이지숙 수석의 연금 강연

안녕하세요. 지금 저희가 설문을 좀 올려드렸어요. 설문 올려드렸는데 아무래도 저희 아마 처음. 들어오시는 분들은 잘 모르시겠지만은  생각보다 연금이 좀 많이 복잡해서 이제 여러 테마로 해서 지금 항상 강연을 많이 진행을 했었습니다. 그래서 연금에 대한 기본적인 이야기도 있기는 하지만 여기에 퇴직연금이라든지 아니면은 이제 연금의 수령에 대한 부분이라든지  연말정산에 해당하는 부분이라든지 이런 것들에 대해서 지금  시간 내에 소화기는 모든 것을 하기가 너무 힘들어서 지금 여러 가지 이제 그때그때 테마별로 좀 나눠서 지금 진행을 했었어요.

 

진행을 했었고 그래서 지금 오늘 연금 강연을 처음. 들어오신 분들은 잘 모르시겠지만 과거에 아마  저희 강연을 자주 들어오시는 분들은 이제 그런 쪽으로 진행을 하셨던 걸 많이 아실 거예요. 이제 그렇다 보니 처음. 계좌를 개설을 하시고 이제 연금이 뭔지도 모르는 상황에서 투자를 막 하시려고 하시는 분들이 많다. 보니까는 좀 많이 어려워하시더라고요 그래서 저희가 매주 화요일은 이런 기본적인 것들을 위주로 지금 강연을 진행을 해드릴 거고요

 

그리고 이제 구체적으로 좀 더 궁금한 내용들 또는 이제  그때그때 아마 질문을 제가 오늘 받겠지만 아마 오늘 내로 질문을 다 소화하기 그러니까 답변을 다 소화하기 어려운 내용들이 좀 있을 거예요. 이제 그런 것들에 대한 질문이 많으면은 그런 것들을 이제 따로 모아서 이제 다른 요일에 다시 한 번 이제 정리를 해드리는  그런 시간을 가질 생각입니다.

 

오늘 강연에 이제 처음. 참여해 주신 분들이 60%가 넘으세요. 그래서 제가 봤을 때 이제 이분들은 연금 계좌를 이제 처음. 개설하시고 어떻게 하시는지 잘 몰라서 들어오시는 분들이 많으실 것 같고요 그리고  우선적으로  계좌 개설도 지금 아직까지 좀 진행을 안 하신 분들도 계시긴 하네요. 그래서 오늘 많이 질문을 해 주세요. 저희가 항상 이제 제가 강연 시작하기 전에 말씀을 드리는데 여러분들 모르는 거 다른 분들 다 모르세요.

 

이제 내가 모르는 거 다른 분들도 다 모르시기 때문에 이게 별로 이제 저희 얼굴 안 보이잖아요. 얼굴 안 보이니까는 좀 쑥스러워하지 마시고 궁금하신 내용 있으시면 저희가 너무나 많은 분들이 너무나 많은 분들이 지금 저희 쪽에  이제 연락을 주시고 그리고 전화를 시도하시고 하시다 보니까는 연결이 조금 어려우실 수도 있고 그다음 평상시에 궁금한 게 있어서 전화를 했는데 지금 충분한 시간으로 저희가 상담을 드리지 못했을 수도 있을 것 같아요.

 

그래서 그래도 오늘은 저희가 1시간이라는 시간이 있으니까는 채팅창에 또는 qna 쪽에 좀 남겨주시면은 제가  그분들 질문하신 것들에 대해서는 좀 다 가급적이면 좀 답변을 드리도록 노력을 하도록 하겠습니다. 그래서 오늘은 아무래도 연금 잘 모르시는 분들이 많으실 것 같기 때문에 연금에 대해서 기본적인 내용을 한 20분 내외로 이제 간략하게 좀 마무리하고 그다음에 이제 qna 평상시에 이제 궁금하신 내용들 위주로 해서 답변을  드리도록 하겠습니다.

 

그리고 강연 진행하시는 중간에라도 좀 궁금하신 거 있으시면은 채팅창에 또 qna에 남겨주세요. 또 이렇게 자판 또 치시려면 또 시간이 걸리니까는 그러면 제가 그 부분 순서대로 해서 좀 말씀을 드리도록 할게요 우선 여러분들이 많이 질문하는 것 중에 하나가 뭐냐면은 이제 연금이 어려워요. 저도 지금 연금이  용어도 어렵고 좀 복잡하고 제도도 많이 바뀌어서 좀 많이 어려우실 겁니다. 제가 연금 쪽을 강연을 주로 많이 하는데 강연을 하러 나가서 이제 이제 물어보죠 물어봅니다. 이제 강연 참석하시는 분들 중에 연금 있냐고 물어봐요 연금 있냐고 물어보면은 이제 손 드세요.

 

몇 분 거의 한 과반수 이상 드시는 것 같아요. 드시는 것 같고  그다음에 이제 가지고 계신 상품이 연금보험이세요. 연금 저축보험이세요. 이제 신탁이세요. 펀드세요. 이렇게 물어보면은 거기서부터 막 이제 헷갈려하십니다. 헷갈려 하시면서 이제 손을 이제 구체적인 상품으로 카테고리를 들어가기 시작을 하면은 손을 들었다. 놨다. 올렸다. 얘기를 다 올렸다. 내렸다 하시는 거예요.

 

그러면은 우선적으로  여기 아마 들어오시는 분들 중에 저희 계좌를 갖고 계신 분들은 연금저축 계좌를 갖고 계신 분들은 이제 연금저축 펀드를 투자하기 위한 계좌이기 때문에 이제 그거는 별개로 하고 그거 이외에 추가적으로 갖고 계신 상품들이 있을 수 있어요. 근데 이게 뭔지 잘 모르시더라고요 이게 뭔지 잘 모르시는데 이제 우리가 항상 여러분들 이제 메리츠 자산운용에 투자를 하시고 저희 쪽에 오시는 분들 같은 경우에 저희의 제 철학을 좋아해서 오시는 분들이 많으실 거고 그리고  적극적으로는 우리가 어떻게 보면 돈으로부터의 자유를 누리기 위해서 이제 투자를 지금 시작을 하시는 거잖아요. 그럴 때 이제 새로운 라이프 스타일을 바꿔서 새로운 자금을 마련해서 투자하는 것도 굉장히 중요해요

 

굉장히 중요한데 기본적으로 그것보다 선행되어야 될 것 중에 하나가 내가 가진 자산 중에서 일하지 않는 자산의 부분을 조금 이제 바꿔야 될 필요성이 있는 게 첫 번째고요  그다음에 똑같은 돈을 투자를 하더라도 어떤 계좌를 활용하는 거냐에 따라서 이제 나에게 좀 더 유리한 것들이 있어요. 이제 그런 것들을 조금씩 이제 고민을 해봐서 세팅을 잘해놓는 게 굉장히 저는 중요하다고 생각을 합니다. 특히 연금은 왜 그러냐면 장기 상품이잖아요.

 

장기 상품이란 얘기가 우리가  이제 적립을 하고 투자하는 기간도 굉장히 길어요. 5년 이상 그다음에 만 55세 이후 이런 조건들이 또 붙기 때문에 그리고 연금을 수령할 때에도 이게 우리가 일시불로 받는 상품이 아니잖아요. 적어도 10년 이상의 기간 동안 나눠서 수령을 해야 되는 상품인 거예요. 그러면은 여러분들이 연금저축 계좌를 딱 만드는 순간 아무리 못해도 이제 15년짜리 상품인 거죠. 또는  연금저축 보험을 가입하셨고 신탁을 가입하셨건 간에 연금저축 계좌에 뭔가를 가입하시는 순간 부탁이 15년짜리 상품인 거예요.

 

그러면은 이 15년을 내가 잘 운용을 해서 내가 가급적이면 똑같은 돈을 투자를 하더라도 지금 좋은 수익률로 아니면 좋은 이제  어떻게 보면 좀 노후가 됐을 때 물가 상승률을 좀 초과할 수 있는 수익률로 내가 뭔가를 이제 수령을 하셔야 좀 돈으로부터 그래도 그나마 조금 더 이제 자유롭고 여유로운 생활이 되실 수 있어요. 그래서 오늘의 지금 저희의 목적은 여기 오늘 강의 참석하시는 분들 같은 경우에는 이제 먼저  내가 상품이 있다. 연금 저축 계좌가 있다. 그러면 내가 갖고 있는 게 뭔지를 한번 좀 고민을 해보셔라 이걸 좀 말씀을 드리고요

 

두 번째로는 내가 만약에 연금 저축 계좌가 있을 때 또는 연금 계좌가 있을 때 이거를 활용하는 순서를 어떻게 내가 지금 구성을 짤까 이런 고민을 좀 해봐서 좀 옳게 바르게 좀 그런 투자의 순서를 좀 마련을 했으면 좋겠습니다.  그래서 이 정도로  지금 앞에는 말씀을 드리고 화면을 지금 몇 가지를 보면서 지금 저희가 이야기를 좀 나누도록 하겠습니다. 화면 몇 개 정리할게요 보통 이제 저희가 연금을 강연을 할 때에는 이제  너희 노후 자산이 얼마가 필요할까 이런 것들을 서로 고민을 한번 해봅시다 이것부터 보통 얘기가 많이 들어갑니다.

 

그래서 우리가 은퇴를 했을 때 얼마의 자금이 있어야 그래도 지금 몇십 년 동안 좀 여유롭게 또는 안정적으로 생활이 가능할까 이제 여기서부터 이제 내용이 쭉 이어지기 시작을 하는데  아무래도 이제 그 앞에 부분은 좀 생략을 하고 이건 저희가 다음 기회에 좀 따로 말씀을 드릴 기회가 있었으면 좋겠고요 오늘은 순전히 연금에 대한 부분을 좀 이해하는 시간으로 좀 가져보도록 할게요 아무래도 지금 오늘 강의는 연금에 대해서 잘 모르시는 분들이 많이 가입을 하셨을 많이 이제 강연에 들어오셨을 것 같기 때문에  연금에 대해서 기본적으로 좀 이해하는 시간부터 좀 갖도록 하겠습니다.

 

우선 우리가 지금 네이버  초록창에 이제 연금에 대해서 이제 조회를 할 때 이 피라미드형 구조를 여러분들이 많이 이제 조회를 하실 수 있습니다. 이게 oecd가 권고 제시한 이제 연금 상품이에요. 그러니까 이 세 가지 상품을 적어도 좀 설계를 해놓으라고 권고 제시하고 있습니다.  우선적으로 가장 기본적인 연금이 국민연금이 맨 하단을 지금 차지하고 있습니다. 이 국민연금은 국민연금에 가입을 하면은 최소한 이제 기본적인 생활을 보장을 해줄게 이제 그 상품이 국민연금입니다. 그래서 보통 이제 직장을 다니시거나 아니면 소득 활동을 하시는 분들 같은 경우에는 국민연금에 가입이 되어 있으실 거예요. 그다음에 2층이 이제  퇴직연금입니다.

 

퇴직연금 같은 경우는 보통 이제 소득 활동을 하시는 분들 그러니까는 이제 회사에 직장인으로 근무하시는 분들 또는 이제 사업을 하시는 분들 이런 분들이 보통 소득 활동을 하시는 분들이 가입을 하시는 게 퇴직연금이죠. 그러니까 퇴직연금까지 가입을 하면은  국민연금 갖고 있고 퇴직연금까지 가입을 하게 되면은 이제 안정적인 생활을 보장을 해줄 게 이겁니다. 그리고 마지막에 제일 3층 제일 꼭대기에 있는 게 이제 개인연금이죠. 개인연금인데 이거는 회사가 가입을 하는 것도 아니고 국가가 해주는 것도 아니고 내가 내 주머니에서 돈 빼서 가입하는 사적 연금이 이제 개인연금입니다.

 

이 개인연금이  여러분들 한두 개씩은 다 갖고 계세요. 갖고 계세요. 갖고 계신데 이 개인연금이 지금 우리가 보통 말하는 이게 예를 들어서 연금저축 상품뿐만이 아니고 연금보험이라든지 변액보험  이런 것도 전부 다 개인 연금입니다. 그래서 이 개인 연금이 보게 되면은  용어는 하나지만은 안에 두 가지 관례로 나뉘어져요. 세제 적격이냐 세제 비적격이냐 이런 거에 따라서 나뉘어집니다. 그래서 이렇게 얘기가 돌아가면 너무 복잡하니까는 우리는 오늘 여기서 얘기를 나눌 거는 개인연금 중에서 연금저축 계좌 그리고 퇴직연금 중에서 이제 회사가 해주는 dc db형 이거 말고 내가 직접 소득이 있으신 분들이 금융기관을 통해 가입을 하시는 이제 irp 계좌 이 두 가지만 얘기를 할 겁니다. 

