벌어야 되는데 60세까지 40세는 어렵다고 하더라도 한 30년은 내가 낸다. 그러면은 얼마를 받느냐 하면 끝에서 세 번째 칼러 101만 원 정도 받습니다. 생각보다 좀 적어요. 이거 갖고 노후 생활 안 되잖아요. 그리고 가장 많이 내는 돈은 524만 원입니다. 국민연금은 상한선이 있어요. 내가 524만 원이라 5200만 원을 내더라도 524만 원이라고 보고 상한선이 있습니다. 그래서 524만 원인 경우에는 9%로 47만 원 정도 내고 만약에 이렇게 처음부터 처음부터 이렇게 47만 원을 내서 30년 동안 냈다. 그러면은 월 120만 원 정도 받습니다. 여기서 하나 특이한 점이 눈치를 채셨는지 모르겠는데 내는 돈이 늘어난 거에 비해서 연금액이 그렇게 많이 안 늘어요.
아까 400만 원 낼 때하고 524만 원 낼 때 별 차이가 없습니다. 이게 이제 공적연금의 특징 중에 하나예요 소득 재분배 기능이 있기 때문에 내는 기간에는 비례를 합니다. 내가 20년 낸거 40년 내면 정확하게 2배 더 받아요. 그런데 내가 월 200만 원 소득이 있던 사람이 400만 원 내서 연금 보험료 2배 냈다고 그래서 받는 연금 2배 되지 않습니다 한 1.2배 정도밖에 안 늘어요. 그게 이제 소득 재분배 기능 때문에 그런 게 있습니다. 약간 그건 다른 얘기였고요 결국 제가 드리려는 말씀은 국민연금은 굉장히 좋은 제도이기는 하나 받는 돈이 너무 적다. 노후 생활을 하기에는 충분치 않다. 이런 얘기를 드리고 싶습니다.
그래서 이건 국민연금은 이 정도 말씀드리고요 그다음에 내가 얼마나 받는지를 아시려면 조금 전에 보여드린 그 홈페이지에 가서 공인인증서 같은 거를 사용을 해서 로그인을 하시고 들어가면 내가 지금까지 낸 돈은 얼마고 지금 같은 금액으로 60세까지 낼 경우에 내가 65세 이후에 얼마를 받게 된다. 또 물가 상승률을 감안하면 얼마가 된다. 이런 것들을 보실 수가 있습니다 한 번씩 들어가 보시기를 바라요 내가 받는 국민연금의 규모도 알아야 되고 그다음에 퇴직연금도 알아야 되고 사적 연금도 얼마인지 내가 지금 상태에서 계속 납입을 했을 때 나중에 얼마를 받는지를 알아야 얼마나 더 내가 모아야 되겠다. 얼마를 어떤 수익률로 어떻게 투자를 해야 되겠다. 이런 방향성을 알 수가 있을 겁니다.
그래서 국민연금도 내가 얼마 받는지 한번 확인을 해보시기 바랍니다. 다시 돌아갈게요 국민연금 여기까지 하고요 퇴직연금이라는 거는 직장을 다니는 경우에 회사가 내주는 겁니다. 그래서 이제 개인 사업을 하시거나 이런 경우에는 이층은 없겠죠. 퇴직연금 퇴직연금은회사가 내주는데 dc형과 db형이라는 게 있어요. 여기 들어가면 조금 복잡해지고 이게 뭔지 헷갈리는 분도 있을 텐데 간단하게 얘기해서 db형은 회사가 알아서 하는 거니까 신경 쓸 일이 없는 거고요 dc형은 운용을 본인이 책임집니다. 결과도 본인이 책임지는 거고요 따라서 나의 계좌로 들어가 있는 퇴직연금을 어떠한 금융 상품으로 어떤 금융 상품 예를 들어서 예금을 정기 예금 안전하게 나는 정기 예금으로 운영하겠다.
또는 내가 조금 위험 감수를 하더라도 수익률을 추구해 보기 위해서 펀드로 운용하겠다. 펀드에도 상대적으로 안전한 채권형 펀드도 있을 수 있고 주식형 펀드도 있을 수 있고요 해외에 투자하는 펀드 국내에 투자하는 펀드 다 이제 리스크 프로파일이 다르겠죠. 이러한 펀드들을 본인이 선택해서 운용하는 게 퇴직연금의 dc형입니다. 근데 오늘은 주로 개인 연금을 말씀드릴 예정이기 때문에 퇴직연금은 그렇게만 말씀을 드릴게요 그리고 결국 제일 중요한 거는 맨 3층에 있는 개인연금입니다. 왜냐하면 국민연금은 좋게 하나 내가 어떻게 할 수 있는 건 하나도 없어요.
이건 내가 의사결정하는 겁니다. 퇴직연금 금액이 정해져 있고 회사가 넣어줍니다 운용을 어떻게 하느냐에 따라서 결과는 물론 달라지겠지만 개인연금이라는 거는 글자 그대로 모든 거를 내가 개인이 결정하는 거예요. 가입을 할 건지 말 건지 얼마를 어떤 기간 동안에 어떤 상품으로 투자를 할 건지 이것은 오롯이 자기 스스로 결정을 하는 것이고요 이게 나의 노후에 굉장히 큰 역할을 하게 되는 것입니다. 개인연금이라는 거는 어떤 금융 상품의 이름은 아니에요. 그냥 개인적으로 가입하는 연금 상품을 통틀어서 개인 연금이라고 하기 때문에 안에 들어가 보면 굉장히 다양한 상품들이 있습니다.
그런데 오늘은 주로 연금 저축 계좌 그중에서도 가장 하이라이트 연금저축 펀드에 대해서 주로 집중적으로 말씀을 드리려고 합니다. 이거 하나 빠뜨렸네요. 아까 국민연금은 국민연금 홈페이지에 가서 알 수 있다고 그랬는데요. 이 통합연금 포털이라는 게 있습니다. 이거는 금감원에서 운영하는 포털 사이트인데 여기에 들어가 보시면은 국민연금을 포함해서 나의 퇴직연금 그다음에 모든 사적 연금들을 한눈에 볼 수가 있어요. 그래서 내가 지금 노후를 어떻게 준비하고 있는지 얼마나 모자라는지 이런 것들을 한눈에 파악해 볼 수가 있습니다. 이것도 꼭 한번 들어가 보시기를 권유드립니다.
다시 이제 개인연금으로 돌아가서요. 다시 한 번 정리를 하자면 말씀드린 대로 개인이 결정을 하는 겁니다. 내가 가입할지 말지 이런 거를 이제 3층의 개인 연금이라고 그러고요 이거의 특징을 한번 요약해서 보여드리는 게 이 표인데요. 연금 저축 계좌 그중에서도 연금저축 펀드 왜 연금저축 계좌라는 말이 있고 펀드라는 말이 있는지는 잠시 후에 말씀을 드릴 건데요. 운용하는 기관에 따라서 연금저축 계좌가 은행에 있는 경우에는 연금저축 신탁이라고 하고 그 계좌가 보험회사에 있는 경우에는 연금저축 보험 또 저희 같은 자산운용사가 연금저축 계좌를 가지고 있으면 그건 연금저축 펀드입니다.
이 세 가지는 모든 세액공제라든가 과세 이연 이 페이지에 나와 있는 이런 모든 특징들은 다 공유를 해요. 다 똑같습니다. 단지 상품이 다르다 보니까 운용하는 방식이 다를 뿐이에요. 그래서 이제 이거는 공통적으로 해당되는 얘기기 때문에 연금저축 계좌가 어떤 특징을 갖고 있고 어떤 장점이 있는지 한눈에 보여주는 표인데요. 하나하나씩 설명을 드려보겠습니다. 연금저축 펀드는 납입 금액에 대해서 일정의 공제율을 곱해서 세액 공제를 받습니다. 하나씩 풀어서 얘기를 해볼게요 직장 다니시는 분들은 매년 연말이 끝나고 1월달이 되면은 연말정산이라는 걸 하죠.
지금 30대 분들도 많아서 직장생활을 시작한 지 얼마 안 되신 분들도 있을 텐데 월급을 받을 때 보면은 세금을 떼고 받잖아요. 그거를 이제 원천 징수라고 하는데 그거는 정확한 세금 금액이 아닙니다. 간이 세액표라고 해서 그야말로 이 정도 금액이면 이 정도 세금이라고 표시돼 있는 표가 있어요. 그 표에 의해서 대충 떼는 겁니다. 그런데 연말정산이라는 절차는 뭐냐 하면 1년간의 소득이 다 확정된 시점에 정확한 금액을 계산하는 거예요. 내가 1년 동안 벌어들인 돈은 얼마고 그다음에 각종 공제 항목들이 있습니다.
소득공제 항목도 있고 세액 공제 항목도 있고 이런 것들을 다 해서 거기에 해당되는 세율을 곱했을 때 나오는 것이 산출세액이고요 그다음에 내가 아까 간이 세액표에 의해서 띄었던 미리 띄었던 기납부 세액과 비교를 해서 덜 냈으면 더 내는 거고 너무 그동안에 너무 많이 미리 너무 많이 떼었으면 돌려받는 겁니다. 그 절차를 수행하는 거를 연말정산이라고 해요. 그런데 이 연금저축 펀드는 이 연말 정산을 할 때 내가 연금저축 펀드에 예를 들어 400만 원을 납입했다. 그러면은 거기에 대해서 이 두 개 중에 하나의 공제율을 곱합니다. 그래서 그 돈만큼 돌려줘요. 그걸 세액공제라고 합니다.