 

 아까 지금 저희 서재 말씀드렸지만 연금에 대해서 얘기를 하다 보면 이게 너무 복잡하고 테마가 너무 다양하기 때문에 오늘 이거를 다 소화하기는 좀 어렵고요 오늘 이 자리에서는 연금 저축  irp에 대해서만 이야기를 나눌 겁니다. 이 두 가지를 합쳐서 보통 연금 계좌라는 용어를 씁니다. 이 연금 계좌는 여러 가지 특징이 있죠. 이제 첫 번째로 내가 가입하고 싶다. 그래서 돈을 막 넣을 수 있는 게 아니에요. 이제 연간 1800만 원까지 납입이 가능한 계좌가 연금 계좌입니다.

 

연금 저축 계좌 irp 계좌 합쳐서입니다.  연간 1800만 원까지 납입이 가능한 게 연금 계좌고요 이 두 가지 계좌는 모두 다 5년 이상 납입을 하셔야 되고 만 55세가 넘으셨을 때 10년 이상의 기간 동안 이제 나눠서 수령하시는 형태의 계좌가 이제 연금 계좌입니다. 그러면은 여러분들이 여기서 많이 질문하시는 것 중에 하나가 뭐냐면은 제가 10년 이상이라 그랬잖아요. 금액을 정하지 않았습니다.

 

다시 말해서  내가 5년 이상 납입을 하시고 만 55세 이후가 됐을 때 금액을 조절을 하다 보면은 10년 이상 수령한다는 얘기가 20년 받을 수도 있고 30년 받을 수도 있고 40년간 수령도 가능합니다. 이게 수령하는 기간은 길게 늘릴 수가 있고요 제가 또 5년 이상 만 55세 이상이라고 했잖아요. 여러분들 질문하시는 것 중에 많은 것 중에 하나가  어딘가 들으셔서 아세요. 이게 만 55세 5년 이상 이런 게 있는데 그러면은 내가 58세가 됐는데 이거 가입 가능해 이런 질문을 굉장히 많이 하십니다. 우선은 연금 계좌는 나이에 대한 조건은 없어요.

 

나이에 대한 조건은 없기 때문에  내가 만약에 55세가 넘으셨다고 그래서 가입이 안 되는 건 아니에요. 가입은 안 되는 건 아니 가입은 하실 수 있습니다 가입하실 수 있고 제가 5년 이상 만 55세 이후일 때 연금의 형태라는 용어를 썼잖아요. 55세가 넘어서 가입하시는 분 같은 경우에 나이 조건을 다 채우셨어요. 그러면은 연금을 개시하기 위한 나이 조건은 다 채우셨기 때문에 기간 조건만 채우시면 됩니다. 다시 말해서 내가 30살에 가입을 했으면은  나이 조건을 55세까지 채워야 되기 때문에 25년이라는 기간을 최소한 유지를 하셔야 돼요

 

그래서 55세가 넘어서 지금 10년 이상의 기간 동안 나눠서 수령을 하셔야 되는 조건이 붙는데 55세가 넘으신 분들이 가입하실 경우에는 이제 나이 조건 다 채우셨잖아요. 그래서 기간 조건만 채우시면 됩니다. 그래서 5년 이상의 기간 후에 수련 계시는 언제든지 내가 원할 때  내가 원할 때 개시를 하시면 됩니다. 지금 예를 들어서 내가 가입을 해서 지금 55세가 넘었는데 지금 연금이 수령되시 안 하셔도 될 수도 있어요. 

 

직장생활을 하시거나 아니시면 다른 소득 활동이 있기 때문에 따로 연금을 개시 안 하셔도 되실 수 있습니다. 그럴 경우에는 계속 운영하시면 돼요 추가적으로 더 적립하셔도 되고 그래서 내가  개시하는 의사를 표명하기 전까지는 계좌는 계속 운영이 될 겁니다. 그렇게 이해를 하시면 될 것 같습니다. 근데 여기서 우리가 연금 저축 계좌 irp에 5년 이상 조건 그다음에 만 55세 이상 또는 연금의 형태로 수령한다라는 조건은 다 똑같아요. 그리고 이 두 계좌의 혜택도 똑같습니다.

 

세액공제 혜택 과세 이연 효과 이런 것들이 다 똑같은데 중요한 몇 가지 차이점들이 있어요. 그래서  오늘 지금 강연 들으시는 분들 같은 경우에는 이 차이점들을 잘 이해를 해서 계좌의 활용 순서를 정하시는 것도 굉장히 중요합니다. 우선은 그다음 얘기를 하기에 앞서서 먼저 이제 연금 저축 계좌에 대해서만 먼저 알아보도록 하겠습니다. 우선 연금저축 계좌 가지고 있으세요 하고 물어보시면 여러분들 막 손 드세요. 손 드시면은 내가 세액공제를 받기 위해서 뭔가를 가입을 했는데  그게 뭔지 모르시는 분들이 많으세요. 근데 세액공제 혜택은 보시는 거예요.

 

연말정산하실 때 근데 뭔지 모르실 경우에 높은 확률로 연금 저축 보험일 확률이 제일 높습니다. 이게 우리나라의 지금 연금 저축 시장의 지금 분포도예요. 크게 연금 저축 상품은 세 가지로 나뉩니다.  첫 번째 연금저축보험이고요 두 번째  연금저축 신탁이고 세 번째가 연금저축 펀드입니다. 이 빨간색의 그래프에 해당하는 부분이 연금저축 보험이에요. 그러면은 2018년 3월 기준이기는 한데 지금은 더 많이 높아지기는 했어요.

 

지금 적립금 규모는 근데 비율은 제가 봤을 때는 그렇게 크게 차이는 안 나는 것 같아요. 우리나라 시장이 지금 어떻게 보면은 한 130~40조 시장이 2018년도 3월 기준으로 됐습니다.  그 기준으로 봤을 경우에 가장 높은 비중을 차지하는 게 연금 저축 보험이요 빨간색이 있죠. 그러면은 거의 100조 가까이가 연금 저축 보험에 들어가 있습니다. 다시 말해서 내가 연금 저축 상품을 갖고 있는데 뭔지 잘 모르겠어 그럴 경우에 거의 높은 확률로 지금 연금 저축 보험에 가입되어 있다.

 

모르신다면은 그런 상품으로 보시면 될 것 같고요  그다음에 갖고 있는 게 연금 저축 신탁입니다. 연금 저축 식탁은 지금 일몰돼서 가입은 안 되세요. 근데 과거에 가입하셨을 경우에 이제 유지되는 상품이 있으실 겁니다. 그리고 마지막으로 가장 낮은 비율이 한 상품이 연금 저축 펀드입니다. 우선 연금저축 보험 같은 경우는 여러분들이 가입을 하셨을 때 은행이나 보험사를 통해 가입하셨어요. 

 

연금저축 보험의 수익률은 공시이율 그니까 이율에 따라서 수익률이 변동이 되는 상품입니다. 그리고 약관에 보게 되면은 이율이 아무리 떨어져도 최저 얼마만큼은 보장을 해줄게라는 게 최종 보증 이율이라는 게 있어요. 그래 왜 이 부분을 좀 갖고 계신 상품이 있다고 그러면 보셔야 되는 게 좋냐면은  요새 금리 자체가 지금 높지가 않잖아요. 그래서 처음에 내가 예를 들어서 연금저축보험을 한 10년 전에 가입 설계를 했어요.

 

그때는 공시율 자체가 4~5% 정도로 아마 높았을 겁니다. 그러면 4~5%를 기준으로 해서 지금 보험사에서는 고객님이 연금 설계를 해드렸어요. 그러면 예를 들어서 고객님이 이렇게 연금을  월에 30만 원씩 가입을 하신다고 하셨을 경우에 50세가 됐을 때 월에 얼마씩 수령이 가능합니다. 이렇게 설계를 해드렸을 겁니다. 근데 금리 자체가 요새 너무나 안 좋기 때문에 내가 받을 수 있는 수익률이 4~5%가 아니에요. 보통 1.5  1.5 내외로 아마 수령이 되실 겁니다.

 

그런데 내가 아무리 공시율이 1.5더라도  최저보증이율 자체가 2%라고 되어 있으면은 2%까지는 받으시는 거예요. 그래서 만약에 여기에 들어오시는 분들 중에 연금저축 보험이 있다고 하시면은 그 상품의 최저 보증이율과 공시율을 먼저 확인을 해보시는 게 좋으세요. 그래서 이 상품이 내가 노후까지 끌고 갔을 때 충분히 나에게 수익을 보장을 해줄 수 있을까 이런 고민을 해보시는 게 먼저 중요합니다. 다시 말해서  우리가 제가 처음에 말씀을 드렸잖아요.

 

우선적으로 라이프 스타일을 바꾸고 뭔가를 더 자금을 마련해서 투자를 하실 거예요. 근데 그전에 내가 갖고 있는 상품 자체가 이율이 좋지 않은 또는 물가 상승률도 쫓기 힘든 이런 상품일 경우에는 고민하셔야 됩니다. 이 상품을 그대로 갖고 있어야 될지 말아야 될지 이게 연금저축 보험 상품이고요 두 번째는 연금 신탁이에요.  연금 신탁은 여러분들이 은행을 통해서 가입을 하셨고요 지금 종료가 된 상품입니다. 그리고 채권형 신탁이 보통 일반적이에요.

 

연금 신탁 아무리 채권형이어도 원금이 보장되지 않습니다. 그래서 갖고 있는 상품의 수익률이 좋지 않을 가능성이 굉장히 높아요. 그래서 연금 신탁을 갖고 계신 분들은 상품에 대해서 이전을 하셔야 돼요 상품의 수익률이 워낙에 좋지 않기 때문에 그리고 세 번째로 연금저축 펀드입니다.  연금 저축 펀드는 우리와 같은 운용사나 증권사나 은행을 통해 가입하셨을 수도 있어요. 그리고 이 상품은 펀드라고 하는 게 보통 투자되는 기본적인 자산의 주식과 채권이잖아요. 이제 가격이 변하는 자산입니다. 그래서 운용 수익에 따라서 수익률이 왔다. 갔다. 할 거예요. 그래 실적 배당형 상품이다.

 

그렇게 이해를 해주시면 좋을 것 같습니다. 그러면 이 세 가지 상품 중에서 지금 여러분들이 많이 질문하시는 것 중에 하나가  이거 그래 수익률이 얼마나 되는데 가입하면 이런 질문들을 많이 하세요. 우선적으로 우리의 상품에 대해서 수익률을 말씀을 드리는 건 좀 어렵고요 2001년도부터 판매를 시작한 시중에 지금 2017년도까지 54개 상품의 평균 수익률입니다. 보시게 되면은 펀드가 제일 높습니다 가장 왼쪽에 있는 게 펀드예요 

 

그래서 펀드 같은 경우는 평균적으로 연평균 수익률이 6.3% 정도 나왔다라고 하는 금융감독원 자료가 있습니다. 2001년도부터 2017년도 사이에는 금융위기도 있었고 여러 가지 이벤트들이 있었어요. 그럼에도 불구하고 연평균으로 6.3% 수익률이 나왔다는 자료가 있고요  그다음에 신탁이나 생보나 손보 같은 경우는 이제 이렇게 수익률이 나왔다라는 과거의 자료가 있는데 이거는 예전 수익률이에요. 특히 보험사 상품 같은 경우는 지금 같은 경우 2%도 나오기 쉽지 않습니다.

 

그래서 지금은 이거 예전의 평균 수익률이고 지금 같은 경우는 2% 내외다 그렇게 이해를 하시면 좋을 것 같습니다. 그래서 펀드가 제일 높다 그렇게 이해를 하시면 좋을 것 같고요  이 연금 저축 상품은 첫 번째로 이제 세액공제 혜택이 좋죠. 지금 우선 그러니까 여러분들도 많이 질문하는 것 중에 하나가 뭐냐면은 무조건 400만 원까지 채워야 세액공제를 받을 수 있는가라고 생각을 하시는데 그거 아니고요 지금 100만 원을 넣으셔도 되고 200만 원을 넣으셔도 되고 세액공제 혜택은 보실 수 있습니다.  그러나 내가 600만 원 700만 원을 넣더라도 최대 400만 원까지만 세액공제를 보는 거고요 급여의 수준에 따라서 즉 세액공제율이 달라집니다. 

 

내가 총급여가 5500만 원을 넘지 않는다 그럴 경우에는 나는 예를 들어서 내가 100만 원 납입했다. 그러면 100만 원 곱하기 16.5%를 세액공제 혜택을 보시는 거고요 내가 좀 고액 연봉자다 그러면은 100만 원 곱하기 13.2%를 세액공제 혜택을 보시는 겁니다. 그래서 최대가 400만 원까지다  그리고 두 번째로는 이게 과세 이연 효과라는 게 있습니다. 이게 과세 이연 효과가 여러분 되게 중요한 효과예요. 제가 다음에 말씀을 드리긴 하겠지만은 우선적으로 펀드를 운용하거나 상품을 운용하는 기간 동안에는 세금이 하나도 없어요. 지금 세금이 하나도 없고 나중에 연금으로 수령하실 때 5.5~3.3%라는 굉장히 낮은 세율로 과세가 될 겁니다. 

 

이 혜택이 정말 크고 이후에는 정말 정말 다른 상품 다른 계좌에 비해서 굉장히 큰 혜택이 될 거예요. 그래서 내가 만약에 연금 저축 계좌를 갖고 있을 경우에는 꼭 400이 아닌 400을 초과해서 투자하셔야 되는 이유가 이 과세이연 헤택 때문입니다. 그래서 이거는 제가 이후에 또 다시 한 번 말씀드리도록 하겠습니다. 그리고 세 번째로 가입 대상에 제한이 없습니다 가입 대상에 제한이 없다는 얘기는 아까 말씀드렸잖아요. 

 

55세를 넘으셔도 가입이 가능하고요 미성년자도 가입 가능합니다. 지금 가입 대상이 제한이 없다. 그리고 계약 이전이 가능하다 제가 앞에서 연금저축 보험과 신탁과 펀드에 대해 말씀을 드렸어요. 내가 만약에 연금저축 보험을 갖고 있는데 알아보라 그래서 알아봤더니  최저 보증율도 높지 않고 지금 현재 상품의 수익률이 좋지 않아서 노후를 보장하기에 충분치 않아라는 생각이 들 경우에는 이게 연금은 중도에 찾은 패널티가 굉장히 높잖아요.

 

근데 계약 이전 금융기관만 이렇게 바꿀 수 있습니다. 계약 이전이 가능하다 그리고 이렇게 좋은 상품이기 때문에 연간 1800만 원까지밖에 납입이 안 되는 게 이게 연금저축 계좌입니다. 두 번째 irp  우선적으로 연금 저축 계좌 다 이해를 하셨고요 그다음에 irp는 이제 개인형 퇴직연금 계좌입니다. 이 계좌는 누구나 가입 가능한 게 아니고요 소득이 있으신 분만 가입이 가능합니다. 우리가 아까 연금 저축 계좌 같은 경우에는 가입 대상의 제한이 없었습니다.

 

그래서 주부님들도 가입 가능하시고 미성년자도 가입 가능하다라고 말씀을 드렸는데  이 irp 계좌 같은 경우에는 소득이 있으신 분만 가입이 가능해요. 근로자도 가입 가능하고요 교사들 공무원들 군인들 모두 다 가입이 가능합니다. 그리고 이 irp 계좌는 은행이나 증권사나 보험사 등과 같이 퇴직연금 사업자를 통해서 가입을 하셔야 됩니다. 그러면 제가 앞에서 설명을 드렸을 때  연금저축 계좌와 irp를 합쳐서 연간 1800만 원까지 가입을 할 수 있다라고 말씀을 드렸잖아요.

 

그러면은 이 irp 계좌 개설을 해야 돼 그렇게 질문을 하실 경우에 우선 소득 활동을 하시고 내가 낸 세금이 좀 많으신 분들 같은 경우에는 이 계좌를 개설하셔야 돼요 그러나 내가 만약에 주부님이시거나 내가 만약에 세금을 많이 안 내시는 소득 구간에 있으신 분들  그러신 분들은 이 irp 계좌를 개설하실 필요가 없습니다. 이 irp 계좌는 제가 항상 말씀을 드리는 게 뭐냐면 추가 세액 공제를 받기 위한 계좌예요. 세액 공제가 가능하거든요. irp 계좌와 연금저축 계좌까지 합쳐서 연간 700만 원까지 세액공제가 가능해요. 그러면은  우리가 연금 저축 계좌로 400만 원 투자하셨잖아요.

 

그럼 300만 원이 비어요. 그러면은 300만 원을 추가적으로 irp 계좌를 개설하실 경우에는 세액공제 혜택 우리가 16.5%에서 13.2%에 해당하는 세액공제 혜택을 추가로 보실 수 있습니다. 그래서 내가 만약에 추가적으로 세액공제 혜택을 볼 수 있다. 그러면 ilp 계좌까지 만드셔야 됩니다. 그러면  이 irp 계좌와 연금 저축 계좌는 연금 계좌의 한 종류인데 이 두 계좌가 뭔가 차이가 있을까 이거를 좀 말씀을 드릴게요 우선적으로 연금저축 계좌 같은 경우에는 가입 대상에 제한이 없습니다. irp 계좌까지는 소득이 있으신 분들만 가입이 가능하실 거예요. 납입 한도가 있습니다. 

 

연금 계좌의 납입 한도가 1800만 원이고 연금 저축 계좌만으로 1800만 원 채우실 수도 있습니다. irp 계좌만으로도 1800만 원 채우실 수 있습니다 만약에 내가 연금저축 계좌로 1800만 원을 납입하셨으면은 irp 계좌로는 1800만 원 그러니까 하나도 납입 못하세요. 제로거든요. 만약에 내가 irp 계좌로 1800만 원 납입하셨으면은 연금저축 계좌로는 추가적으로 납입이 안 되십니다.  그러면 이 1800만 원을 연금 저축 계좌 irp를 어떻게 조화롭게 설계를 해야 되냐 이 고민을 하셔야 되는 겁니다. 그리고 두 번째로 세액공제 한도라는 게 있습니다.

 

제가 많은 분들을 만나뵐 때 우선적으로 연금저축 계좌와 irp의 여러 가지 장단점을 잘 모르시는 분들 같은 경우에는  irp 계좌만으로 700만 원 납입을 하셔서 세액공제를 보시는 경우가 많아요. 근데 이거 별로 권해드리지 않아요. 우선적으로 irp 계좌만 가입하셔도 700만 원 세액공제 혜택 보실 수는 있습니다. 그럴 경우에 내가 연금저축 계좌에 납입을 하셔도 세액 공제는 추가로 못 보세요. 다시 내가 만약에 연금저축 계좌로 400만 원을 납입을 하셨을 경우에  irp 계좌로 300만 원을 추가로 더 납입하시면 700만 원까지 세액을 보실 수가 있습니다.

 

그럼 여기서 이 700만 원에 해당하는 부분은 연금 계좌의 세액공제 한도인데 이 700만 원을 어떻게 구성을 하냐도 좀 고민을 하셔야 돼요 최적의 구성하는 방법은 연금 저축 계좌의 400만 원과 irp 계좌의 300만 원을 구성하시는 겁니다. 이게 왜 그러냐 하면은  여러 가지 이유가 있어요. 연금 수령 조건 중도 해지에 해당할 때 페널티 부분 다 똑같아요. 연금 저축 계좌는 irp 다 똑같은데 irp 계좌에 있어서 이제 몇 가지 단점이 있어요. 그래서 제가 항상 상담을 드릴 때에는 irp 계좌로는 추가 세액공제인 300만 원 정도까지만 투자를 하세요라고 말씀을 드립니다

 

한  세 가지의 단점이 있는데 그게 첫 번째로 위험자산 한도예요. 우선 연금 저축 계좌 같은 경우에는 여러분들 계좌를 운영하실 때 이제 별로 신경 안 쓰고 운영하셨을 거예요. 예를 들어서 내가 주식형 펀드 100% 넣으셔도 되고 아니면 주식 혼합형 펀드 100% 넣으셔도 되고 이런 것들에 대해서 별로 이제 신경 안 쓰시고 지금 투자를 하셨을 텐데 irp 계좌는 퇴직연금 계좌다 보니까는 위험자산 한도 규정이라는 게 있어요.

 

그래서 내가 너무나 젊어서 채권을 투자하기 싫은데 그렇더라도 irp 계좌를 통해서는 주식형 펀드 같은 경우도 주식 혼합형 펀드 주식의 비중이 높은 상품 같은 경우에는 70%까지만 넣으셔야 돼요  그리고 나머지 30% 같은 경우에는 이율보증형 원리금 보장형 상품 또는 채권 혼합형 또는 tdf 이런 상품을 넣으셔야 되는 자산을 운용하는 대상에 있어서 한도 규정이 있습니다. 이게 첫 번째 불편하실 거예요.

 

두 번째로 우선적으로 우리가 이제 사는 사람인지라 지금 중간중간에 돈이 조금 필요할 수 있어요. 이제 계획대로 안 흘러갈 때 그럴 경우에  지금 이런 경우 보통 발생을 하면 안 되겠지마는 내가 예를 들어서 다 돈을 다 쓸 때까지 다 써가지고 어디선가 지금 추가적으로 자금이 필요해서 100만 원 정도가 더 필요해 그럴 경우가 있을 수가 있습니다. 그러면 어쩔 수 없이 연금 저축 계좌를 이제 중간에 찾으셔야 되는 상황이 생기실 수도 있어요.

 

그럴 경우에  연금 저축 계좌 같은 경우는 일부 해지가 가능해요. 그래서 지금 일부 해지가 가능해서 100만 원 해지가 가능하실 겁니다. 그런데 irp 계좌 같은 경우는 일부 해지가 안 돼요 이제 계좌를 전액 전부 다 해지를 하셔야 돼요 우선 연금 계좌를 중도에 찾을 경우 연금 저축 계좌는 irp도 마찬가지인데 중도에 찾으실 경우에 패널티 있어요. 패널티라는 게  운용 수익에 해당하는 부분하고 세액공제를 받은 부분은 16.5% 세금을 떼고 찾으십니다.

 

이게 우리가 세액공제는 과거에 받았기 때문에 이거 다 잊었어요. 근데 갑자기 이제 기타 소득세 찾을 때 16.5% 떼고 찾으라 그러면 굉장히 억울한 심정이 많이 드실 겁니다. 더군다나 일부 해지도 안 되고 전액을 다 찾아야 된다 그러면  그래서 이 부분이 굉장히 불편하신 게 두 번째 이유고요 그다음에 세 번째로는 계좌에 추가 수수료가 붙는 계좌가 있어요. 지금 뭐냐면은 연금저축 계좌에서 펀드를 투자하실 경우에 또는 그럴 경우에 펀드에 대한 비용은 다 있습니다.

 

그러나 계좌의 수수료가 별도로 붙지 않아요. 근데 irp 계좌 같은 경우에는 계좌에  수수료가 별도로 붙을 수 있어요. 지금 작년 4월부터 증권사를 통해서 개설한 irp 계좌 같은 경우에는 비대면으로 계좌를 개설하셨을 때 추가 수수료를 지금 계좌 수수료가 없게 설계가 되어 있는 계좌가 좀 많이 나오기는 했습니다. 그러나  은행을 통해서 개설하시거나 보험사를 통해서 개설하시거나 또는 작년 이전에 개설하신 irp 계좌 같은 경우에는 추가 수수료가 붙는 계좌가 있을 거예요.

 

그래서 ilp 계좌 갖고 계신 분들 같은 경우에 나도 모르게 추가적으로 수수료를 내고 계셨어요. 그래서 이 부분도 한번 체크를 해보셔야 됩니다. irp 기사 갖고 계신 분들 그래서 이 추가 수수료를 부과하는 기준이  내가 가진 계좌의 운용 규모예요. 그래서  수수료율은 똑같아도 규모가 커질수록 곱하기 했을 때 이 누수가 커지잖아요. 그렇다 보면 이제 내야 되는 금액이 더 많아지는 거죠. 그래서 이번 기회에 오늘 강연 들으시는 분들 같은 경우 내가 갖고 있는 irp 계좌 같은 경우 은행을 통해 개설하셨거나 아니면은 과거 증권사를 통해서 개설하셨거나 또는 최근에 증권사를 통해 개설하셨어도 대면으로 개설하셨거나  또는 보험사를 통해서 개설하는 irp 계좌 같은 경우에는 자산 및 운영 관리 수수료가 별도로 붙을 거기 때문에 얼마의 수수료가 추가적으로 나가고 있는지 그것도 한번 체크해줄 필요가 있습니다.