왜 두 개냐 하면 소득이 좀 적은 분들을 우대하는 제도입니다. 그래서 연봉이 5500만 원보다 적은 경우에는 좀 높은 공제율 16.5%를 곱하고 소득이 상대적으로 많아서 5500보다 많은 분들은 좀 낮은 공제율을 곱해서 13.2%를 합니다. 오늘 제가 여기 하면서 숫자가 굉장히 많이 나올 거예요. 그래서 좀 헷갈릴 텐데 여러분들이 무슨 연금 저축 펀드 연금저축 계좌 또 뒤에 나오는 irp 공부해서 시험 보려는 수험생 아니잖아요. 이런 숫자 외울 필요도 없고요 그냥 들으면서 나한테 해당되는 숫자만 알고 이해하시면 됩니다. 그러니까 내 연봉이 얼마인데 나는 16.5% 받는다 넌 나 13.2% 받는다 이렇게 하나만 아시면 돼요 그다음에 이 연금저축 펀드의 두 번째 굉장히 큰 장점 과세 이연이 됩니다.
글자 그대로 세금을 떼는 거를 밀어준다는 얘기예요. 미룬다는 얘기를 하면 미뤘다가 언젠가 받겠구나 물론 받습니다. 언제 받느냐 내가 연금으로 수령하는 시점에 그런데 지금 과세 안 한 세금을 나중에 똑같은 금액을 받는 게 아니고요 지금은 금융소득세 그러니까 이자나 배당에 대해서 15.4%를 떼 어야 되는데 떼지 않고 있다가 20년 30년 경우에 따라서 30년 40년 후에 내가 연금을 수령하는 시점에 다른 세금으로 받아요. 연금소득세라는 이름으로 세금을 띠는데 여기 보시는 것처럼 세율이 훨씬 낮습니다. 연금 이자소득세나 배당소득세는 15.4%라고 말씀을 드렸는데 연금 소득세 5.5 4..4 3.3 이거는 내가 연금을 수령하는 나이에 따라 다릅니다.
70세까지는 5.5%로 받는데 더 나이가 들어서 70세 이후에 80세까지 받을 때는 4.4% 80세 이후에 받을 때는 3.3% 무슨 얘기냐 하면 연금을 개시를 했는데 연금은 10년 이상의 기간으로 받도록 돼 있습니다 가능한 기간을 늘려서 나중에 받으시면 나이 들어서 받으면 세금 적게 뗄 테니까 좀 오래오래 받으시라 이런 취지로 이 법을 만들게 된 거죠. 세 번째 이 연금저축 계좌는 가입하는 데 아무런 제한이 없습니다. 연령 제한도 없고 소득 제한도 없어요. 그야말로 신생아부터 100세 노인까지 누구나 가입하실 수 있고요 또 이런 좋은 혜택이 있다. 보니까 무한정 납입할 수는 없고 연간 1800만 원까지만 납입할 수 있습니다. 연간이라는 얘기는 해가 바뀌면 다시 1800만 원 한도가 생긴다고 이해하시면 돼요
숫자가 400이 있었고 1800이 있어서 헷갈릴 수 있는데 다시 설명드리면 납입은 1800까지 하되 세액공제는 400까지만이 대상이다. 400을 초과하는 금액은 세액공제라는 혜택은 없다. 이렇게 이해하시면 됩니다. 다음 거는 뭘 얘기를 하는 거냐 하면 아까 운용하는 금융기관에 따라서 연금저축 보험 신탁이라고 말씀을 드렸는데요. 연금저축 보험을 자산운용사나 증권사의 연금저축 펀드로 옮겨올 수가 있습니다. 왜 이런 제도를 만들었냐 하면 연금저축 보험이 지나고 보니까 수익률이 형 편 없어요. 노후 준비가 도저히 안 됩니다. 왜냐하면 이게 금리 연동형 상품이다. 보니까 지금 같은 저금리 상태에서는 너무 수익이 적은 거예요. 또 하나 보험은 기본적으로 사업비라고 하는 수수료가 굉장히 높습니다.
그래서 그런 비용 문제도 있고 또 운영하는 금리도 낮고 이러다 보니까 노후 준비가 안 되고 불만들이 쌓였어요. 그렇다고 이거를 해지를 하면 여러 가지 불이익이 있도록 돼 있거든요. 그래서 금융당국에서 세제상 불이익 없이 해지를 하지 않고도 펀드로 이전할 수 있는 제도를 만들어놨습니다. 그래서 오늘 강의 들으시는 분 중에도 연금저축 보험 또는 연금저축 신탁 갖고 계신 분들 꽤 있으실 거예요. 저희 펀드로 이전하는 거를 적극적으로 고려해 보시기 바랍니다. 강의 중에도 말씀드렸는데 이 연금저축 펀드를 연금으로 수령하려면 두 가지 조건이 충족돼야 됩니다. 첫 번째는 5년을 유지하셔야 되고요 그러니까 내가 계좌를 개설하고 투자를 시작한 이후에 최소 5년이 지나야 돼요 그리고 앤드입니다.
55세가 지나야 돼요 두 가지 조건이 다 충족이 됐을 때 내가 원할 때 연금 수령 개시 신청을 하시면 됩니다. 그러면은 그동안에 내가 납입한 원금이 있을 테고 그 연금을 잘 운용해서 늘어난 수익이 있겠죠. 그 금액을 기준으로 해서 연금을 받는데 받는 거는 기간은 최소 10년 이상의 기간으로 설정하도록 돼 있습니다. 내가 원하면 15년 20년 30년 얼마든지 늘려서 설정을 하실 수 있어요. 이게 연금저축 펀드라는 제도의 핵심입니다. 그런데 조금 전에도 말씀드렸습니다마는 보험이나 신탁에서 펀드로 이전할 수 있는 제도가 있다고 그랬는데 왜냐하면 이걸 보시면 이해하실 수 있어요.
이 표는 뭐냐 하면 연금저축 계좌라는 제도가 시작된 2001년 이후에 판매된 상품들을 17년간 운용된 거를 운용하는 기관별로 조사를 했습니다. 금감원에서 그래서 그거를 표로 정리를 한 것인데요. 가장 많이 가입하고 있었던 보험사의 연금저축 보험은 연평균 수익률이 4.1% 정도 됐습니다. 은행에서 하는 신탁은 더 아주 저조했었고요 펀드는 17년간 평균 수익률이 6.32% 정도 나왔습니다. 이건 저희 회사의 상품이 아니고 시장에서 운용되는 굉장히 많은 상품들의 전체적인 평균을 낸 것들이었어요. 그래서 이거를 이 수익률 6.32 2.9 4.11 이 수익률로 저희가 한번 비교를 해봤습니다.
여기 보시는 거는 뭐냐 하면 조금 전에 보셨던 그 수익률이에요. 6.3 연금저축 펀드의 17년간 수익률 4.1%는 연금저축 보험의 수익률 신탁은 2.9% 이런 수익률로 만약에 30세 직장생활을 시작한 사람이 매월 60만 원씩 그럼 1년에 720만 원일 거고요 55세가 되는 25년 동안 납입을 했다고 하면 720만 원 곱하기 25하면은 1억 8천이 됩니다. 원금은 1억 8천인데 각각의 다른 수익률로 운용을 했을 때 이런 차이를 보입니다. 펀드는 4억 4천 보험은 3억 1천 이게 수익률 차이로 보면 2.2%의 차이잖아요. 6.3과 4.1 2.2%면은 큰 수익률의 차이가 아니라고 생각하실 텐데 이것이 25년간 운용을 했더니 무려 1억 3천만 원의 차이가 났습니다. 이게 이제 복리의 힘인 것입니다.
복리 복리라는 거는 단위와 복리의 차이는 아시겠죠. 그냥 단위 심플 인터리스트라고 그러는데 단위라는 거는 원금에 대해서만 이자가 붙는 겁니다. 그러면 내가 예를 들어서 1천만 원을 2%의 이자율로 예금을 했다. 그러면은 1년 후에 120만 원을 받겠죠. 근데 20만 원 빼는 거예요. 빼고 다시 또 1천만 원 넣으면 그다음에도 원금에 대해서만 이자가 붙는 겁니다. 복리는 이자에 이자가 붙는 거를 복리라고 하는데요. 그래서 복리는 이제 영어로는 스노우볼 인택트 스노우볼 눈덩이 효과라고 합니다. 눈덩이를 예를 들어서 눈이 많이 쌓여 있는 언덕에서 굴리면 처음에는 눈덩이가 커지는 속도가 작겠지만 시간이 지나면서 눈덩이가 커지는 속도가 엄청나게 빨라질 거예요.
그게 이제 복리 효과 인데요. 복리 효과는 이것이 체감을 할 수 있을 정도의 효과를 보려면 수익률이 적어도 한 4% 5% 이상은 돼야 됩니다. 1 2%라도 복리 효과가 없는 것은 아니지만 별로 체감할 수가 없어요. 정말 엄청나게 오랜 시간이 지나야 이제 나타납니다. 또 하나 복리 효과는 결국 시간에 투자하는 겁니다. 시간이 지나야만 복리 효과가 나타나요. 이 그래프를 보시면 우리 고등학교 때 수학 배울 때 보면 이게 이제 직선으로 만약에 간다. 그러면은 비례하는 거잖아요. 내가 돈을 넣은 만큼 비례해서 늘어나는 건데 지금 이것은 기울기가 점점점점 가팔라지죠 시간이 지나면서 내가 투자한 돈이 커지는 속도가 기하급수적으로 커진다는 겁니다.
이게 복리의 효과예요. 복리 효과를 보기 위해서는 시간이 필요하다 시간에 투자하는 것이다. 굉장히 중요한 얘기입니다. 뒤에서 제가 반복해서 또 말씀드릴 거예요. 그러면 이제 연금 저축 펀드에 대해서 중요한 거 다 말씀을 드렸는데요. irp라는 것도 좀 얘기 많이 들으셨을 거고 이거에 대해서 간략하게 말씀을 드리고 넘어가야 되겠습니다. irp는 한국말로는 개인형 퇴직연금이라고 합니다. 그러면 2층이 퇴직연금이잖아요. 그런데 이거는 이름은 퇴직연금인데 성격은 개인연금의 성격이에요. 왜냐하면 개인형 irp라 그래서 개인적으로 금융기관에 가서 가입을 하는 건데요. 이 irp의 특징을 설명을 드리면 이거는 연금저축 계좌와는 달리 소득이 있어야만 가입할 수 있습니다.