 

그래서 이 세 가지 요인 때문에 보통 irp 계좌는 저는 추가적인 세액공제 혜택은 크기 때문에 300만 원 정도까지만 투자를 하시고 나머지는 전부 다 연금저축 계좌 활용을 하세요. 그렇게 말씀을 드리고 있습니다.  그렇게 해서 연금저축 계좌 irp 계좌 차이를 좀 말씀을 드렸습니다. 우선은 이 연금 계좌의 가장 큰 혜택 중에 하나인 세액공제 혜택입니다. 자 우리가 700만 원이라는 걸 세팅을 할 때 우선적으로 irp 계좌는 추가 세액 공제를 받기 위한 계좌이기 때문에 이제 설계를 하시라고 말씀을 드렸습니다 만약에 내가  총급여가 5500만 원을 5500만 원 이하이신 분이라고 한번 생각을 한번 해볼게요 그럴 경우에 가장 이제 오른쪽에 해당하는 카테고리입니다. 그럴 경우에 이분 같은 경우는 우선적으로 가장 잘 설계하신 분이  연금 저축 계좌의 400 irp의 300에 해당하는 가운데 부분에 해당하는 부분이 지금 가장 잘 설계하신 겁니다.

 

그래서 115만 원 정도 돌려받을 수 있게 700만 원 납입하시면은 이 부분을 가장 잘 설계하신 거고요 가운데 내가 총급여 5500만 원을 초과했어요. 근데 총급여가 1억 2천만 원을 넘지 않습니다. 그런 분 같은 경우도 마찬가지로 가운데에 해당하는 부분입니다. 그래서 92만 원 정도 연말정산하실 때 세액공제 혜택 보실 수 있고요  만약에 내가 총 급여가 1억 2천만 원을 초과하신 분들 같은 경우에는 설계가 달라집니다. 지금 총급여가 1억 2천만 원을 초과하셨을 경우에는 연금저축 계좌의 세액공제 한도가 400이 아니고 300이에요.

 

그럴 경우에는 그분 같은 경우는 irp 계좌로 400만 원을 추가하셔야 됩니다. 그래서 지금 맨 아래칸에 해당하는  연금저축 계좌에 300만 원 irp 계좌에 400만 원을 투자하셔서 92만 4천 원을 돌려받을 수 있는 설계를 하시는 게 가장 이상적인 설계입니다. 다시 말해서 내가 만약에 1억 2천만 원을 초과하지 않는 분이라고 한다 그러면은 연금저축 계좌에 400 irp 300으로 투자하시면 됩니다. 내가 만약에 총급여가 1억 2천만 원을 초과하신다고 하시면은  연금저축 계좌에 300 irp에 400만 원을 투자하시면은 최대 700만 원까지 세액공제 혜택을 보실 수 있습니다.

 

그다음에 과세 이연 제가 지금 약속한 시간보다 조금 넘어갔는데 이제 한 5분만 더 하고 질문 받아 드릴게요 지금 제가 과세 이연하고 계약 이전까지는 아마 설명을 조금 드려야 될 것 같아서  과세연이라는 건 뭐냐면은 운영하는 기간 동안에 세금 하나도 없고 이후에 연금 수령할 때 낮은 연금 소득세가 과세되는 부분입니다. 여러분들 펀드도 세금이 있어요. 여러분들 잘 모르시겠지만 펀드도 세금이 있고 보통 펀드가 연애 결산을 할 때 지금 이자와 배당에 대해서는 원천 이수를 먼저 합니다. 그리고 재투자를 보통 해드려요.

 

그러나  연금 저축 계좌로 펀드를 투자하실 경우에는 세금을 부과 안 해요. 계속 세금 없이 투자 운용을 하다가 나중에 이제 연금으로 수령하실 때 그때 5.5%가 과세가 될 겁니다. 그래서 이 부분이 어떻게 차이가 나냐면은 우선적으로 우리가 일반 계좌를 통해서 해외 펀드는 400만 원 적립을 했고요 100만 원의 이자 수익  100만 원의 배당 수익이 났다고 한번 가정을 한번 해볼게요 일반 계좌를 통해 투자하실 경우에는 400만 원이 원금이었고 100만 원이 이제 이익이 났습니다. 그럴 경우에 보통 지금 현재 15.4% 과세를 할 겁니다. 그래서 100만 원에 해당하는 부분 중에 세금 15만 4천 원 떼고 84만 6천 원 이제 받아가셨습니다.  해당하는 상품을 연금 계좌를 통해 투자하실 거예요.

 

우선적으로 운영하는 기간 동안에 세금 하나도 없습니다. 그리고 이분 같은 경우는 세액공제를 통해서 66만 원 돌려받으셨어요. 그리고 나중에 연금 수령하실 때 세액공제를 받은 부분과 운용 수익에 해당하는 부분은 세금을 뗄 거예요. 5.5%  그렇게 되면 한 27만 원 정도 세금 내시고 연금으로 수령하십니다. 그러면 여기서 우리가 단순히 산수를 할 수가 있잖아요. 우선적으로 일반 계좌 통해 투자하실 경우에는 15만 원 세금을 내고 끝났어요.

 

그러나 동일한 상품을 연금저축 계좌를 통해 투자하실 경우에는 운영하는 기간 동안에는 배당 세금 배당세 하나도 안 내고 있다가  나중에 연금으로 수령하실 때 연금 소득세가 과세가 될 거고 세액공제 혜택까지 보셨기 때문에 총 40만 원 정도 돌려받고 끝났습니다. 우선 이렇게 말씀을 드리고 두 번째로는 만약에 내가 지금 400만 원을 초과한 부분을 투자를 하셨어요. 400만 원을 초과한 부분 투자를 하셨을 경우에 일반 계좌는 똑같습니다.

 

100만 원 이익이 난 거 15만 4천 원 세금 냈어요.  동일한 수익에 대해서 운용하는 기간 동안에 세금 하나도 없이 계속 운용을 할 겁니다. 15만 4천 원 세금을 안 내고 계속 운용을 할 거예요. 그러면 이 복리에 해당하는 부분이 굉장히 커질 수가 있겠죠. 세금을 안 내고 계속 운영을 하다가 나중에 연금으로 수령하실 때 이제 5만 5천 원만 세금 내시면 됩니다. 그렇기 때문에 연금 계좌를 통해서는 400만 원이 아니고 1800만 원을 채우도록 노력하셔야 되고요 이 세금이 2023년도가 되면은  금융투자 소득세라고 새로 신설이 되는 세금이 있습니다.

 

그럴 때 20%를 내셔야 돼요 지금 15.4%가 아니고 세율이 높아져요. 세율이 높아지기 때문에 지금 가급적이면 연금저축 계좌를 통해서 과세율과 낮은 저율 세금에 대한 부분을 좀 투자를 하셔라 신경을 쓰셔라 1800만 원까지 무조건 채우시려고 노력하셔라 그렇게 말씀을 드리도록 하겠습니다. 그다음에 계약이죠. 아까 말씀을 드렸잖아요.  내가 갖고 있는 상품이  좋은 상품이 아니에요. 그럴 경우에 금융기관을 바꾸는 게 이제 계약 이전입니다. 계약이 저는 세법상 해지로 보질 않아요. 그래서 패널티가 없어요. 패널티가 없고 어플을 통해서 편하게 신청하시면 됩니다. 금융기관 방문을 하실 것도 없어요. 어필 통해서 신청하실 경우에 이제 저희가 전화 한번 갈 거고 그다음에 해당하는 금융기관에서 전화 한번 갈 거예요.  이거를 현금화돼가지고 계좌 입금을 해주면서 투자가 가능하십니다. 이게 계약 이전입니다.

 

그렇게 말씀을 드리고 제가 상품까지는 가기가 좀 시간이 좀 어려울 것 같아서 그래서 우선적으로 여러분들 같은 경우는 오늘 신경 쓰셔야 되는 게 뭐냐면은 연금저축 보험 신탁 펀드 있을 경우 상품 점검하셔서 우선적으로 연금저축 펀드로 이전하시는 거 첫 번째 고민하시는 게 첫 번째고요 그다음에  이제 isa 까지 가면 저희가 너무 어려우니까 이 부분 전부 다 스킵할게요 그리고 irp 계좌 같은 경우 제가 이제 여러 가지 단점을 말씀을 드렸고 추가 수수료가 붙는 계좌를 갖고 계신 분도 계실 거예요. irp 계좌는 irp 계좌끼리 이전이 가능합니다.

 

그래서 irp 계좌는 irp 계좌끼리 페널티 없이 이전이 가능하기 때문에 내가 갖고 있는 irp 계좌가 좋은 상품이 아니다. 그럴 경우에는 이제 계약 이전도 같이 고민을 해보시기 바랍니다. 그리고 계좌를 투자하시는 데에는 순서가 있습니다. 첫 번째  우선적으로 우리가 연금 펀드 연금 저축 펀드를 먼저 투자를 하시는 게 우선이에요. 그럼 400만 원까지 먼저 채우시는 게 먼저고요 그다음에 여유 자금 없으시면 irp로 가시는 겁니다. irp는 대상이 되시는 분들만 가시는 거예요. 추가 세액공제 혜택을 보실 수 있는 분들만 그래서 irp 계좌까지 300만 원 투자하시고  그다음에 다시 여유 자금이 있으실 경우에는 다시 연금저축 펀드로 오셔서 1100만 원을 마주 채우시면 됩니다.

 

그래서 연금 펀드 먼저 세액공제도 채우고 두 번째 irp 세액공제도 채우고 그다음에 다시 여유 자금 되시면 ilp 계좌 내시는 거 아니고 연금 저축 펀드로 드셔라 그렇게 말씀을 드리도록 하겠습니다. 그리고 우선적으로 이거는 저희가 시뮬레이션 들려본 건데 여러분들이 질문을 굉장히 많이 하세요. 이게  지금 우선적으로 이거는 펀드의 기대수익률 기대수익률 기준이기 때문에 그냥 단순히 이제 계산한 겁니다.

 

이게 펀드가 이렇게 준다는 얘기가 아니고요 내가 만약에 30세고 월 35만 원을 25년간 투자 후에 20년간 연금을 수령을 가정을 할 경우에 이제 얼마가 될까 이제 이걸 시뮬레이션 해본 건데  기대수익률 자체가 3% 5% 7%냐에 따라서 이제 55세대 평가액이 달라지고 그다음에 연금은 수령을 하시면서도 계속 운영이 돼요. 운용이 될 거기 때문에 지금 어떻게 보면  극대화할 수 있는 상품입니다. 그래서 지금 우선적으로 내가 월 35만 원씩 25년간 투자를 하게 되면 원금이 1억 500만 원이 될 거예요. 그리고 내가 5%일 때는 평가액이  25년 후가 되겠죠. 그때는 이제 2억 900만 원이 될 거고 만약에 7% 수익을 가정한다 그러면 2억 8500이 될 겁니다.

 

그리고 20년간 연금을 수령할 경우에 지금 수령하시는 기간 동안에도 계속 운영이 될 거기 때문에 7%의 수익을 계속 가정할 수 있다. 그러면 매월 200만 원씩 수령이 220만 원씩 수령이 되실 거고  5% 수익을 가져간다. 그러면 138만 원 수령이 되실 거예요. 그래서 총 수령 가능한 금액이 7% 수익을 가정한다 그러면 5억 2천만 원 수령이 되시는 거고 5% 수익을 가정한다 그러면 3억 3천만 원 수령이 되시는 겁니다. 