바꿔 말하면 소득이 없는 학생 주부 이런 경우에는 가입이 안 된다는 거죠. 그런데 55세에 수령할 수 있고 세액 공제 받고 이런 거는 완전히 연금저축 게좌하고 똑같습니다. 이게 왜 필요하냐 왜 필요하냐 하면은요 아까 연금저축의 세액공제 한도가 400만 원이라고 했어요. 그런데 연금저축과 irp를 합쳐서 소득세법에서 연금 계좌라고 정의를 하고 있고 2개의 세액공제 한도가 700만 원이라고 돼 있습니다. 700만 원도 있고 400만 원도 있어요. 그래서 내가 여유가 있어서 700만 원을 납입을 할 수가 있는 경우에 연금저축 계좌에서 400만 원을 초과해서 납입을 하면 세액 공제 못 받습니다. 그러니까 그런 경우에는 irp로 넘어가는 거예요. 400만 원은 연금저축 계제하고 irp 계좌를 새로 개설해서 추가 300만 원을 납입하는 겁니다. 그러면 이 두 개를 합치면 700만 원 전체가 세액공제 대상이 되는 거예요.
세액공제가 되는 공제율은 아까 설명드린 거하고 똑같습니다. 이렇게 두 가지 경우가 있어요. 그래서 가장 베스트 시나리오 700만 원을 다 납입하고 내가 소득이 좀 적어서 높은 공제율을 적용받았다. 그러면은 연말정산할 때 무려 115만 5천 원을 돌려받습니다. 그래서 이거는 세액공제형으로만 쓰신다고 생각하면 돼요 irp는 내가 400만 원을 초과해서 납입할 여유가 있을 때 세액공제 받기 위해서는 irp 가입한다 그런데 irp는 이름이 퇴직연금이잖아요. 개인형 퇴직연금 그래서 우리나라에서는 퇴직연금 사업자라고 지정이 돼 있는 은행이나 주로 증권사 보험사로 돼 있기는 합니다만 대부분은 이제 은행이나 증권사에서만 가입할 수 있는 상품이에요. 증권사가 보다 많은 상품이 라인업 돼 있습니다.
그래서 저희는 이제 증권사를 통해서 irp 계좌를 가입하시라고 보통 말씀을 많이 드리고요 irp는 연금 저축 계좌와는 달리 계좌 자체에 수수료가 부과되는 경우가 있습니다. 그런데 요새 비대면 계좌 개설 주로 이제 모바일을 통해서 하는 경우에는 면제시켜주는 증권사가 많으니까 그거는 좀 알아보시고 수수료가 없는 증권사의 모바일을 통해서 irp 계좌 개설 하셔서 추가 300만 원까지 세액공제 받는 데 활용하시면 되겠습니다. 여기까지 이해하셨을 걸로 보고요 이게 중요한 페이지인데 조금 복잡해요. 조금만 집중을 해서 들어주시기 바랍니다.
지금 연금저축 계좌가 장점이 납입하는 동안에 세액 공제 받는 게 있다고 그랬고요 운용하는 동안에는 수익에 대해서 과세 이연을 한다고 말씀드렸고 근데 그거를 나중에 수령할 때는 아주 저율의 연금 소득세로 과세한다고 말씀드렸어요. 그거를 지금 표로 보여드리고 있는 건데요. 자 적립할 때 내가 소득이 있어서 계속 적립하고 있는 동안에 두 가지 숫자를 기억하시라고 그랬는데 연간 1800만 원까지 납입할 수 있습니다. 여기 전체 표 그런데 세액공제는 700까지만 된다고 말씀드렸어요. 그렇죠 700만 원 납입했을 때는 이렇게 세액 공제 받습니다. 요 초과하는 금액 세액공제는 못 받아요.
그런데 왜 납입을 해야 되는가는 다음 표에서 말씀을 드릴 거고요 이게 내가 55세 이후에 노후 자금으로 쓰기 위해서 이제 내가 연금을 수령해야 되겠다. 그러면 그때는 이 두 가지 금액 700만 원이 매년 700만 원씩 내서 세액공제 받은 금액이 있을 거고요 또 700만 원을 초과해서 납입해서 세액공제 받지 않은 금액이 있을 거고요 다 돈의 꼬리표가 달립니다. 왜냐하면 각각 과세되는 원칙이 다르기 때문에 다 달라요 또 하나가 생겼습니다. 원천은 따지지 않고 내가 세액공제를 받았던 받지 않았던 납입한 금액으로 운용을 해서 늘어난 부분 그걸 이제 운용 수익이라고 합니다. 이렇게 해서 더 커졌어요. 연금 수령 개시를 하게 되면 이 금액을 기준으로 해서 기간을 나눠서 받습니다. 내가 10년을 남아서 받는다 그러면 이 금액으로 기준으로 해서 10년이니까 120개월이겠죠. 120분의 1 받는다고 생각하시면 돼요
20년 동안 맞는다 그러면은 240분의 1로 나눠서 받겠죠. 물론 이 금액은 계속 변합니다. 왜냐하면 운용이 계속되고 있으니까 이게 이제 정리를 한 건데요. 나중에 내는 세금이 조금 다릅니다. 연금 수령할 때 이 세액공제 받지 않은 부분 700만 원 초과해서 낸 부분 혜택 안 받은 부분은 수령할 때도 세금 내지 않습니다. 저율의 연금소득세조차도 내지 않아요. 0% 세금 안 내고 돌려받습니다. 그런데 여기 세액공제 받은 부분하고 늘어난 운용 수익 이렇게 의자처럼 생긴 이 부분이라고 이해하시면 돼요 이 부분은 요 저율의 연금 소득세를 냅니다.
이건 아까 받는 연령대에 따라 다르다고 설명드렸어요. 그런데 여기 중요한 거 여기입니다. 연간 연금 수령액이 1200만 원 초과시 종합소득 합산 과세 된다 이 말을 조금 자세히 설명을 드려야 되는데요. 이거는 이 저율의 연금소득세로 받기 위해서는 연간 1200만 원 월로 따지면은 100만 원 정도 되겠죠. 그 정도 받을 때만 저율의 연금소득세로 분리 과세되고 납세 의무가 종결됩니다. 그런데 여기 써 있는 대로 단 1원이라도 넘으면 1200만 원을 단 1원이라도 넘으면 넘은 금액이 아니고 중요한 건 넘은 금액이 아니고 처음. 1원부터 다 해서 1201만 원이 종합과세가 돼요. 종합과세가 되면 왜 문제가 되느냐 하면은 우리나라의 소득세율은 누진세율 체계를 따릅니다.
누진세율이라는 거는 나의 소득이 높아질수록 적용되는 세율이 높아지는 거예요. 그래서 종합 글자 그대로 종합한다는 거니까 다른 소득과 다 합칩니다. 그러다 보면 소득이 커지잖아요. 커지면은 내야 되는 세율 자체가 높아질 수밖에 없는 구조입니다. 그래서 그러면 내가 연금 많이 납입하면 안 되겠네 또는 수익 너무 많이 나면 세금 폭탄 맞겠네 이런 생각들을 하시는 분들이 있고 이런 잘못된 정보들이 유튜브에도 돌아다니는 경우도 있어요. 절대 그렇지 않습니다. 그거를 이제 좀 설명을 드리려고 해요. 오늘 제가 처음. 설명드릴 때 그 강의 제목의 부재가 뭐였는지 기억나시죠 이제 한도를 초과해서 납입해야 하는 이유 세액공제 한도를 초과해서 납입하는 부분이 여기예요.
세액공제도 받지 못하는데도 왜 납입해야 되느냐 이 부분을 설명을 드릴 건데 이 부분을 설명을 드리게 되면 세금의 일반적인 얘기를 좀 말씀을 드려야 되겠더라고요 그래서 조금 준비를 했는데요. 간략하게 좀 설명을 해보겠습니다. 우선 종합소득이라는 거는 글자 그대로 다 합친다고 그랬잖아요. 합치는 대상은 여기 나와 있는 소득들입니다. 이자 배당 사업 근로 연금 기타 이런 모든 것들을 합쳐요 그러다 보면 세금이 금액이 커지니까 적용되는 세금이 높아지겠죠. 세율은 어떻게 되느냐 이렇게 돼 있어요. 여기 보시는 것처럼 소득금액이 높아질수록 아래로 내려갈수록 적용되는 세율이 높습니다. 이건 이제 작년에 새로 신설된 구간이에요. 내가 연간 10억을 넘게 받으면 45%를 내야 됩니다.
근데 모든 소득세에는 또 10%의 지방소득세가 붙어요. 45%의 10%는 4.5보니까 49.5% 내가 10억 넘어가면 내가 번 돈 반은 국가에 내야 되는 거 그래도 이렇게 벌면 좋겠죠. 그런데 이 세율이 적용되는 거는 뭐예요. 종합소득 지금 이런 소득이 내가 회사에서 일해서 근로소득도 있는데 내가 예금도 한 게 많아서 이자도 많이 받고 주식 투자해서 배당도 많이 받았고 기타 소득은 강연 수입 복권 받았다든가 이런 글자 그대로 기타 수입 이런 것들을 다 합치면 나에게 적용되는 세율이 높아지겠죠. 퇴직 소득이나 양도 소득은 소득의 성격 자체가 그 해에 생긴 것이 아니라 장기간에 걸쳐서 생긴 소득이기 때문에 종류가 달라요 그래서 분류 이런 거 종류할 때 유자입니다. 따로 띄어서 과세합니다.
이거는 방식 자체가 다릅니다. 그래서 이거는 두 개는 합치지 않아요. 종합소득이 합치지 않습니다. 그래서 제가 왜 종합소득을 설명드렸는지 다시 앞으로 가서 말씀드리면 연금 소득이 연간 1200만 원을 넘어갈 경우에는 여기 보시는 것처럼 여기 보시는 것처럼 연금 소득이 여기 있죠. 다른 소득과 합친다 합치면 뭐가 문제 되느냐 나의 소득이 한계 소득이 넘어가기 많아지기 때문에 적용되는 세율이 예를 들어서 전에는 내가 월급만 받을 때는 24% 냈었는데 연금 소득이나 기타 소득 다 합쳤더니 35% 구간에 들어가더라 이런 경우가 생길 수 있다는 거죠. 그걸 설명드리기 위해서 말씀을 드린 거예요. 이거는 이제 연말정산할 때 이런 플로우를 한다 이런 말씀을 드리려고 한 건데 넘어갈게요
그래서 이게 오늘 제가 사실은 말씀드리려고 한 겁니다. 왜 세액공제를 받지 못하는데도 불구하고 굳이 1800만 원 연간 납입한 돈이 1800만 원까지 납입을 해야 될까 이거를 좀 설명을 드리려고 하는데요. 그것을 이해하기 위해서는 연금저축 계좌의 두 번째 장점인 과세 이연과 그런데 많은 분들이 생각할 때 세액공제 받는 혜택이 제일 크다고 생각을 하십니다. 과세 이연은 별거 아니라고 생각을 하는데 그게 아니라는 걸 제가 오늘 좀 설명을 드리려고 해요. 이거는 제가 만든 엑셀을 그냥 갖고 온 건데요. 실제로 엑셀 상해서 보여드리기 위해서 여기서 제가 빠져나가겠습니다. 여기에 제가 오늘 표를 만들어봤어요. 조금 복잡한데 사실 이거 내용 모르셔도 되고요 표에서 도출되는 결론만 아시면 됩니다.
결론은 제가 나중에 말씀을 드릴 거예요. 그러니까 이 표는 이해 못하셔도 되지만 재미있는 표니까 조금만 집중해서 한 번만 들어봐 주시면 좋겠어요. 이게 뭐냐 하면 잘렸네요. 연금저축 펀드를 세액공제 받을 수 있는 한도인 400만 원까지 납입하고 irp를 300만 원 해서 토탈 700만 원을 내가 납입을 했다. 그러면 내가 세액공제 받을 수 있는 금액은 다 최고치로 받는 거죠. 이거를 운용을 하잖아요. 펀드로 운용 그런데 제가 이 수익률은 아까 기억하실지 모르겠지만 금감원에서 조사한 연금저축 펀드의 17년간 평균적인 수익률이었어요
제가 그 숫자를 갖고 왔습니다. 6.32 irp는 자세한 설명을 제가 생략했습니다마는 위험자산 투자 한도라는 게 있어서 주식형 펀드는 70%밖에 못 갖고 가고 안전자산으로 30%를 가져가야 됩니다. 그래서 기대 수익률이 조금 낮을 수밖에 없겠죠. 그래서 제가 보수적으로 봐서 이 연금저축 펀드의 70%를 잡았습니다. 그렇게 하고 30년 동안 60세가 되는 이제 이 직장인이 30세부터 투자를 시작했다고 가정을 하고요 60세가 될 때까지 만 30년 동안 운영을 한다고 가정을 해봤습니다. 그러면 연간 400만 원으로 30년이고 납입 원금은 1억 2천이 될 것이고 irp의 원금은 9천만 원이 돼서 토탈 2억 1천만 원이 됩니다. 2억 1천만 원으로 30년 동안 세액공제 받은 돈은 여기서 13.2% 곱하면 2700만 원 정도가 나와요
그런데 이거를 매년 납입한 이 돈을 6.32%의 수익률로 운용을 하면 30년 후에 연금액은 얼마가 되냐면 납입 원금이 1억 2천이었는데 무려 3억 5천만 원이 됩니다. irp는 조금 낮은 수익률로 했을 때 이렇게 되고요 두 개 합치면 5억 4400만 원이 돼요. 이게 복리의 효과 제가 이 숫자를 보여주려는 이유에 또 하나는 많은 분들이 막연하게 내가 노후 준비를 위해서 연금 저축을 하면서 irp 운영을 하면 납입한 돈에 어느 정도 수익이 붙겠지 했는데 생각보다 굉장히 큰 금액 아닙니까 좀 확실한 목표가 생기실 것 같아요. 눈에 보이는 목표가 생기지 않으신 거 나요. 이러면 내가 지금 쓰지 않아도 될 돈 더 투자해서 나의 풍요로운 노후를 만들고 싶은 그런 생각이 드셨으면 좋겠어요.
저는 그런 생각이 드실 거라고 생각이 돼서 이 표를 한번 만들어봤습니다. 그런데 이렇게 5억 4천이 생겼는데 내가 한 90세까지 살 것 같아요. 그래서 30년 동안 받겠다. 그러면은 월간 이 정도 받습니다. 이 금액은 5억 4천을 30년인 36개월로 나눈 숫자가 아니에요. 이것이 연금저축 펀드의 장점 중에 하나인데 연금저축 펀드는 수렴 기간 동안에도 운영이 계속됩니다. 예를 들어서 360개월에 첫 달은 360분의 1만 매가 펀드를 판매해서 받아가시는 거예요. 나머지 대부분은 펀드로 남아 있습니다. 그 펀드는 계속 운용이 되기 때문에 나의 연금액은 계속 늘어납니다. 그러나 여기서 제가 가정을 좀 바꿨어요. 60세 이후에는 이렇게 적극적인 운영을 하는 거는 맞지 않겠죠.
너무 변동성이 커서 나이 연금액이 크게 늘어났다 줄었다 하는 건 맞지 않으니까 이거를 제가 굉장히 안정적인 채권형 펀드 또는 리츠 펀드 고배당 펀드 이런 성격의 펀드로 바꾼다고 가정을 해봤어요. 그래서 수익률을 4분의 1로만 잡았습니다. 제가 수식의 4분의 1을 넣었어요. 이거는 이제 제모 함수에서 써갖고 만든 거고요 4분의 1로 이것도 irp도 4분의 1에 1.1%로 운영된다고 했을 때 이 정도 금액이 나오더라고요 그러면 연간 매년 2200만 원 30년 동안 늘어서 봤는데 무려 2200만 원 받을 수 있습니다. 그런데 여기 이제 파란 거를 좀 설명을 드려볼게요
이거는 내가 연금저축 계좌를 이용하지 않고 일반 계좌를 이용했다. 그러면은 매년 과세 이연 안 하고 매년 발생한 수익에 대해서 15.4% 떼어갑니다. 특히 해외 펀드 같은 경우에는 수익의 원천에 상관없이 45.4% 떼어요. 그거 다 설명드릴 시간 없으니까 어쨌든 중요한 거는 연금 저축 계좌의 과세 이연 효과를 누리지 못할 경우에는 운용하는 수익률은 이렇게 낮아집니다. 그러면은 복리 효과가 떨어져요. 눈덩이를 계속 굴려야 되는데 일년 불리고서는 좀 깎아내고 다시 굴리고 또 1년 지나면 깎아내고 이렇게 비유를 할 수가 있을 것 같아요. 그러면 과세 이연 효과가 만약에 없었다. 그럴 경우에는 똑같은 30년 동안 똑같은 원금으로 납입했을 때 결과치가 이렇게 달라집니다.
4억 6400 약 8천만 원의 차이가 났어요. 그리고 연금을 받는 기간 동안에는 또 추가로 1억 1600의 차이가 납니다. 그래서 다시 정리해서 말씀드리면 연금저축 계좌의 가장 큰 혜택이 납입하는 기간 동안에 세액공제 받는 거 연말정산할 때 세액공제 받는 거라고들 생각을 하시는데 사실 이 표를 보시면 아시겠지만 과세 이연 돼서 내가 30년 동안 물론 30년을 가정했기 때문에 그래요 그 기간 동안에 받을 수 있는 혜택은 어마어마한 겁니다. 그래서 세액공제에 너무 연연하지 마시고 여유가 되시면 가능한 많이 납입하시고요 또 어차피 1800만 원 초과해서 못합니다. 그러니까 1800만 원까지 납입하시고요 세액 공제를 초과해서 납입한 금액은 중도에도 언제든지 뺄 수 있습니다.
그러니까 정말 내가 예상하지 못한 급한 일이 생겼을 때 돈이 묶이면 어떡하냐 이런 걱정하실 필요 없어요. 몇 가지 어차피 이게 엑셀이니까 몇 가지만 한번 여기서 해보죠 내가 400만 원이 아니고 2배 납입했다. 800만 원 납입했다. 그랬을 때 어떻게 바뀌었는지 한번 볼까요. 이것만 기억하세요. 시점에 5억 4400이었습니다. 그런데 이거를 800만 원으로 바꿔보면 무려 9억이 됐어요. 원금은 400만 원씩 30년이니까 1억 2천 더 넣었을 텐데 약 한 얼마나 늘어난 건가요 5억 4천 6억 3억 한 6천 정도가 더 늘어났네요. 그렇죠 그러면서 이 뒤에 과세 이하 효과는 더욱더 커졌습니다. 납입 기간에 세액공제 한도는 변하지 않아요. 어차피 세액공제는 700만 원까지에 대해서만 받기 때문에 하나만 더 해보겠습니다.