 

그래서 연금 하나만 잘 설계를 하셔도 내가 55세 이후 또는 60세 이후에 지금 현금 흐름이 잘 이루어질 수 있는 계좌를 만들 수가 있습니다. 그리고 오늘 들어오시는 분들 중에  이거 한 번쯤 제가 항상 말씀을 드리는데 통합연금 포털이라고 있습니다. 금융감독원에서 만든 사이트인데요. 여기에 들어가시게 되면은 나의 국민연금 그다음에 퇴직연금 개인연금을 한 화면에 보실 수 있습니다. 그래서 내가 갖고 있는 연금 상품에 대해서 얼마를 납입을 했고 이 정도가 됐을 때 어느 정도 수령 개시할 때 어느 정도 금액이 수령이 개시 가능하겠다.

 

이런 것까지  한 화면에서 볼 수 있기 때문에 한 번쯤은 들어가서 보시는 게 좋을 것 같아요. 우선 제가 장표를 몇 가지 스킵하긴 했는데 시간이 좀 많이 흘러서 우선은 질문 오신 거 제가 답변드리도록 하겠습니다.  아 오늘 좀 어려우셨을 것 같아요. 제가 막 말씀을 드리면서도 좀 쉽게 해드리고 싶은데 아무래도 이게 용어가 너무 어렵고 생소하다 보니까는 좀 하면서도 좀 약간 어려웠겠다라는 생각이 좀 들어서 가급적이면 제가 질문 오시는 거 좀 답변드리면서 좀 풀어드릴게요 우선 제가 qna이 먼저 좀 말씀드리도록 하겠습니다. 

 

연금 펀드를 처음으로 개설해서 3월 5일부터 자동 이체가 되는데 처음. 설정한 금액을 변경하고 싶으면 어떻게 하나요라고 말씀하셨어요. 제가 지금 우선 이거 잠깐 답변을 드리면은 저희가 적립식으로 설계를 해놨는데  지금 금액을 조금 증액하고 싶으시거나 또는 이제 기간을 좀 변경하고 싶시거나 그러신 분들이 계실 수 있어요. 어플에서도 가능한데요. 어플 로그인하시고 연금저축 펀드 계좌로 가기 클릭을 하시고 여러분들이 많이 활용하셔야 되는 메뉴가 뭐냐면은 왼쪽 하단에 있는 메뉴예요. 왼쪽 하단에 있는 메뉴를 클릭하시면은 이제 어플레에 있는 모든 메뉴가 다 보실 수가 있습니다.

 

거기에서 모든 게 다 해결이 되실 건데요. 왼쪽 하단에 메뉴를 클릭하시면은  메뉴 중에 적립식 가입 현황이라고 보이실 거예요. 그거 클릭하셔가지고 그다음에 금액 변경하시면 됩니다. 거기서 하시면 됩니다. 잠시만 답변드릴게요  그리고 펀드에 투자하고 싶은데 펀드가 여러 가지가 있어서 지금 어렵습니다. 이거는 제가 여러분들 질문 좀 많으실 것 같은데 이거 같이 해서 한번 말씀을 드리도록 하겠습니다. 

 

우선 국민은행에 지금 dc형 계좌가 있으신가 봐요 그런데 차이나 펀드밖에 없어서 고민해야 된다고 하셨어요. 52세고 다른 방법이 없냐라고 하셨는데 우선 저희가 국민은행 같은 경우에는 메리츠 코리아 퇴직연금 주식형 펀드도 있습니다. 주식형 펀드도 있는데 지금 현재 아마 추가적으로 매수가 안 되는 상태이기는 해요. 그런데 곧 이거 풀릴 거거든요. 그리고  코리아 주식형 펀드하고 차이나 펀드에게 두 가지가 있습니다.

 

그리고 지금 국민은행 쪽에서 tdf 상품 검토를 진행 중이어서 저희가 제안서를 보내줬어요. 그래서 이게 언제 상품이 라인업 검토가 끝나고 오픈이 될지 모르겠지만 이 상품은 지금 검토 중에는 있습니다. 그래서 우선적으로 지금 현재로서는 차이나 펀드 밖에 없긴 하지마는 tdf 상품 검토 중이고  메리츠 코리아 퇴직연금 주식형 펀드도 곧 오픈이 될 거예요. 이것도 그래서 선택의 폭은 조금쯤 커지지 않을까 싶습니다.

 

은행의 상품이 생각보다 오픈하는 게 좀 쉽지가 않아요. 특히 금속법 이후로 상품이 너무 지금 그들이 기준으로 너무 타이트하게 가져가기 때문에 좀 쉽지는 않습니다. 그러나 이제 국민은행 같은 경우 지금 상품 저희가 tdf 검토를 하고 있어서 이 부분이 오픈이 되면 그래도 조금 이제 지금 퇴직연금 상품 계좌를 운영하시는 데 있어서  조금 편리해지지 않으실까 싶어요. 지금 현재로서는 지금 차이나 펀드밖에는 없습니다. 그래서 그 부분을 저희도 지속적으로 지금 판매소 쪽에 어필하고 있기 때문에 지금 노력을 좀 더 해보도록 하겠습니다.

 

그리고 irp 가입 완료 후 소득이 없으면 어떻게 되나요라고 하셨는데 가입하시는 기간에 이제 우선적으로 대상이 되는지 여부는 소득의 기준으로 확인을 할 겁니다. 그 이후에 소득이 없으실 경우에 저는 기준으로 말씀을 드리면은 이 상품은 계속 유지가 될 거예요. irp 계좌는 유지가 될 건데 추가적으로 납입하실 이유는 없으세요. 그렇다고 이게 해지를 하거나 그러는 건 아니고요  가입 완료 후 그다음에 세액공제를 보기 위해서 투자를 하시다가 소득이 없으시면은 그냥 가입을 추가적으로 납입을 하지 마세요. 그리고 5년 이상 만 55세 이후에 조건만 채우시고요 그다음에 이제 수령 개시를 하시면 됩니다. irp 계좌는 순전하게 이게 지금 추가 세액공제 용도의 계좌예요. 

 

그래서 소득이 없다는 얘기는 내가 세액공제를 추가적으로 보실 것도 없잖아요. 그래서 계좌는 유지를 하시면 되고  지금 추가적으로 이거는 납입은 안 하셔도 되고요 irp 계좌 같은 경우는 내가 만약에 만 55세가 넘었고 5년 이상 유지를 하셨으면 연금저축 계좌로도 이전이 가능하세요. 연금 저축 계좌로도 이전이 가능하시기 때문에 우선적으로 상품은 그냥 유지를 하시면 될 것 같습니다. 우선은 제가 질문을 좀 다는 조금 드리기 어려울 수도 있어서 한 가지 제가 중복되는 질문으로 좀 답변을 드릴게요

 

우선 여러분들이 이제 이 연금 계좌에 대해서 지금 상담을 많이 요청을 하시거나 이제 포트 제안을 많이 요청을 하세요. 포트 제안을 요청을 하실 때 그럴 경우에  지금 제가 이제 우선은 펀드라고 하는 거는 이제 여러분들의 이제 투자 성향하고 투자 가능 기관하고 이제 여러 가지를 이제 보면서 투자를 하시는 게 맞아요. 그런데 이런 것들이 어렵잖아요. 저희가 어떻게 보면은 지금 투자에 있어서 이제 전문가도 아니고 이렇다 보니 어려워요. 어렵고  그렇기 때문에 이제 상품을 어떻게 해야 되냐라는 질문을 좀 많이 하십니다. 

 

그럴 경우에 우선적으로 이제 저희가 상품이 어렵기 때문에 우선적으로 보셔야 되는 펀드들 중에 이제 몇 가지를 이제 카테고리를 좀 나눠드리는데 기본적으로 이제 심플 초이스하고 tdf를 먼저 보시는 게 좋아요. 심플 초이스하고 tdf를 먼저 보시는 게 좋은데 이제 가장 큰 좋은 이유가 두 가지가 분산이 너무 잘 돼 있어요.  이게 특정한 국가나 특정한 섹터에 들어가는 게 아니고 지금 저희가 운용하는 여러 국가와 전략이 있어서 분산이 너무 잘 돼 있기 때문에 지금 이 펀드를 선택을 하실 경우에는 특정한 국가나 섹터에 투자하시는 상품보다도 변동성을 좀 낮춰준 상태에서 중간적인 이제 수익을 좀 기대할 수 있는 상품의 대표적인 상품입니다.

 

그래서 tdf 또는 심플 초이스를 먼저 보시는 게 좋고요 이 두 가지 차이가 뭐냐면은  심플 트리스 같은 경우는 저희가 주니어 펀드 셀라인 펀드 이제 시니어 펀드라고 그래서 어떻게 보면 연령층을 좀 넓게 해서 좀 만들어 놨어요. 그래서 아이들은 주니어 펀드 그다음에 청장년층 셀러리언 펀드 그다음에 은퇴를 하신 분들 예정하시는 분들은 이제 시니어 펀드를 보통 이제 말씀을 드리는데 이제 셀레리면 펀드 기준으로 좀 말씀을 드리면은  셀레리맨 펀드는 이제 저희가 운영하는 펀드를 한 7개 정도로 이제 투자가 되어 있고 거기 안에서도 이제 다른 저희가 운영 펀드 여러 가지 전략들이 다 들어가 있습니다. 분산이 되게 잘 돼 있는데 이 펀드는 글로벌 주식형 펀드예요.

 

그래서 만약에 내가 이 상품을 가입을 하면은 처음부터 상품을 매도하는 시점까지 계속 다 주식형 펀드예요. 10년을 넣건 20년을 놓고 30년을 넣건 간에  이게 이제 그런 상품이고요 이 tdf 같은 경우는 저희가 tdf는 이제 목표 은퇴 시점을 정하잖아요. 그래서 tdf는 상품이 이제 6개가 있습니다. 메리츠 프리덤 tdf 20 30 40 40 45 50 그다음에 골든에이지까지 6개 상품이 있는데 이 30 3호 이런 것들이 목표 제 시점이에요.

 

그러면은 예를 들어서 메리츠 프리 tdf 2030이다. 그럴 경우에는  2030에 해당하는 거는 2030년까지 운용사가 알아서 자산 배분을 자동으로 해줘요. 우리가 은퇴 시점이 다가올수록 은퇴 자산의 가치를 유지시켜주는 투자를 조금 하셔야 돼요 다시 말해서 이게 우리가 투자하는 기간이 길지 않을 수 있잖아요. 은퇴 시점이 다가오면은 그러면은 주식의 비중을 점점 줄여줘야 돼요 이거를  우리가 하기가 쉽지가 않잖아요 하는 일도 바쁘고 그리고 뭘 어떻게 해야 될지 잘 모르시기 때문에 근데 이거를 운용사가 알아서 조정을 해주는 게 tdf입니다.

 

그러면은 이 tdf 2030 같은 경우는 우리가 처음에 가입을 하셨을 경우에 이제 채권이 40% 들어가 있고 주식이 60% 들어가 있어요. 그렇게 지금 운용을 하다가 지금 5년 후가 되면은 채권의 비중이 이제 주식의 비중이 60%~35%로 떨어져요.  그리고 채권의 비중이 지금 65%까지 높아져요. 그리고 또 5년을 흐르게 되면은 이제 채권의 비중이 70%까지 높아지고 주식의 비중이 30%까지 떨어지게 됩니다.

 

그래서 tdf 같은 경우는 기간이 흐를수록 주식 혼합형이었다가 채권 혼합형으로 변경이 되고 안에 투자하는 자산 같은 경우도 지금 어떻게 보면은 은퇴 시점에 맞추는 자산으로 구성이 좀 많이 바뀌는 전략을 구사를 해요. 그래서 지금 우선적으로 이 두 가지 상품 전부 다 국가와 전략의  너무나 분산이 잘 돼 있기 때문에 이런 상품을 우선적으로 담는 게 좋아요. 연금 펀드 같은 경우는 장기 상품이니까는 그런데 내가 성향 자체가 지금 너무너무 젊고 채권에 투자하기 싫고 가급적이면은 주식의 비중을 좀 높은 상품으로 꾸준히 끌고 가다가 나중에 이제 이런 상품으로 좀 ttf 파트너로 변경을 하고 싶어 이러신 분들 계실 수 있습니다. 그럴 경우에는 심플 초이스 내 셀레리먼 펀드 먼저 보시는 게 좋고요  아니시면은 나는 지금 50대야 또는 40대 후반이에요.