만약에 세액공제 한도인 1800만 원을 다 채웠다. 그러면은 연금저축 펀드로 1500만 원까지 납입할 수 있죠 이건 정말 아름다운 숫자인데요. 매년 18 0물론 현실적으로 내가 30대 신입사원 때부터 매년 1800 넘는 거 결코 쉽지 않을 겁니다. 그리고 매년 6.32%의 수익률을 올리는 것도 쉽지는 않을 거예요. 물론 코로나 이후에 시장 급등했을 때 같을 때는 1년에 몇십 프로도 수익이 날 수도 있지만 또 시장이 안 좋을 때도 있기 때문에 꾸준히 낸다는 건 사실은 쉬운 일은 아닙니다. 그러나 어쨌든 저희가 이런 숫자를 보면 내가 정말 열심히 연금 투자해야 되겠다는 생각이 드실 거예요. 그러니까 금액을 늘리면 늘어나는 건 당연합니다. 그러니까 이거 다시 400으로 바꿔보고요 한번 수익률을 한번 바꿔볼게요
6.3도 물론 쉬운 숫자는 아니지만 한 1%만 올려보겠습니다. 5억 4400에서 얼마가 될까요. 1% 수익률을 올렸더니 한 1억 올라가네요. 1억 그렇죠 한 번 더 해볼까요. 이런 수익률은 정말 어렵겠지만 그렇죠 이거는 금액도 그냥 세액공제 받는 700만 원까지만 했어요. 그런데도 이런 수익률 한 2% 올렸더니 7억 6300의 결과가 나왔습니다. 이런 결과가 눈에 보이시니까 연금저축 계좌 적극적으로 이용해야 되고 세액공제 받는 거 연연해 하지 마시고 적극적으로 투자하셔야 됩니다. 그리고 또 하나 이렇게 매년 받는 금액이 늘어나면 앞에서 설명드렸던 매년 1200만 원을 초과하면은 세금 폭탄 아니냐 이런 생각을 하실 수 있을 것 같아서 제가 그것도 한번 계산해 봤습니다. 만약에 1200만 원을 종합소득 과세를 하면은요 종합소득을 할 때는 여러 가지 공제 항목들이 있습니다. 연말정산할 때도 공제 받잖아요.
기본 공제 인적 공제로 150만 원 받고 또 연금 소득공제라고 그래서 연금 소득 금액에 대해서 공제해 주는 제도가 있어요. 그런 것들을 다 공제를 하면 실제로 내가 연금 1200만 원 이게 1201만 원이라고 따지더라고요 그런 경우에도 실제 세율은 2.58% 이건 놀라운 결과 아닙니까 분리과세할 때보다 더 적어요. 그래서 이거는 사실은 내가 다른 소득이 없을 경우에는 분리과세를 하는 것보다 이걸 이제 선택적 분리과세라고 그래서 종합과세를 선택할 수도 있습니다. 종합과를 선택하면 오히려 세율이 적어요. 한 가지만 더 볼게요 시간이 없으니까 내가 정말 운영 잘해서 연간 3600만 원 받았다. 그러면 여기 보시면은 다른 공제 항목이 있으면 물론 더 줍니다. 그냥 간단하게 하기 위해서 이렇게 했는데요.
내가 연간 3600만 원 매월 연금저축 펀드 대박 나서 내가 30년 동안 나눠받아도 연간 3600만 원 월 300만 원 받는다 그런 경우에 세금 계산해 봤더니 8.62% 냅니다. 분리 과세할 때 5.5%에 비해서 분명히 높지만 세금 폭탄이라고 말할 정도는 절대 아니에요. 그래서 나는 세금 맞을까 봐 투자 많이 안 할 거야 또는 높은 수익률 굳이 날 필요 없어 이 얘기는요 회사에서 너 월급 두 배 올려줄게 그러는데 저 세금 많이 내는 거 싫어서 그냥 지금 받는 대로 주세요. 이러는 거랑 똑같습니다. 그러니까 그런 걱정하지 마시고 많이 납입하고 수익률을 높여서 대박 날 수 있도록 하세요.
다시 한번 보여드리면 세액공제 받는 700만 원만 납입을 하셨어도 추가로 납입 안 하고 30년 동안 6.32% 했을 때 5억 4400 원금은 2억 1천 이런 숫자를 보여드렸습니다. 시간이 좀 많이 갖다 이건 넘어갈게요 그리고 이거는 별건 아니지만 또 하나 초과해서 내야 되는 이유 중에 하나는요 올해 내가 만약에 세액공제가 400까지인데 800만 원을 납입했다. 그러면은 꼬리표가 달려서 400만 원을 세액공제 받은 돈 안 받은 돈이 400만 원이 있잖아요. 내년에 내가 별로 사정이 안 좋아져서 납입할 돈이 없어요. 근데 나는 소득은 있어서 세액공제는 받아야 되겠어요. 그런 경우에는 작년에 납입한 돈 또는 그전에 납입한 돈도 가능합니다. 그 돈을 올해에 세액공제 받는 걸로 갖고 올 수가 있어요.
그게 이 소득세법이 있습니다. 소득세법 시행령에 보면 과거 이전 과세 기간에 납입한 금액을 당해 연도에 납입한 걸로 신청을 하면 당해 연도에 납입한 걸로 본다. 그래서 이런 제도도 알아놓으시면 잘 활용을 하실 수가 있습니다. 앞에 복잡한 엑셀 표도 보여드리고 그래 좀 복잡한 그림도 보여드렸는데요. 재미 삼아 그냥 보셨다고 생각을 하시고 정리를 한번 해보겠습니다. 연금저축 펀드는 일단 세액공제 되는 만큼은 가입하시고 400만 원을 초과해서 여력이 된다면 ilp로 300만 원 가입하셔서 세액공제 700만 원까지 다 보시고요 조금 전에 설명드린 대로 더 여유가 있으시면 700만 원을 초과해서 1800만 원까지 납입을 하십시오 그리고 연금저축 계좌는 내가 좋든 싫든 초장기를 투자할 수밖에 없는 상품이에요.
그래서 단기적인 변동성은 충분히 극복할 수 있기 때문에 위험자산인 주식의 비중을 높이셔야 기대수익률을 높일 수가 있습니다. 그리고 가장 중요한 얘기지만 뭐 하냐 복리의 마법이 작용할 수 있으려면 충분한 시간이 필요합니다. 그러려면 시간을 길게 하기 위해서는 내가 연금 받았어야 되는데 안 쓰고 계속 투자할 수는 없는 거잖아요. 뒷단을 늘릴 수는 없잖아요. 결국은 시작을 빨리 하는 방법밖에 없습니다. 그래서 하루라도 빨리 시작하시고 절대로 중도에 해지하지 마셔야 복리의 마법을 제가 상의할 수가 있는 겁니다.
이게 제가 조금 전까지 좀 긴 시간을 할애해서 말씀드린 세액공제 한도 구애받지 말고 세액공제 한도 세액공제 받는 것보다는 더 큰 혜택인 운용 기간 동안의 과세 이연 효과를 보시기 위해서는 가능한 한 많이 투자하시기 바랍니다. 또 연금 저축 보험으로 가입돼 있는 경우에는 계약 이전 제도를 통해서 펀드로 가라 저희 계약 이전은 저희 어플 상에서 비대면으로 간략하게 간단하게 하실 수가 있어요. 이거는 저희 연금 계좌에서 투자할 수 있는 펀드들인데요. 오늘 시간이 없어서 이거는 할 거고 이것도 제가 시간이 남으면 한번 말씀드리려고 했던 제가 강의할 때나 또는 상담을 할 때 많이 물어보시는 것들인데요. 이거는 제가 다음 강연할 때 요거 한번 진행하도록 하도록 하겠습니다.
이거 이 표를 마지막으로 제가 강의를 마칠까 하는데요. 제가 재미있는 글을 찾았어요. 이게 누구냐면은 오스카와일더라고 들어보셨는지 모르겠는데요. 1800년대에 살았던 아일랜드의 유명한 시인이면서 극작가인데 이 사람이 아주 촌철살인 같은 말들을 많이 했었어요. 뭐라고 했냐면 내가 젊었을 때는 돈이 세상에서 가장 중요한 건 줄 알았다. 인생에서 그런데 내가 지금 늙고 보니까 아이노 데 리스 그 말이 정말 맞더라 정말 재밌는 얘기 아닙니까 when i was young i thought that money was the most important thing in life ; now that i am old i know that it is너무나 당연한 얘기인데 너무 재미있게 했고요 굉장히 마음에 닿는 것 같아요.
오늘 제가 설명드렸던 세액공제 한도를 초과해서 납입되는 이유를 잘 이해를 하셨으면 좋겠고 적극적으로 투자를 해서 풍요로운 노후가 되도록 준비를 하시기 바랍니다. 강의는 1시간이 돼서 마치도록 하고요 혹시 질문하신 것들이 있는지 보고 질의 응답 진행하겠습니다. 이게 아마 다른 분들 안 보이실 테니까 제가 읽으면서 진행을 할게요
QNA
1)첫 번째 질문은 직장 다니는 30대 딸도 알고 있지만 작년 세금이 많이 나왔어요. 가능한지 그럼요 소득이 있는 분들은 어떤 경우에는 이게 직장 다니시는 분 근로소득만 세액 공제된다고 생각하시는데 아닙니다. 종합소득 아까 말씀드렸던 종합소득 6개 있었죠. 그런 소득이 있는 분들은 다 세액공제 받으실 수 있어요. 사업하시는 것도 가능하고요
2)연금 펀드를 가입해서 60세까지 매도 없이 가져가는 건가요 10% 20% 수익 나면 팔고 저점에서 다시 사고 해야 하나요. 주식처럼 연금 펀드를 가입해서 반드시 60세는 아닙니다. 연금 수령할 수 있는 조건은 두 가지라 그랬어요. 최소 5년을 유지하셔야 되고 55세도 넘어야 됩니다. 그러니까 55세 넘어서 내가 소득이 있으면 계속 납입하시고 소득이 없어도 다른 소득이 있기 때문에 납입은 안 하지만 내가 운용만 더 하겠다. 그것도 가능해요. 그래서 어쨌든 내가 이것이 노후 자금으로 써야 된다 그러면 개시 신청하시면 되는 건데요. 여기서 질문은 10% 20% 수익 나면 팔고 저점에서 다시 사고 해야 하나요. 주식처럼 주식도 이렇게 안 합니다. 주식도 이렇게 하시면 안 돼요 주식 투자 이렇게 하시면 안 됩니다.