 

또 이러신 분들 같은 경우 또는 나는 100% 주식형을 하기에는 내 성향 자체가 좀 공격적이지 못해 이러신 분들 같은 경우에는 tdf 상품을 먼저 보시는 거를 추천을 드립니다. 그래서 이 두 개의 카테고리를 상품을 먼저 보시고 상품 정하셔서 투자를 하시면은 크게 실패를 하지 않으실 거예요. 저도 그렇게 투자를 하고 있고 그렇게 말씀을 드리도록 하겠습니다. 제가 그렇게 말씀을 드리고  우선적으로 또 한 가지 또 여러분들 질문하시는 것 중에 하나가 뭐냐면은 연금 펀드를 매수를 하려고 보게 되면은 지금 여러 가지 상품들이 많잖아요. tdf 심플 출소 국내 펀드 해외 펀드 이렇게 많은데 연 400만 원 세액공제가 된다라고 알고 있는데 위의 상품 중에 하나의 상품이 아닌 종류별로 분산하여 해도  하나의 연금저축 펀드로 해석해도 될까요. 이런 질문을 하셨어요.

 

이게 뭐냐면 이게 지금 펀드당 400만 원인 건지 아니면은 계좌가 400만 원인 거지 이 질문이시거든요. 세액공제는 계좌 기준이에요. 계좌 기준 다시 말해서 이제 계좌 기준이라는 게 뭐냐면 저희가 이게 작년 연말에 한참 이게 여러분들 너무 바삐 진행하셨던 일 중에 하나일 겁니다. 펀드를 매수하지 않으셔도  연금 저축 계좌 내에 입금만 하셔도 세액공제 혜택을 보실 수 있어요. 세액공제 혜택은 예를 들어서 내가 연금 저축 계좌에 100만 원 입금을 하셔도 펀드 매수까지는 안 하셨어도 세액 공제 혜택은 보실 수 있습니다. 

 

계좌 기준이기 때문에 또는 내가 연금 저축 계좌에 400만 원 넣으셔서 예를 들어서  코리아 펀드 100만 원 사고 tdf 내에 상품 하나 100만 원 사고 이렇게 100만 원 100만 원 쪼개서 사셔도 400만 원 입금하셨기 때문에 400만 원까지 세액공제 혜택 보십니다. 그래서 세액공제는 상품이나 펀드 기준이 아닌 계좌 입금 기준입니다. 여러분들 중에 이거 아마 저희 고객님들 중에서도 아마 질문하신 거 있으셨던 것 같은데 이렇게 계좌 입금이다. 보니까는 계약 이전을 하면서  계좌에 돈이 들어와가지고 이거를 세액 공제 혜택을 볼 수 있는 거 아니에요라는 질문을 하셨는데 계약 이전 금액은 아니에요. 계약 이전 금액은 예를 들어서 작년에 혜택을 본 금액을 이전하잖아요. 그건 혜택 본 금액이에요.

 

그건 추가적으로 혜택은 없습니다. 내 주머니에서 추가적으로 돈 빼서 입금을 하셔야 세액공제 혜택이 있다. 그렇게 말씀을 드리도록 하겠습니다.  우선적으로 지금 여러분들 계좌를 개설을 하실 때 두 가지 가입 조건은 가입 시 정하시나요라고 하셨는데 이게 제가 질문을 이해하는 바로는 5년 이상 납입 만 55세 이후에 대한 가입이라는 하나의 조건하고 그다음에 금액 조건일 것 같아요. 납입 금액 우선 두 가지 조건은 이제 가입하실 때 보통 정하십니다.

 

그래서 내가 연금 저축 계좌를 개설하실 때  예를 들어서 이제 기간은 30년 그다음에 연간 납입금액 600만 원 이렇게 지금 금액을 정하시기는 하세요. 근데 이 두 가지 조건은 언제든지 변경이 가능합니다. 여러분들 연금 조직에서 설계를 하실 때 제가 계속 말씀을 드리지만은 이 납입금액의 한도는 여러분들이 투자하라는 금액이 아니에요. 투자하실 수 있는 최대 금액인 거예요. 다시 말해서  내가 600만 원을 정했다. 그래서 600만 원을 꼭 채우라는 얘기가 아니고요 600만 원을 초과하면 입금이 안 된다는 얘기예요. 그래서 가급적이면 납입금액은 좀 좀 크게 가져가시는 게 좋아요.

 

예를 들어 천만 원 1100만 원 이렇게 크게 가져가세요. 100만 원 넣어도 상관없어요. 대신에 금액을 좀 크게 가져가셔야  내가 여유 자금이 있을 때 돈을 더 넣고 싶을 때 이 한도에 걸리지가 않습니다. 그리고 기간 기간 같은 경우 여러분들 생각보다 소득 활동을 오랫동안 하셔야 돼요 그게 뭐냐면은 제가 이 말씀을 좀 드리면서 좀 죄송하기는 한데 지금 일본이 정년이 지금 70세 80세를 지금 논하고 있어요. 그래서  우리가 굉장히 오래 살 거기 때문에 노동을 해야 되는 기간이 생각보다 길 수 있습니다. 그러면은 55세가 넘으셨어도 우리는 원하지 않더라도 지금 회사에 고용되어 또는 사업 활동을 하시거나 해서 소속 활동을 하실 수가 있습니다.

 

그래서 이 연금의 계좌의 기간도 좀 길게 가져가세요. 그래서 예를 들어서 내가 지금 40대다 그러면 한 30년 40년 이렇게 기간 정하시고  나중에 55세가 되시면 언제든지 개시는 가능하세요. 기간을 이렇게 길게 정하셨더라도 그렇기 때문에 이 금액과 기간은 가급적 연금 계좌를 설계하실 때 길게 가져가셔라 그렇게 말씀을 드리도록 하겠습니다. isa 게좌에 증권사 은행에서 가입이 되는 것으로 알고 있는데 이 상품도  괜찮을까요. 아니면은 연금 펀드에 넣는 것이 좋을까요라고 하셨는데 우선적으로 이거 제가 is 계좌도 강연을 많이 드리긴 했는데 계좌의 투자 순서는 우선적으로 연금을 저는 먼저 채우라고 말씀을 드립니다. isa 계좌를 가입하시는 가장 큰 이유는 분리과세 혜택 때문이잖아요.

 

분리과세 혜택 때문인데 우선적으로 분리과세 혜택에 해당하는 부분이 그러니까 제가 생각할 때에는  연금 계좌의 혜택보다도 조금 작아요. 9.9% 분리과세 5.5% 연금 소득세 과세 부분이기 때문에 그 부분은 조금 작은데 만약에 이제 개인적으로 내가 주식을 투자를 하고 있어 예를 들어서 삼성전자를 사고 카카오를 사고 개별 주식을 투자를 하시는 분들이시라고 하시면은 중개형 isa 계좌를 만들어서 개별 주식을 투자하는 거는 굉장히 좋아요. 이거는 제가 지금 이까지 가면 너무 진도를 많이 빼는 것 같기는 한데  지금 우리가 2023년도에 세법에 있어서 지금 여러 가지 것들이 많이 바뀝니다.

 

그중에 하나가 지금 현재 상장되어 있는 주식의 매매 이익에 대해서는 비과세 혜택이 있지만은 2023년도가 되게 되면 이제 세금을 내셔야 돼요 세금을 내셔야 되는데 5천만 원까지는 비과세 혜택이 있지만은 그 초과되는 이익에서 세금을 내셔야 됩니다. 근데 isa 계좌도 여기서부터 다 비껴갔어요. 그래서 isa 계좌 같은 경우에는  국내 상장 etf라든지 아니면 국내 주식형 펀드라든지 아니면 개별 주식이라든지 모든 것에 있어서 국내 상장돼 있는 주식의 매매 이익에 있어서는 지금 세금이 없습니다. 그래서 중계형 isa 계좌는 제가 작년에도 그랬고 항상 강연하면서 만들어 놓으세요.

 

만들어 놓고 투자를 하든 안 하던 연간 2천만 원에 대한 혜택은 투자 안 하더라도 계속 이월이 가능하기 때문에  최대 1억까지는 활용할 수 있는 계좌가 될 겁니다. 그래서 isa 계좌 꼭 만들어서 활용하세요라는 얘기를 작년에도 굉장히 많이 말씀을 드렸습니다. 순서가 연금 펀드 연금 측에서 먼저 채우시고 여유 자금 있으면 그때 irp로 하시면 좋을 것 같습니다. 질문이 너무 많아서 제가 이거를 다 답변을 드릴 수 있어야 되는데 우선  우선적으로 연금소득세 과세 부분을 좀 질문을 하셨어요. 우선 지금 연금을 수령할 때마다 세금을 내셔야 되는 거고요 연금으로 수령할 때 연금소득세 5.5~3.3%를 낸다고 했는데 수령할 때마다 세금을 내나요라고 하셨는데 이게 또 수령 개시까지 가면 너무 복잡합니다.

 

  너무 복잡하긴 한데 우선적으로 연금을 수령 개시하실 때 세금을 내셔야 되는데 무턱대고 전부 다 세금을 내는 건 아니고요 세액공제를 받고 운용 수익에 해당하는 부분만 세금을 내고 세액공제를 초과해서 지금 입금하신 금액은 수령하실 때도 세금이 아예 없습니다. 그렇게 말씀을 드립니다. 우선적으로 지금 미성년자 아이들 같은 경우 연금이란 기간이 너무 긴다는 생각이 드실 거예요. 드시긴 할 텐데  저는 연금 계좌 활용하라고 말씀을 많이 드립니다.

 

우선 계좌 두 개 트세요. 일반 계좌하고 연금 저축 계좌 만드셔서 주니어 펀드 연금 계좌 트시고 일반 에서도 반 계좌도 주니어 펀드 만드시고 두 가지로 만드시는 게 좋은 게 뭐냐면은 지금 고객님들 착각하시는 것 중에 하나가 지금 아이의 55세까지 계좌를 넣어주는 게 아니에요. 이 계좌는 아이가 성인이 됐을 때 노후를 위한 자금을 위해서 그 초석을 만들어주는 계좌입니다. 미성년자 계좌는 그래서 애를 이거를 나이가 들었을 때 돈을 찾아주는 게 아니고 계좌를 주는 거예요.    근데 아까도 말씀드렸지만 이제 세금적인 측면에 있어서 과세이연 효과가 너무나 크기 때문에 아이들도 연금 개설을 통해서 주니어 펀드를 추천드립니다. 우선 계약 이전일 경우에 지금 두 가지 선택 가능합니다.

 

기존 가입을 선택하고 그다음에 새로 온 날짜 선택하고 가능한데 만약에 계약 이전으로 선택하셔서 계좌 개설을 하셔서 계약 이전 신청을 하실 경우에는 기존 가입을 선택하셔서 투자하시면 됩니다. 그렇게 말씀을 드리고  우선 제가 여기서 질문을 가급적이면 시간이 초과하더라도 지금 드리긴 하겠지만은 만약에 제가 질문에 있어서 답변을 못 드릴 수가 있을 것 같아요. 제가 그래서 카카오톡 저희가 상담 링크 하나 걸어드릴게요 제가 막간에 있으면서 잠시만요  이게 저희가 상담 신청 링크거든요. 이거 혹시 제가 잘 답변을 다 드리도록 노력하겠지만은 이거 혹시 답변이 안 되는 내용 있으면 여기서 좀 작성해서 주시면은 이후에라도 관련된 것 좀 보고선 답변을 드리도록 하겠습니다.

 

네 지금 우선적으로  기간을 길게 설정했다면 투자 기간이 길어진다는 건가요 짧은 것도 차이가 무엇인가요라고 말씀을 하셨는데요. 우선은 연금저축 계좌에 이제 수령을 개시하기 전까지는 우선은 운영이 되실 거예요. 근데 이게 기간이 짧다는 거는 뭐냐면은 우선 예를 들어서 내가 10년의 기간 동안 이제 연금 조식 계좌에 이제 10년을 정하셨잖아요. 근데 이후에  내가 이제 적립식 투자를 하거나 추가적으로 불입을 하거나 할 때 10년이 넘어가게 되면 투자가 안 되세요. 기간을 넘어갔기 때문에 그래서 그러니까는 여러분들이 세팅을 해놓고 그때그때 신경을 써주시면 상관이 없는데 이게 우리가 바쁜지라 그때그때 신경을 쓰기가 쉽지가 않아요. 그러면 내가 연금 계좌에 계속 적립식으로 투자를 하고 있겠거니 생각을 하고 있지만 어느 순간 보게 되면은  추가적으로 돈이 불입이 안 되시는 거를 좀 확인하실 수가 있습니다. 