주식이나 펀드 투자 10% 20% 벌려고 투자하는 거 아니에요. 진짜 2배 3배 이렇게 벌려고 하는 건데요. 그러려면은 장기 투자하셔야 됩니다. 10% 20% 수익 나고 판다는 거는 내가 시장을 예측하는 거잖아요. 20% 이후에 더 안 오를 것이다. 그다음에 떨어질 것이다. 그리고 다시 떨어지면 내가 떨어진 시점에서 다 그걸 어떻게 맞춥니까 절대 맞출 수 없어요. 투자 이렇게 하시면은 악순환만 되는 거고요 좋은 주식이나 펀드는 10% 20%가 아니라 100% 200% 올라도 앞으로 더 오를 수 있는 좋은 주식이나 펀드는 계속 가지고 가시는 겁니다. 그리고 펀드는 펀드 매니저가 그걸 알아서 해요. 그렇게 팔아야 되는 시점이 되면 팝니다. 더 좋은 투자 기회가 나왔다든지 그 회사에 예상치 못한 악재가 나왔다든지 이럴 수 있잖아요. 그런 경우에는 펀드 매니저가 알아서 하시는 거고 펀드는 간접 투자잖아요. 펀드만 선택해서 투자하시면 전문가인 펀드 매니저가 알아서 투자를 해주는 게 펀드입니다.
3)다음 질문이요 isa와 연금 제출을 다 넣으면 3800만 원인데 사실 그렇죠 이거 굉장히 큰 금액이죠. 순서는 연금저축부터 하시고 그런데 이거는 조금 다른 것이 연금 저축은 정말 노후를 위한 자금이에요. 그러니까 내가 노후까지 안 쓸 돈은 연금 저축하시고 돈은 있지만 내가 어떤 목적 자금이다. 몇 년 후에 내가 집을 더 늘려가야 된다 자녀 대학 등록금으로 써야 된다 이런 금액을 연금저축 펀드에 넣을 수는 없잖아요. 노후에 쓰는 돈이 아니니까 그런 경우에는 isa로 운영하시면 됩니다.
4)그다음 질문이요 저는 현재 37세 10년 차 공무원입니다. 60세 퇴직 예정이고 65세부터 현재 기준 월 180 정도 공무원 연금 수령 예정입니다. 제가 주택담보대출은 4천만 원 부채가 있는 상태에서도 연금저축 펀드를 연간 400 이상 납입하는 게 좋을지 우선 부채를 먼저 상환하고 연금 저축 실제로 상담하다 보면 이런 질문 많이들 하세요. 내가 부채가 있는데 부채를 갖고도 투자를 해야 되느냐 일률적인 답은 없는데요. 좋은 부채 양질의 부채는 갖고 가셔도 돼요. 그러니까 이런 담보 대출 같은 경우는 굉장히 저리로 하고 장기에 걸쳐서 상환하도록 돼 있잖아요.
그런 경우에는 상환 조건이 나쁘지 않죠. 금리도 굉장히 낮고 안정적이잖아요. 내가 갑자기 대출을 갚아야 된다든지 이렇지 않으니까 그런 경우에는 적당한 레버리지를 사용하시는 거는 좋습니다. 기업을 예를 들어서 봐도 기업도 100% 자기 자본으로 기업을 경영하는 거 아니잖아요. 내가 부채를 갖고 와서 그 이자율 이상으로 내가 자본 수익률을 올릴 수 있는 투자를 할 곳이 있으면은 부채를 쓰는 거잖아요. 개인도 마찬가지예요. 그런데 과도한 부채를 써서는 안 되고 악성 부채를 써서는 안 된다는 겁니다. 그런데 지금 말씀하신 정eh의 주택담보대출 이 정도는 가져가도 된다고 생각합니다.
5)납입 기간을 15년 정도로 매년 1800으로 꽉차했을 경우 도표를 보여주세요. 이거는 그럼 가 다시 돌아가야 되나요. 15년으로 1800만 원 잠시 돌아가겠습니다. 이거를 1800만 원으로 하고 15년 동안 매년 1800 맞네요. 15년 동안 1800만 원 납입하면 지금 이렇게 됩니다. 원금 5억 4천인데 그러면은 예 기간이 아무래도 절반이다. 보니까 충분한 공 효과를 보지 못한 것 같습니다. 이렇게 보여집니다. 되셨죠. 이거는 보여드렸으니까 넘어가고요 그다음 질문
6) 연금 저축 펀드 수용 조건 중 5년 유지는 가입하고 5년 동안 매년 어느 정도 납입을 한다는 것인가요 아니면 5년 중 1년만 납입하고 4년은 납입 안 해도 수령 가능하다는 뜻인가 예 정확히 말씀드리면 5년만 유지한다는 뜻은 가입하고 한 번만 극단적으로는 첫 번만 투자하시고 투자 안 하셔도 됩니다. 그거는 그런 뜻이에요. 그런데 이 연금저축 펀드라는 거는 매년 납입을 하셔야 세액공제도 받고 또 결국 노후에 나의 노후 자금으로 쓰는 거잖아요. 가능한 많이 납입하시는 게 좋습니다. 그러나 이제 사정이 안 돼서 내가 2년 차 3년 차 납입 못한다 상관없어요. 지금 5년 유지한다는 조건은 충족하시는 겁니다.
7)다음 질문 연금을 5년 동안 넣고 연금 수령 때 1년을 미룰 때마다 연금 수령액이 얼마나 늘어나나요. 5년을 넣고 연금 수령 때 1년을 미룰 때마다 1년을 미룬다는 거는 예를 들어서 60세가 아니라 61세 한다 예 이거는 지금 지금 제가 만든 표에서는 조금 표를 바꿔야 돼요 이 답을 드릴려면 이거는 제가 다음 강의 때 이런 것도 한번 시뮬레이션 할 수 있도록 엑셀을 한번 바꿔서 말씀을 드리겠습니다.
8)다음 질문 현재 50세인데 연금 저축 가입하는 게 좋을까요. 당연하시죠 연금 저축 펀드는 가입하는 데 아무런 연령 제한도 없다고 말씀드렸고요 지금 100세 시대잖아요. 50세이지만 실제로 소득 있는 기간이 앞으로 몇 년 동안 될지는 제가 모르겠습니다마는 그 이후에도 100세까지 사실 거잖아요. 연금 펀드는 계속 그때까지 운용이 되는 거고요 설명드린 대로 연금을 수령하는 기간에도 남아 있는 금액은 운용이 됩니다. 그리고 50세이시지만 지금 갖고 계신 국민연금이나 퇴직연금으로 노후가 당연히 충분치 않으실 거예요. 그러니까 지금부터라도 연금 저축 여력이 되시는 만큼 가입하셔서 세액공제 또는 과세 이연 이런 효과 100% 하셔서 보험료가로 노후 준비를 든든히 하시기 바랍니다.
9)다음 질문 irp 퇴직연금은 4대 보험이 가입된 직장인만 가입 가능한 건가요 개인사업자나 자영업자 주고 프리랜서는 아니요. 이건 4대 보험을 기준으로 하는 게 아니고요 irp는 소득이 있으면 가능합니다. 그러니까 소득과 사대보험이라는 거는 반드시 일치하는 건 아니잖아요. 그러니까 개인 사업자 소득이 있으시니까 당연하고요 자영업자 되고요 그런데 주부도 프리랜서 가능하시죠 주부 프리랜서도 이게 사업 소득일 수도 있고 기타 소득인 경우도 있더라고요 어쨌든 다 종합소득에 합산되는 항목에 들어가시잖아요. 소득이 있으면 irp 가입할 수 있습니다.
10)다음 질문 연금 저축으로 1년 700만 원 채워도 괜찮아요. 연금 저축으로 채워도 되는데 문제는 세액공제는 연금 저축에는 400이라는 좀 낮은 한도가 존재합니다. irp는 그 자체로 700만 원이에요. 그래서 irp로만 700만 원을 채울 수 있는 방법도 있는데 저희가 왜 연금저축 400 irp 300이 정답이라고 말씀드리냐 하면 irp는 수수료가 조금 비쌉니다. 그래서 처음에 시작할 때는 400으로 하시는 게 좋고요 그다음에 300은 irp로 하셔요 또 irp는 그 외에도 단점이 몇 가지 있습니다. 중도 인출이 안 된다든지 부분 인출이 안 된다든지 위험자산 투자 한도가 존재한다든지 그런 거기 때문에 그냥 irp는 세액공제용으로 300만 원 한다 이렇게 알고 계시면 돼요 그래서 700만 원은 연금저축으로 400 irp로 300 그렇게 하셔서 세액공제 700 받으시고 700 이상을 넘어갈 때 다시 연금 저축으로 돌아오시면
11)다음 질문 10살 아이고 1년 정도 교육 공제 적금 들어가고 있는데 30년 납입입니다. 이것을 연금저축 펀드로 갈아탈 수 있는지요. 갈아타는 것은 이제 계약 이전이라고 하는데 계약 이전은 조금 스트리트합니다. 연금 저축자가 들어간 상품끼리만 왔다 갔다. 할 수 있어요. 연금저축 신탁 연금저축 보험 연금저축 펀드끼리 왔다 갔다. 할 수 있는데 이론적으로 왔다. 갔다. 할 수 있지만 다 펀드로 오는 거죠. 거꾸로 가는 경우는 없습니다. 왜냐하면 다 이게 지금 워낙 수익이 안 좋고 비용이 굉장히 높은 상품이다. 보니까 펀드로 오는 거죠.