 

그래서 투자 기간을 길게 설정을 해야 적립식의 기간도 길게 갈 수가 있고 임의식으로라도 추가적으로 납입이 가능해요. 기간을 다 채워졌다. 그러면 추가 납입이 안 돼요 계좌에 그래서 가급적이면 길게 가져가시라고 말씀을 드리도록 하겠습니다. 올해 출시된 etf 있을 거고요 지금 해외로 지금 검토 중에 있습니다.  우선적으로 말씀을 드리고 연금저축과 연금저축 펀드의 차이는 뭐냐면은 저희가 앞에서 설명드렸습니다. 연금저축 상품은 연금저축 보험 신탁 연금저축 펀드 이렇게 세 가지로 나뉘고요 연금저축 펀드가 연금 저축 상품 중에 하나입니다. 그렇게 이해를 하시면 될 것 같습니다.

 

메리츠에서는 연금저축 펀드만 말하는데 일반 펀드도 하게 된다면 세액 공제 효과는 없어요.  지금 일반 펀드 하시게 되면 세액공제 혜택 없고요 돈이 한정적이라면은 굳이 근데 우리가 항상 목적 자금을 얘기하잖아요. 연금저축 계좌는 55세 이후에 현금 흐름을 만드는 계좌고 고객님들 중에 55세 이후가 아니고 그전에 지금 일시불료 자금이 필요하실 수 있어요. 그럴 경우에 일반 계좌 통에 투자하시면 됩니다. 그러나 55세 이후에  연금의 형태로 가는 계좌의 용도라 그러면은 굳이 지금 연금 저축 계좌만 하시면 이제 일반 계좌하실 필요 없어요.

 

그냥 만약에 1800만 원 초과해서 내가 자금이 있다. 그러면 일반 계좌 통해하셔도 되겠죠. 삼성생명의 인덱스 펀드 10년 나보프 연금 수령 전인데 우선은 연금저축 삼성생명에  삼성생명의 보험사의 인덱스 펀드 같은 경우에는 제가 보기에는 이거 연금 보험이신 것 같거든요. 연금보험은 연금저축 계좌로 이전 안 되시고요 지금 연금 보험을 가입하시는 이유는 운용 수익에 있어서 비과세 혜택 때문에 연금 보험을 보통 많이 가입을 하십니다.

 

근데  변액연금이라든지 연금보험이 생각보다 수익을 기대하기 좀 어려운 상품이에요. 왜냐하면 너무나 사업비가 높기 때문에 이 상품은 10년이 넘으셨으면 비과세로 이제 계약의 해지가 가능한 상품이고 이전을 생각하시는 게 아니고 해약 여부를 검토하셔야 돼요 해약 여부를 검토하셔야 되고 상품의 보험 상품에 대해서 검토가 필요하시면 저희 쪽에 상담 신청서 또는 저희 카카오톡 상담을 통해서 남겨주시면 저희가 보험 전문가가  답변을 드리도록 하겠습니다.

 

연금보험 이전 안 됩니다. 연금 보험 안 되고요 상품명에 연금 저축이라는 이름이 들어가 있으셔야 됩니다. 은행의 isa 계좌 은행의 irp가 있습니다. 예금형으로 운영 중이시래요 이유는 어떻게 써야 할지 잘 모르겠더라고요 최근에 증권사로 계약 이전 가능하다고 알았고 또 isa 계좌도 증권사로 가능합니다. 예 isa로 주식을 하는 게 나은가요 아니면은 일반 주식 계좌로 하는 게 나은가 이거 제가 말씀을 드렸습니다 만약에 고객님께서 주식을 하실 예정이시면은 isa 계좌를 통해서 주식을 하시는 게 유리하세요. 주식을 하실 예정이면은 근데  은행의 isa 계좌 은행의 irp 계좌를 운영하시는 고객님 같은 경우는 제가 봤을 경우에 막 적극적으로 뭔가를 이렇게 투자하시는게 익숙하지 않으실 수도 있습니다.

 

그럴 경우에는 개별적으로 주식을 고르시는 것보다는 죄송한데 펀드를 먼저 접근해 보시는 게 진짜 맞는 것 같아요.  연금보험이나 연금 저축 보험이나 같지 않습니다. 연금 보험은 제가 아까 처음에 상품 말씀을 드렸을 때 개인 연금 중에서 세제 적격과 비적격을 말씀을 드렸어요. 이제 세제 비적격 상품이라 그래서 이 상품은 세액공제 보는 상품 아니고 나중에 연금을 수령하실 때 비과세되는 혜택이 있는 상품이세요. 연금보험은 연금저축보험으로 연금저축 펀드로 이전 안 되시는 상품이고 연금저축 보험과 다른 상품입니다.  여기 들으시는 분 중에 연금 보험 갖고 계신 분들 같은 경우도 이번 기회에 한번 이 상품을 유지하셔야 되는지 한번 검토 한번 해보시길 바래요 너무 상품이 생각보다 노후를 위해서 연금 기능을 하기가 좀 어려운 상품들이 많아요. 비용이 너무 높아요.

 

그래서 이걸 한번 알아보시면 좋을 것 같습니다.  제가 우선은 앞에서 제일 먼저 은행의 irp 계좌는 증권사로 이전할 수 있습니다. 증권사에서 irp 계좌 만드셔서 ip 계좌는 irp 계좌끼리 이전할 수 있습니다. 퇴직금 700만 원을 irp 계좌로 은행에 추천하는 자동 비율로 맡겨뒀는데 괜찮을까요라고 하셨는데  우선 자동 비율의 상품이 떤 어떤 걸지 좀 보셔야 될 것 같아요. 그래서 생각보다 자금 비율의 상품이 고객님의 투자 성향이라든지 이런 걸 봤을 경우에 너무나 이제 장기 투자가 가능한 연령대임에도 불구하고 너무나 이제 이율보증형이라든지 이런 채권의 비중이 높은 상품이 가 있을 가능성이 있습니다. 그럴 경우에는 우선적으로는  은행에 있는 irp 계좌는 가급적이면 이제 비용이 나가는 계좌이기 때문에 증권사로 이전하셔서 투자하시고요 증권사를 이전하셔서 투자하실 때 상품이 어렵다고 하시면 tdf 제가 아까 말씀드렸잖아요.

 

목표 은퇴 시점에 따라서 운용사가 알아서 자산 배분을 해주는 tdf 상품을 먼저 보셔도 됩니다.  우선 교보생명에 매달 연금저축 보험 100만 원씩 들어가는데 1800만 원 한도에 포함입니다. 매달 연금저축 보험으로 100만 원씩 들어가면은 1200만 원은 그 한도에 들어가 있을 겁니다. 이럴 경우에는 우선적으로 교보생명이 갖고 계신 연금 저축 보험 상품이 어떤 상품인지 먼저 보세요.  지금 해당하는 상품이 아까 말씀드렸잖아요. 공시율 그러니까 최저 보증익률이 높지 않고 수익률 자체가 높지 않을 경우에는 지금 이전도 한번 고민해보시는 게 좋을 것 같아요. 그 상품을 먼저 보시면 좋을 것 같고요 한도는 같이 쓰시는 겁니다. 메리츠에도 irp 계좌가 저희는 irp 계좌 없습니다.

 

저희가 퇴직연금 사업자가 아니기 때문에 저희 쪽 통해서는 irp 계좌는 만드실 수 없고요  연금저축 펀드만 가입 가능하세요. 그리고 irp 계좌는 저희가 지금 증권사 통해서 보통 포스 증권이나 미래에셋 데우나 한투 같은 데 가입을 하시면은 저희 tdf라든지 여러 가지 상품이 있어요. 그래서 그 상품 편입해서 운영이 가능하십니다. 11개월 차 아기 마음인데 지금 아기는 펀드는 일반이 낳은 지오 연금저축 계좌가 나은 지오라고 하셨는데 다시 우선적으로  아이의 이제 약간 노후를 위한 계좌라고 하시면은 연금 저축 계좌도 저는 만들라고 말씀을 드립니다. 왜냐하면 아까도 말씀드리지만 이게 아이들은 이제 복리를 극대화할 수 있는 아이잖아요. 나이가 11개월 차면은 정말 우리가 부럽잖아요.

 

지금 어떻게 보면 지금부터 적은 돈으로 이제 투자를 해도 노후가 준비가 될 수 있는 나이이기 때문에 그럴 경우에는  연금저축 계좌 이 과세 이연 효과가 클 거예요. 그러나 이제 어머니들이 생각할 때 그래도 좀 아이에게 나중에 청년이 됐을 때 창업 자금이라든지 이런 걸로 조금 활용할 수 있는 계좌를 주는 게 좋지 않을까라는 생각이 드실 수도 있을 것 같아요. 그래서 연금 저축 아예 일반 계좌 둘 다 활용하시면 좋을 것 같습니다.  이전할 보험 금액이 세금 혜택을 보는 금액보다 클 경우 400만 원만 적립하고 나머지는 ilp로 적립해야 될까요라고 하셨는데 제가 이 질문을 잘 이해를 못했는데 우선적으로 세액공제 혜택이 있다고 하시면은 irp 계좌는 300만 원까지 투자하시는 게 좋습니다.

 

그리고  예를 들어서 연금저축 보험을 연금저축 펀드로 이전하실 경우에는 다시 세팅하시는 거예요. 연금저축 보험을 가입을 했을 때 내가 50만 원씩 가입을 했다. 연금저축 펀드로 가입했을 때 꼭 50만 원을 가입을 해야 되냐 그거 아니거든요. 연간 납입 금액이라든지 금액 자체는 다시 정하시는 겁니다. 그럴 경우에 ip 계좌도 300만 원 활용하시고 연금저축 펀드로 이제 나머지  지금 1500만 원 내에서 투자하시면 좋을 것 같습니다.  우선적으로 세액공제라고 하는 거는 여러분이 아마 연말정산하실 때쯤 느끼셨을 거예요. 내가 이제 납부한 세금을 돌려받는 거예요.

 

그래서 지금 아르바이트를 하시거나 이제 급여가 많이 높지 않으신 분들 같은 경우에는 연말정산하실 때 연금 공제 혜택이 있기 때문에 생각보다 돌려받을 세금이 많지 않아요. 그래서 내가 400만 원을 투자하더라도 환급을 66만 원 못 받을 경우가 있습니다. 세금이 많지 않기 때문에  우선적으로 연말정산 때 지금 세액공제를 받지 않았다고 하시면은 나중에 그 금액만큼 연금으로 수령하실 때 연금 소득세 자체도 과세가 되지 않습니다. 2021년도에 세금이 많지 않아서 세액공제를 받지 않으셨다. 그럴 경우에 우선적으로 내가 납부한 세금이 많지 않기 때문에 돌려받으실 게 없으셨을 거고요 

 

  그렇기 때문에 그 금액에 해당하는 것을 연금으로 수령하실 경우에는 연금 소득세 자체도 과세가 되지 않습니다. 우선적으로 그렇게 말씀을 드리고 그리고 제가 이 부분은 잘 그다음에 질문 제가 잘 이해를 못했습니다. 잠깐만요 변액 연금은 안 되십니다. 여기 다 말씀을 드렸고 우선적으로 저는 북촌에 있습니다.  우선적으로 연금저축 펀드 기계에 길게 잡아야 한다는 것을 긴다는 것은 보통 몇 년인가요 5년으로 했는데 우선적으로 어플 로그인하시고 연금저축 펀드 계좌로 가게 하시고 왼쪽 하단에 메뉴 위쪽 편에 연금 저축 계좌 관리에서 기간 변경 가능하십니다.

 

제가 아까도 말씀드렸지만 기간을 길게 가져가라는 이유가 5년이 지나면은 이 계좌는 추가적으로 납입이 안 되실 거예요. 그리고  적립식 계좌일 경우에 예를 들어서 기간 설정도 아마 길게 되지 않으시긴 하실 것 같은데 내가 만약에 4년 동안 투자를 했고 추가적으로 3년 도가 더 투자하고 싶어 적립식으로 그래도 설정이 안 돼요 그래서 가급적이면 10년 20년 길게 하시고 중간에 그냥 개시하셔도 돼요. 조건만 채우셨으면은 그래서 기간에 너무 연연하지 마시고 좀 길게 가져가셨으면 좋겠습니다. 연금을 개시할 때 연금 수령은 10년이에요. 최소 10년  최소 10년인데 이거 출연 개시까지 가게 되면 이제 너무 복잡하기는 한데 최소 10년이고요 최대 20년 아니고요 30년 40년 50년 받으셔도 됩니다. 길게 받으셔도 됩니다. 55세가 넘어야 주니어 펀드도 수령 가능합니다. 