그래서 지금 말씀하신 교육 공제 적금이라는 거는 연금저축 펀드로 계약 이전 하실 수는 없어요. 근데 이것을 지금 유지하는 것이 맞느냐 틀리냐는 제가 지금 가입하고 계신 상품의 조건이 어떤지를 모르기 때문에 그냥 일률적으로 말씀드리기는 어렵고요 이런 거는 저희 전화 상담을 하시거나 카톡으로나 남겨주시면 저희가 개별적으로 상담을 드리도록 하겠습니다.
12)다음 질문 연금저축펀드와 일반 펀드에 동일한 금액을 투자한다고 하며 과세 이연이 되는 연금저축 펀드로 해외 펀드를 매수하고 일반 펀드에서는 국내 펀드를 매수하는 게 나은가요 예 100% 정답입니다. 제가 이거 사실은 아까 강의 때 설명 드렸어야 되는데 하도 시간이 별로 없어서 말씀 안 드렸는데요. 굉장히 중요한 얘기입니다. 그런데 이거 설명하려면 좀 복잡하고 시간이 많이 걸리는데요. 펀드에는 국내 펀드가 있고 해외 펀드가 있어요. 투자 대상으로 구별을 합니다. 국내 주식이나 채권에 투자하는 국내 펀드 해외 주식이나 해외 펀드에 투자하는 해외 펀드가 있는데 과세 체계가 달라요 국내에 투자하는 펀드는 국내에 투자했을 때 자본 차익이 원래 비과세거든요. 내가 삼성전자 사서 주가가 2배 올라도 오른 거에 대해서는 세금 안 냅니다. 단지 거기서 나오는 배당이나 채권에서 나오는 이자에 대해서만 세금을 내요.
그런데 해외 펀드는 소득의 원천과 상관없이 내가 테슬라 주식 샀는데 두 배 올랐다. 그 돈에 대해서 배당소득세 냅니다. 펀드에 대해서 배당 소득세를 내요. 실제 배당에 대해서도 배당 소득 이자에 대해서도 펀드의 가격이 오른 거에 대해서 배당 소득을 내요. 그러면 과세 이연 효과를 100% 누리려면 이왕이면 해외 펀드를 연금 저축 계좌에서 운용하시는 게 좋죠. 이거는 전제는 국내 시장과 해외 시장이 앞으로 똑같이 올라갈 거다라는 전제에서는 과세 면에서 유리하기 때문에 과세를 이연하는 이 효과를 노릴 수 있는 해외 펀드를 연금저축 계좌에 담으시고 다른 계좌 그걸 이제 상대적으로 일반 계좌라고 말씀드립니다.
그 계좌에서는 국내 펀드로 투자하시는 게 좋다는 거죠. 다시 말씀드리지만 해외 펀드가 국내 펀드보다 전망이 밝다하는 게 아니에요. 그런 게 아니고 똑같다고 생각했을 때 세금 면에서 유리하다는 거예요. 아무리 세금이 유리해도 국내 펀드가 훨씬 더 전망이 좋다. 내가 볼 때 국내 기업들이 해외 기업보다 훨씬 좋고 국내 펀드가 앞으로 더 아웃퍼폼 할 것 같다. 그러면 그 15.4% 세금 무시하고라도 국내 펀드를 투자하시는 게 낫죠
13)연금저축 펀드로 매수할 수 있는 상품은 시니어와 셀레의 펀드인데 더 있을까 절대 그렇지 않습니다. 이거는 왜 이런 작극들을 하시냐면 저희 어플에 들어오셨을 때 첫 페이지가 심플 초이스가 나와 있다. 보니까 그 펀드가 저희 펀드에 다라고 생각을 하시는 거예요. 그 위에 어플로만 설명을 드리면 어플 위쪽에 보면 동그라미가 4개 있어요. 처음에 어플에서는 시니어 심플 초이스가 활성화돼 있는 겁니다. 심플 초이스에는 주니어 시니어 셀러리 펀드가 있잖아요. 지금 그걸 보고 계신 건데요. 그 위에서 다른 카테고리 국내 펀드 카테고리 하면 국내 펀드 나오고 해외 펀드 눌러보시면 해외 펀드 나오고 tdf 나옵니다. 또 지난주에 저희 최근에 론치한 아시아 테크놀러지 펀드라는 것도 있어요. 저희가 운영하는 모든 펀드는 연금 저축 펀드에서 매수하실 수 있습니다.
14)다음 질문이요 아버지께서 이미 50대이신데 신탁이랑 보험사 상품만 있으세요. 지금이라도 펀드로 바꾸는 것이 좋을까요. 아까 50 이라고 질문하시는 분하고 예 같은 대답 드린다고 생각하시면 되겠습니다.
15)주가 세액공제를 안 받는다고 하면 irp 말고 연금 저축 방계에 납입해도 되나요. 그렇죠 내가 어차피 소득이 없는 분 주부 학생 또는 소득이 적어서 내가 연금저축 펀드 400만으로도 이미 충분히 세액 공제받았다. 더 세액공제 받을 돈 없다. 그럴 경우에는 아이게 갈 필요 없습니다. 당연히 더 유리하고 운용에도 더 플렉서블한 연금저축 펀드로 전체를 운용하시는 게 좋습니다. 리스크는 걱정하지 않아도 리스크 당연히 고려하셔야죠 투자에 있어서 리스크 당연히 고려하셔야 되고 그래서 오늘 별로 제가 시간이 없어서 분산 투자에 대해서 별로 말씀 안 드렸는데요.
모든 투자의 기본은 분산 투자입니다. 분산 나눠서 투자한다 리스크 매니지먼트의 제 1번 분산 투자 몰빵 투자를 하지 말라는 얘기예요. 그래서 펀드가 개별 주식 투자에 비해서 큰 장점의 하나가 분산투자가 자연스럽게 이루어진다는 거예요. 내가 주식 투자하려면 분산 투자하기 위해서 막 10개 종목을 이렇게 사야 되잖아요. 펀드는 한 종목만 투자해도 이미 그 안에 40개 50개 종목으로 나눠져 있습니다. 그렇게 해서 분산투자하는 리스크가 되죠. 그다음에 리스크는 또 개인마다 다르죠 내가 택하는 리스크는 내가 사는 펀드가 다르니까 각자의 투자 성향에 맞춰서 위험 등급에 맞는 펀드를 선택을 하셔야 됩니다. 그리고 분산투자하셔야 되고 장기 투자하셔야 됩니다
16). isa는 무엇인가요 이게 인디비주얼 세이빙스 어카운트라고 그래서 그냥 is라고 많이들 쓰시죠 이거는 이것도 약간의 세제 혜택을 주는 상품인데요. 노후를 위해서 연금으로 받거나 그런 상품은 아닙니다. 이거는 이제 증권회사나 은행에서 가입하실 수 있고 연간 투자한도는 2천만 원이고 2천만 원에서 발생한 수익 중에서 200만 원까지는 비과세 되고 그 이상일 경우에는 보통 금융 소득 15.4%보다 좀 낮은 9.9%로 과세한다 이 정도가 이 펀드의 이 상품의 특징이에요. 그 정도만 말씀을 드리겠습니다. 자세한 거는 그런데 이거는 다음 시간이나 이제 또 저희 연금 강연 때 이 부분에 대해서 언급할 기회가 있을 텐데 isa가 매년 2천만 원인데 만기가 존재하고 만기가 됐을 때 그 돈을 연금저축 펀드로 이관을 할 수 있는 제도가 있습니다. 그거는 자세한 건 이제 다음 그다음 시간에 말씀을 드릴게요
16) 5천만 원 정도 여윳돈이 있다면 어떻게 투자하는 것이 좋을까요. 이것은 이제 자금의 성격에 따라 달라요 이게 여인돈이라는 것이 정말 나의 노후까지 투자할 수 있는 돈이냐 아니냐를 먼저 생각하셔야 됩니다. 노후까지 투자할 수 있는 돈이라면 일단 올해 1800만 원 납입하세요. 그리고 해 바뀌면 또 1800만 원 되니까 그렇게만 해도 벌써 3600만 원 납입할 수 있잖아요. 그런데 올해 납입한 1800만 원을 제외한 3200만 원을 놀게 할 수는 없죠. 그런 경우에는 일반 계좌에서 투자를 하시다가 해가 바뀌면 전제는 이 돈이 노후까지 수리할 수 있는 거니까 그럴 경우에는 연금저축 계좌로 그 그냥 펀드를 바꿀 수는 없기 때문에 판매하시고 다시 들어와야 되는 약간 복잡하는 있습니다마는 그렇게 하시고요
그다음에 투자는 어떻게 하느냐는 결국 어떤 펀드에 투자를 해야 되느냐인데 이거는 일률적으로 답을 할 수는 없고요 조금 전에 말씀드린 것처럼 가장 중요한 거는 개개인의 투자 성향 그다음에 투자할 수 있는 기간 목적 그다음에 그 금액이 나의 전체 금융자산에서 차지하는 포션 이런 여러 가지 것들을 종합적으로 판단해서 저희가 답을 드릴 수 있으니까 이거는 개별적으로 저희 전화를 하시든지 카톡으로 상담받으시기 바랍니다. isa 관련 강의는 이거 다음 주 강의 때 다음 주는 제가 할 건 아닌데요. 다음 주 강의에 요거에 대해서 이제 내부적으로 저희가 협의하겠습니다. isa 관련해서 조금 언급을 하도록 하겠습니다.
17)자영업을 하는 30대입니다. 20년 25년 정도 주식 비중이 높은 상품을 투자하고 싶어서 셀로몬 펀드에 가입하는 데 적합한가요 예 좋습니다. 셀러리맨 펀드가 주식 글로벌 주식형 펀드예요. 글로벌이라는 건 투자 대상이 전 세계 한국을 포함한 전 세계고 주식 비중은 그때그때 좀 바뀌지만 약 85% 전후 그래서 주식 비중이 높은 펀드는 이거 말고도 저희 주식형이라고 돼 있는 펀드들이 많이 있는데 가장 무난하다고 말씀드릴 수 있는 이유가 굉장히 분산이 잘 돼 있습니다.