 

연금저축 계좌도 분산해서 증권사나 메리츠 2  3개 나누는 게 나은가요 지금 우선 이런 질문들 많이 하시는 게 좋은데    우선적으로 저는 굳이 계좌를 그렇게 나누실 필요는 없으실 것 같아요. 계좌 증권사나 메리츠나 2~3개 나누시는 게 나중에 이제 수령 개시라든지 이런 부분을 감안하셔서 생각하실 것 같기는 한데 이제 그때는 제 금액으로 조절하시면 되고요 그리고 지금 굳이 이렇게 나눠서 관리하실 필요는 없으실 것 같습니다.  기간 변경이 20년 이상 가능해요. 저희 아마 지금 왜 안 되는지는 아마 봐야 될 것 같은데 기간 변경 20년 이상으로 가능합니다.

 

우선 그리고 qna 쪽에 오는 것만 제가 좀 말씀을 좀 드릴게요 10년이 납입하면 종료가 되는데 추가로 더 내도 되는 건가요  연금 보험 같아요라고 하셨는데 연금보험은 10년에 보통 납 연금보험은 10년 이상 납입하면은 과세 비과세 혜택이 있는 계좌예요. 그럴 경우에는 지금 그 계좌 같은 경우는 우선적으로 저희 쪽에 증권 보내주시면 해당하는 상품을 좀 검토를 해드릴게요 유지 여부가 김부경 님 유지를 해야 될지 말아야 될지 그리고  연금저축 펀드로 etf를 살 수는 있는데 저희 쪽 통해서는 etf 거래는 안 되십니다 만약에 저희 etf 개별 etf 거래를 원하시면 증권사를 통해서 연금 저축 계좌를 만드셔야 돼요 그거는 그렇게 말씀을 드리고 일반 주식 계좌로는 천만 원이 있어야 살 수 있다고 해서요.

 

아닌데  일반 주식 계좌에서 왜 1천만 원이 있어야 etf를 살 수 있죠 etf는 그냥 사실 수 있거든요. 연금저축 계좌로 저희 쪽 통해서는 etf 못 사시고요 증권사 통해서 계좌 개설하시면 사실 수 있습니다. 우선은 연금저축 펀드에 월 20만 원 펀드에 월 10만 원으로 하고 있는데 그냥 연금저축 펀드로 이춘아 님 다 변경하는 게 좋을까요라고 하셨는데  만약에 노후를 위한 자금이다라고 하시면 연금 조건에 다 넣으셔도 될 것 같습니다. 세금 혜택이 제일 크기 때문에 또 한 가지 우선적으로 제가 연금 저축 계좌의 운용 수익의 5.5%라고 말씀을 드렸잖아요. 이게 계좌의 운용 수익이라는 게 굉장히 중요해요 우선은 펀드가 abc 펀드가 있는데 a 펀드는 이익이 났고 b 펀드는 손실이 났고 c 펀드는 이익이 났어요. 

 

그럴 경우에  만약에 내가 일반 계좌를 통해 투자하실 경우에는 손실 난 거는 세금이 없을 수 있지만 이익 난 거에 해당하는 것 만큼은 펀드별로 펀드별로 세금을 다 떼야 돼요 근데 연금저축 계좌를 통해 투자하실 경우에는 이걸 합산해요. 합산해서 지금 세금을 냅니다. 그럼 다시 말해서 일반 계좌를 통해서 100만 원 이익 100만 원 이익 100만 원 손실이 났다. 그러면 나는 100만 원밖에 이익을 안 난 거예요.  그러나 일반 계좌를 통해 투자하실 경우에는 200만 원을 세금을 내셔야 돼요 그러나 연금 저축 계좌를 통해 투자하실 경우에는 이게 성계가 되거든요. 그래서 100만 원만 세금 내시면 됩니다. 그래서 지금 우선적으로는 연금 저축 계좌를 먼저 더 활용하시는 게 좋을 것 같습니다.

 

연금 저축 계서 적립식으로 20만 원 넣고 계신데 1년에 400만 원 채우려면 더 많이 넣으셔야 되고 적립식에 변경하는 방법은 말씀을 드렸습니다.  그렇게 아까 어플 통해서 수정하시면 된다라고 말씀을 드렸습니다. 우선적으로 채팅창 질문 제가 뭐 안 받으셨을까요. 혹시 지금 채팅창에 질문을 제가 대충 본 것 같은데 tdf203호에서 tdf 2040으로 나중에 변경 가능하세요. 그니까 변경이라는 얘기는 뭐냐면은 매도를 하시고 다시 매수하시는 겁니다. 그렇게 말씀을 드리고 우선적으로 연금 계좌에 굳이 주식 국내 주식을 넣을 필요가 없는 걸로 알고 있는데요. 제가 분산이라고 말씀을 드렸잖아요. 국내 시장에 해당하는 부분이 굉장히 매력도가 있습니다.

 

그래서 연금 저축 계좌 같은 경우에는    이제 장기 투자를 하시는 상품인 거고 국내뿐만이 아니라 해외의 투자 기회를 모두 다 보시는 게 좋고 이렇게 분산되어 있는 포트로 투자하시는 게 좋아요. 그리고 다시 말해 지금 현재로서는 국내 주식에 대해서 넣을 필요가 없다는 얘기가 뭐냐면은 연금을 수령을 하실 때 국내 주식에 해당하는 부분은 운용 수익에 있어서 5.5% 연금 소득세가 과세가 될 거고  지금 만약에 일반 계좌를 통해 국내 주식형 펀드를 가입하실 경우에는 운용 수익에 있어서 세금이 아예 없잖아요. 그거를 비교하면은 이제 반은 맞고 반은 틀릴 수가 있는 답변인 거죠.

 

근데 2023년에 세금 바뀝니다. 그럴 경우에 국내 주식에 해당하는  세금이 이제 부과가 될 거예요. 그래서 굳이 이 세금을 따져가면서 지금 연금 저축 계좌에 안 넣어도 되는 거 아니냐 이제 그렇게는 지금 하는 단계는 이제 지난 것 같아요. 그래서 분산 차원에서 국내 주식도 같이 투자하시는 게 좋다.  이렇게 말씀을 드리도록 하겠습니다. 우선 연금 수령에 대한 부분이 굉장히 많으신데요. 중요 연금의 투자 순서 연금 펀드 400 irp 300 연금 펀드 1100만 원 맞습니다.

 

순서 제대로 이해하셨습니다. 우선 그리고 연금저축 보험에서 이전 및 금액이 1300만 원일 때  저축 보험에서 연금저축에 400만 원만 넣는 게 좋은지 아니면 전액을 넣으셔야죠 지금 연금저축 보험에서 이전된 금액이 제가 잘 모르겠는데 보험회사 이전은 안 되고요 연금 저축 보험에서 연금저축 저희 펀드 계좌로 이전하셨을 경우에는 우선적으로 금액이 이전이 됐으니까는 펀드로 다 투자하시는 게 좋죠. 그리고 이전한 금액은 세액 공제 혜택을 못 보십니다. 그렇게 말씀을 드리고  연금 저축으로 tdf를 하고 있고 일반으로 샐러리맨을 하고 있어요. 나이는 37세입니다. 메리츠로 계속 이렇게 임의식으로 하는 게 좋을지 국내 주식 해외 주식도 해야 되는지라고 하셨는데 우선 여러분들 아마 요새 근래 시장을 보고서는 좀 많이 개별 주식 투자하시는 분들 같은 경우에는  여러 가지 좀 마음 아프신 일들이 많으실 것 같아요.

 

지금 굉장히 이제 주식의 변동성 부분이 너무 크게 보이기 때문에 우선 지금 저는 생각을 할 때 연금저축 계좌를 통해서 지금 우선적으로 투자하는 게 저는 맞는 것 같습니다. 국내 주식의 해외 주식을 별도로 하시는 것보다는 펀드 자체의 분산도 잘 돼 있고  여러 가지 세제 혜택도 너무나 크기 때문에 이 부분을 먼저 투자하시는 게 저는 맞다고 봅니다. 연금계좌 펀드에 400만 원을 한꺼번에 넣는 게 나은지 아니면 매달 조금씩 넣는 게 나은지라고 질문하셨는데 우선은 이거는 저희 철학하고 좀 곁대서 말씀을 드려야 될 것 같아요. 저희 같은 경우는 마켓 타이밍 시장은 절대 못 맞춥니다.

 

그리고  돈을 일하게 하지 말아야 됩니다. 돈을 일을 시켜야 돼요 놀리면 안 돼요 만약에 여유 자금 있으시면은 굳이 나눠서 안 사셔도 됩니다. 이게 연금이라고 하는 거는 적어도 5년 길게는 10년 20년 후의 상품이에요. 그래서 이걸 매달 조금씩 살려고 하는 것보다는 여유 자금 있으시면 굳이 나눠서 사지 마시고 한꺼번에 사시는 것도 괜찮습니다. 그렇게 말씀을 드리고 제가 아마  질문이 너무 많아서 답변을 좀 못 드린 내용이 있을 거예요. 그래서 이 부분은 죄송한데 저희 제가 채팅창 다시 상담 신청서 좀 남겨드릴게요 저희가 이거 한번 작성해 주시면은 답변을 다시 드리도록 하고요 오늘 기억하셔야 되는 것 중에 하나 내가 갖고 있는 연금 상품이 뭔지 확인을 해보고 연금 보험이실 경우에  지금 이 상품은 계속 해양 여부를 고민하셔야 되기 때문에 스스로 결정이 안 되시면 저희 쪽 보험 약권 보내주세요.

 

그러면 검토해보고 답변드리도록 하겠습니다. 그리고 내가 갖고 있는 상품이 연금저축 보험이나 신탁이실 경우에는 공시이율 그러니까는 수익률  그다음에 최저보증이율 등등 확인하셔서 이전을 검토하세요. 그거 지금 생각하시면 되고요 두 번째 계좌를 활용하는 데 있어서  순서가 있다라고 말씀을 드렸습니다. 그래서 연금저축 계좌로 400만 원 먼저 투자하시고 irp 300 그다음에 다시 여유 자금이 되실 경우에는 연금  펀드로 오셔서 투자하셔라 그리고 세 번째 세금이 많이 바뀝니다. 계속 그래서 2023년도면 여러 가지 세금이 또 많이 바뀔 거고 그러기 때문에 우선적으로  연금 계좌를 통해서 투자하시는 거를 가장 먼저 고민을 하시는 게 맞습니다.

 

그리고 펀드의 선택이 어려우면은 글로벌 분산되어 있는 tdf 또는 셀레리맨 펀드처럼 이렇게 분산된 상품을 먼저 보시는 게 좋다. 지금 그렇게 말씀을 드리도록 하겠습니다. 우선은 지금 제가 답변을 좀    드리는 데까지 드리긴 했는데 중간에 제가 몇 개 너무 많아서 스킨했습니다. 그 부분은 저희 상담 신청서 남겨주시면은 저희가 추가적으로 말씀을 드리도록 하고요 여지 없이 연금의 수령 개시에 대한 부분에 좀 질문이 많으셨어요. 이게 수령 계시는 이제 너무 복잡해요.

 

너무 복잡하기 때문에 제가 이거는 저희가 이렇게 기초 강연이 아니고 지금 별도로  다른 요일에 제가 시간이 될 때 하루쯤 다시 설명을 드리도록 하겠습니다. 오늘 너무 늦은 시간까지 지금 넘어지는 시간까지 지금 같이 참여해 주셔서 감사해 주시고요 그리고 오늘 연금 강연을 또는 온라인 강연을 처음. 참석해 주시는 분들이 이제 반이 넘으셨어요.

 

그래서 조금 생소하실 수도 있을 것 같긴 해요. 저희가 이런 시간이  말이 좀 너무 빨랐을 수도 있고 그래서 저희가 이렇게 수시로 들어오시게 되면은 그래도 여러 가지 유익한 정보를 많이 얻어가실 수 있을 것 같습니다. 우선 너무 늦은 시간까지 너무 감사하고요 지금 다음 시간에 또 뵙도록 하겠습니다. 편안한 밤 되세요. 감사합니다.