저희 이게 이제 모자형으로 돼 있는데요. 저희 글로벌 주식 글로벌 채권 고배당 주식 리츠 등등 굉장히 지역적으로나 자산이나 이런 면에서 굉장히 다양하게 분산이 잘 돼 있고 또 원하시는 대로 주식 비중이 높아서 기대 수익이 높은 그런 대표적인 상품입니다. 그래서 잘하셨어요. 그리고 저희 최근에 성과도 굉장히 좋습니다 고민 안 하셔도 됩니다. 계속 갖고 가세요
18) 연금 수령 중 사망하면 연금액이 남아 있으면 그건 어떻게 되나요. 상속이 되나요. 이것만으로도 사실은 한 시간 단위를 해야 되는 정도의 내용이에요. 그런데 간략하게 말씀을 드리면 만약에 사망을 하면 그거는 배우자가 있는 경우에는 배우자가 선택할 수 있습니다. 그 연금 형태로 계속 받으실 수 있어요. 물론 그것도 몇 가지 조건이 있습니다마는 또는 배우자가 없거나 배우자가 있어도 그냥 일시금으로 받겠다.
그러면은 그 연금소득세로 과세되고 목돈으로 받고요 그 자녀 상속인이 있으면 상속됩니다. 다른 금융자산과 합산돼서 상속됩니다. 국민연금 같은 공적연금은 종신형이면 내가 사망하면 끝나잖아요. 물론 배우자가 있으면은 유족연금이라고 그래서 그렇게 일부 나오기는 합니다. 그런데 사적 연금은 내가 낸 돈은 어떤 식이든 돌려받아요. 어디 안 갑니다. 내가 받든 배우자가 받든 상속인인 자녀가 받든 다 받습니다.
내 개인 재산이니까
19)다음에 만약 고정 소득이 아닌 훈련소도 같은 상품을 가입하는 거고 상품은 여기서 말하는 상품이 펀드를 말씀하시는 거라면 맞습니다. 같은 펀드의 종류는 다를 필요가 없는데 단지 불입 방식을 달리하시면 돼요 불입 방식이라는 내가 펀드를 어떻게 납입하느냐인데 대표적으로 월 적립식과 임의식이 있습니다. 이름 그대로 매월 같은 금액 같은 날짜에 자동 이체하는 거를 월 적립식이라고 하고요
임의식은 약정 없이 자유롭게 내가 원할 때 원하는 금액으로 일회성으로 그때그때 투자를 하는 거예요. 두 가지를 병행할 수도 있습니다. 그런데 프리랜서처럼 소득이 일정하지 않으신 분은 월 적립식하실 필요 없고 내가 돈이 생길 때마다 하는 임의식으로 투자하시면 돼요 이거는 펀드가 다른 게 아니라 같은 펀드를 어떻게 납입하느냐 하는 구입 방식의 차이일 뿐입니다. 그리고 어떤 것이 다른 방식에 비해서 좋다 나쁘다의 문제가 아니에요. 단지 다를 뿐입니다.
20)연금저축 펀드 납입 중에 직업이 없어져도 납입 가능한 납입하는 상관 물론입니다. 원래도 원래도 연금저축 펀드는 나이 제한도 없었고 소득 제한도 없었기 때문에 요건이 없기 때문에 누구나 가입할 수 있었고요 직업이 없어져도 납입할 수 있습니다. 단지 irp는 소득이 있어야지 가입할 수 있다고 했잖아요. 그것도 가입 당시만 따지는 거고 그 이후에 소득이 없어져도 상관없습니다.
21) irp 만기 연금저축펀드로 이전이 가능한가요 이거는 만기가 아니라 irp를 연금저축 펀드로 이전할 수 있는 방법이 가능합니다. 그런데 조건은 잘 이게 뭐냐 우선은 가입하신 분이 55세가 넘으셨어야 되고요 가입한 지 5년이 넘었어야 되고 그다음에 전액을 이전하는 경우에는 연금저축펀드로 이전할 수 있습니다.
22)다음 질문 개인연금 펀드 가입 중입니다. 분배금이 들어온 펀드도 있고 아직 안 들어온 펀드도 있습니다. 언제쯤 들어올 거야 이제 배당은 주식은 배당을 하잖아요. 그거는 이제 회기 말에 합니다. 회사마다 달라요 어떤 회사는 12월 말에 회계 기반인 회사도 있고 어떤 회사는 3월 말인 경우도 있고 그래서 주식회사도 각각의 회계 기가 끝나고 몇 달이 지나서 주총을 하고 거기서 의결을 하고 그다음에 이제 배당을 주는 것처럼 펀드도 펀드에 결산하는 기간이 다 다릅니다. 펀드는 펀드가 시작된 날을 시작으로 매 1년마다 결산을 하게 돼 있어요. 그러니까 펀드가 만들어진 날이 다 다를 테니까 결산일도 다 다르고 따라서 분배금이 들어오는 날도 다 다르니까 그러니까 그거는 펀드마다 한번 조회를 해보시면 결산일이 언제인지는 알 수 있어요.
23)연금은 최대 금액 1800까지 가능하다고 하셨는데 만약 보험회사 은행 운용사 세 군데 가입한 모든 금액 합쳐서 연간 총액 1800까지 가능한 건가 예 맞습니다. 연간 1800이라는 거는 대한민국의 모든 금융기관에 있는 모든 연금 계좌를 합쳐서 계산하게 돼 있습니다. 현재 연금저축 보험에 가입한 상태라 추가로 연금저축 보험도 가입하고 싶어서요. 예 가능합니다.
24)마지막 질문인 것 같은데 저는 1년 계약직 단기 직장인인데요. irp를 1년 단기로도 가능한가요 그러니까 ilp나 연금저축 펀드는 기본적으로 노후를 위해서 투자하시는 상품이고 또 연금으로 받기 위해서는 최소한 5년이 지나야 되고 55세도 지나야 됩니다. 그렇기 때문에 1년 단기로 가입을 해서 1년만 납입하고 그 이후에 납입을 안 해도 되냐라는 뜻으로 물어보신 거라면 가능합니다. 그런데 1년 후에 내가 찾겠다. 이런 뜻으로 물어보신 거라면은 그거는 안 되죠 여기까지가 qna 창에 들어왔던 질문이고요 혹시 채팅창에도 질문이 있어서 있을 수 있어서 봅니다.
25)여기도 질문이 있네요. 몇 가지만 한번 더 보겠습니다. 현재 퇴직연금을 db형으로 운영 중인데요. 이 퇴직연금을 dc로 운영하게 되면 퇴직연금이 irp로 구제하게 될 텐데 이 돈이 1800만 원 한도에 포함되는 것인가요 아니요. 이건 질문이 조금 몇 가지가 섞였는데 db형으로 운영 중인데 dc로 그건 회사에 따라서 허용해 주는 데가 있고 아예 회사에서 dc가 없는 경우도 있고 db에서 dc로 갈 수 있게 되는 경우도 있어요.
그래서 어쨌든 갈 수 있다고 가정을 하고 dc로 가면 퇴직연금이 irp로 들어가나 그렇지는 않습니다. 회사에 다니고 계신 동안은 계속 dc형이고 퇴직을 할 경우에 irp로 들어가게 되는 거예요. 그리고 퇴직금이 들어가는 거는 개인연금의 1800 한도에는 들어가지 않습니다. 그래서 irp라는 거는 내가 회사를 다니다가 퇴직한 퇴직금을 받기 위해서도 써요. 그걸 이제 보통은 구분하기 위해서 퇴직 irp라고도 말을 하는데 저희가 말하는 거는 개인적으로 가입하는 개인형 irp를 얘기하는 거고요 퇴직금을 운영하는 dc나 db가 irp에 들어오는 거는 연말 한도 계산하는 데는 포함하지 않습니다
26)이거 마지막 질문 받겠습니다. 연금 계좌 하나로 여러 개의 펀드 상품에 투자하는 것인가요 예 그렇습니다. 투자할 수 있습니다. 그야말로 계좌라는 거는 펀드를 담는 그릇이에요. 그 안에 하나의 펀드를 담을 수도 있지만 당연히 여러 개의 펀드를 담으실 수도 있고요 리밸런싱할 수도 있습니다. 즉 내가 갖고 있는 펀드를 판매하고 다른 펀드로 바꿀 수도 있고 일부만 해서 비중을 조절하는 것도 가능하고요 그거는 언제든지 가능합니다. 사실 오늘 제가 집중적으로 말씀드리려고 했던 게 연금저축 계좌의 가장 큰 장점은 세액공제가 아니고 납입하는 해외만 받는 세액 공제가 아니라 매년 누릴 수 있는 과세 이연된다는 것이 사실은 가장 큰 혜택 이게 왜 그런지 시간이 지나서 지금 다시 한 번 말씀드릴게요
세액공제는요 일회성 혜택이에요. 1회성 내가 그 해 납입하는 돈에만 해당이 되는 혜택이지 않습니까 그런데 이 과세 이연은 내 계좌에 쌓여 있는 돈 매년 매년 늘어나는 그 돈에 대해서 매년 매년 1년에 한 번씩 내가 받는 혜택인 겁니다. 그래서 투자 기간이 길어지면 그 혜택을 20번 30번씩 받는 거예요. 그러다 보니까 이 혜택이 커지는 거죠. 그래서 납입할 때 세액공제 받는 거 중요하지만 이것 때문에 많이 납입들을 하시지만 진짜 중요한 거는 과세 이연 효과다 이걸 100% 누릴 수 있도록 가능한 많이 납입하시고 높은 수익 올려서 든든한 노후 준비를 하시기 바랍니다. 조금 복잡한 거 설명을 제가 드렸는데 이해를 좀 잘 하셨는지 모르겠습니다. 오늘 강의는 여기서 마치도록 하겠습니다. 다음에 또 뵙도록 하겠습니다. 좋은 밤 되십시오
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